AKPK Pengurusan Kewangan Berhemah Dewan Bahasa & Pustaka 21/1/2010

AKPKPengurusan Kewangan

Berhemah

Dewan Bahasa & Pustaka21/1/2010

PengenalanAKPK adalah sebuah agensi yang ditubuhkan oleh

BNM pada 17 April 2006 dan memberikan

perkhidmatan seperti:

• Pendidikan Kewangan

• Kaunseling Kredit

• Program Pengurusan Kewangan (PPK)

Untuk individu Sahaja

Cabaran Kewangan Semasa

Perbelanjaan Pendapatan

Gaji tak naik!!!

Susah cari wang!!!

Agihan Pendapatan - Malaysia>RM 5,000 9.8%

RM 4,001 – RM5,000 5.5%

RM 3,001 – RM 4,000 9.6%

RM 2,001 – RM3,000 17.4%

RM 1,001 – RM 2,000 32.7%

RM 501 – RM 1,000 20%

< RM500 5%

Sumber : 8th M’sia Plan

70%

Kenapa Pegurusan Kewangan Penting?

• Panduan Mencapai Matlamat Hidup

• Melindungi Diri dan Orang Tersayang

• Mengelakkan Masalah Kewangan

Six Basic Steps

‘Nobody plans to fail, many, however, fail to plan.’William A.

Ward

Bagaimana Kita Hidup Di dalam Kemampuan?

Apa & Bagaimana?

Langkah-

Langlah

Tindakan Do’s Don'ts

1 Tahu akan kemampuan sendiri

Mulakan dengan pendapatan bersih

Jangan campurkan jumlah kredit dari kad Kredit

Simpanan Bagi kebanyakan orang:

Pendapatan Bersih Tolak

Perbelanjaan =SIMPANAN

‘ Choose to be different from most people TODAY!!!!.’

Simpanan bagi orang yang bijak:

Pendapatan Bersih tolak

SIMPANAN =Perbelanjaan

‘Starting NOW, be smart.’

Penyata Gaji 1

Gaji Kasar 2,500 Tolak:EPF 275 11%SOCSO 15Net Salary 2,210

SIMPANAN 220 10%

Perbelanjaan 1,990

RM

Penyata Gaji 2

Gaji kasar 2,500 Less:EPF 275 11%SOCSO 15Housing Loan 600Vehicle Loan 450 46%*Co-operative Loan 100 1,060

SIMPANAN 220 10%

Perbelanjaan 840* > 33% gross income – 2nd job, wife work, rent out room, or cut down expenditure or combination

RM

Kuasa Menyimpan RM1.00

1511 2009498 Tahun

RM1.00

RM35.7BCompounded @ 5.0% p.a

US$10.2B

Contohi Mereka:

Individu Anggaran Kekayaan*

1 Robert Kuok US$10 B

2 Ananda Krishnan US$7.2 B

3 Lee Shin Cheng US$5.5 B

4 Teh Hong Piow US$3.5 B

5 Lee Kim Hua US$3.4 B

6 Quek Leng Chan US$2.4 B

US$10.2B

* Per Forbes Magazine 2008

Tabung kecemasan- Emergency Buffer Fund [EBF]

Belanja Tetap RM

1. Sewa/ Pinjaman Perumahan 800

2. Pinjaman Sewabeli 600

3. Orang Gaji 400

4. Belanja Runcit 600

5. Bas sekolah/ Pengangkutan 200

6. Tuisyen etc 200

Sub-total 2,800

VARIABLE EXPENSES1. Utiliti 200

2. Pakaian 200

3. Hiburan etc 100

Sub-total 500

TOTAL 3,300

EBF:RM3,300 x 6 bulan = RM 19,800

• Rakyat Malaysia belum bersedia dari segi kewangan jika berlaku kehilangan punca pendapatan kerana kurang menabung

• 2/5 individu (39%) yang menabung

• <1/3 individu (28%) buat bajet & patuhi

• 21% mampu bertahan 4 minggu sahaja

FAKTA

Apa & Bagaimana?

Langkah-

Langkah

Tindakan Do’s Don'ts

2 Tetapkan Matlamat Kewangan

Sepakat Bersama Ahli Keluarga

Jangan buat keputusan sendiri

Belanjawan– Belanja ikut kemampuan– Simpan sebahagian sebagai

Tabungan

Rujuk kepada Matlamat Anda!!– Matlamat peribadi– Matlamat Kewangan

“A BUDGET WILL WORK IF YOU FOLLOW IT”

Bagaimana hendak Menetapkan Matlamat?

Matlamat kewangan Saya

Short Term< 3 year

Medium Term3-5 years

Long term> 5 years

Deposit

Budget membantu anda untuk merancang kewangan yang lebih baik

• Tulis pendapatan bulanan anda• Senaraikan perbelanjaan bulanan• Peruntukan dana untuk kecemasan dan

perbelanjaan bermusim

Kalau tiada baki untuk simpanan,• Kaji semula perbelanjaan • Kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu

  BAJET PERBELANJAAN SEBENAR

    MASUKPENDAPATAN    

Gaji & Elaun    

Kerja sambilan    

Jumlah Masuk   A

PERBELANJAAN    

    KELUAR

Makanan dan Minuman    

Pengangkutan/Kenderaan    

Pelajaran    

Tempat tinggal    

Pakaian    

Persendirian    

Simpanan    

Hiburan    

Lain-Lain    

Jumlah Keluar   B

LEBIHAN/ KURANGAN

Apa & Bagaimana?

Langkah-

Langkah

Tindakan Do’s Don'ts

3 Berhati-hati Berbelanja

Rekodkan perbelanjaan harian bagi mengelakkan kejutan

Mengikut hawa nafsu

Cara Berjimat Cermat

• Makan di rumah;• Bawa bekalan untuk sarapan & Makan tengahari;• Gunakan Kemudahan yang ditawarkan oleh Majikan

e.g. Minuman dan makanan ringan yang tersedia daripada berbelanja diluar;

• Berpakat dengan saudara dan rakan dengan membuat pembelian didalam kuantiti besar dan murah;

Cara Berjimat Cermat

• Gunakan Pengangkutan Awam;• Berkongsi Kereta;• Cari peluang bekerja dirumah;• Rancang perjalanan – optimakan perjalanan– singgah

semua tempat dalam satu trip – hadkan trip ke pasar/supermarket;

Cara Berjimat Cermat

• Baca berita melalui internet;• Kurangkan saluran TV;• Kurangkan penggunaan elektrik, air telefon;• Gunakan air hujan untuk kegunaan luaran

rumah;• Tonton DVD dan kurangkan ke Panggung

wayang;• Amalkan perbankan internet;

Cara Berjimat Cermat

• Makan Angin di dalam negeri;• Berhenti/kurangkan merokok, berhibur etc;• Bersenam di kawasan awam dari menyertai kelab2

kesihatan.

Apa & Bagaimana?

Langkah -

Langkah

Tindakan Do’s Don'ts

4 Bezakan Kehendak dan Keperluan

Cari alternatif yang termurah

Alasan tidak selesa

RM3 RM 24

Keperluan vs KehendakX 8

Hidup didalam Kemampuan kitaSpending wisely

Delaying gratification

Penyelengaraan bulanan sebuah Kancil

# Fixed Cost RM Remarks

1 Installment 330 RM 22k @ 3.7% for 7 years

2 Insurance 67 RM 800/12

3 Road Tax 2 RM20/12

Sub - total 399

Variable Cost

1 Petrol 200

2 Service etc 50 RM 600/123 Parking/Toll etc 30

Sub - total 280

TOTAL 679

Apa & Bagaimana?Langkah

- Langkah

Tindakan Do’s Don'ts

5 Menguruskan Hutang dengan Bijak

• Kalau boleh elakkan• Bayar segera

Menganggap kenudahan kredit sebagai sumber pendapatan

Produk & Perkhidmatan KewanganProduk2 &

Perkhidmatan2

Peminjam tidak berlesen

Asas PinjamanPinjaman & Kredit

Jenis2 Pinjaman

Kadar Nominal & efektif

Penjamin?

‘Loans are tools for us to use, please use them wisely.’

Jenis2 Pinjaman

Kad Kredit / Kad Caj / Kad Debit

Pinjaman Peribadi

Pinjaman Perumahan / Sewabeli

Pinjaman Perniagaan / Microkredit

Pinjaman Pelajaran

Pengiraan FaedahJumlah Pinjaman: RM100KJ/Masa: 7 years (84 mths)Kadar Faedah: 6%pa

HL - instalmen: RM1,460.86pm Jumlah pembayaran: RM122,712

HP - instalmen: RM1,690 (x 83) + RM1,730 (x 1) jumlah faedah: RM6K x 7 = RM42K jumlah pembayaran: RM142K (>RM19K)

Kadar Efektif HP HP Rate

%3

Tahun%

5Tahun

%

7Tahun

%

9Tahun

%

1.98 3.85 3.84 3.82 3.78

2.80 5.44 5.41 5.35 5.28

3.50 6.8 6.74 6.64 6.53

5.00 9.72 9.58 9.34 9.14

10.00 19.47 18.71 17.99 17.36

HP Tenor

Kuasa Penggandaan

Jumlah Hari ini 10 Tahun 20 Tahun 30 Tahun

Pelaburan RM RM RM RM

FD/ASN – 5%

10,000

16,470

27,126 44,677

ASB - 9%

20,000

49,027

120,183

294,611

TOTAL

30,000 65,497 147,309 339,288

Sekiranya Menyimpan

Kuasa Penggandaan

Jumlah Hari Ini 10 Tahun 20 Tahun 30 Tahun

Pinjaman RM'k RM'k RM'k RM'k

Perumahan - 7% 200 403 811 1,600

Kad Kredit - 18% 20 121 731 4,400

TOTAL 220 524 1,542 6,000

Sekiranya Meminjam

Menggunakan kad Kredit

Apa?

• Duit ‘Plastik’

Siapa Layak?

• > 21 tahun

• >RM1,500 pendapatan

• Rekod yang baik

Kenapa?

• Menyenangkan

• Pengiktirafan

• Penerimaan diseluruh dunia

Tip?• Max 2 kad

• Berbelanja dengan bijak

• Bayara Segera

• Buat pilihan yang terbaik

• “Potong kad” jika hilang kawalan

• Jangan buat “Cash Advance”

• Semak transaksi untuk mengelakkan penipuan

Interest Free Period

BillingDate10/08

20 days

NextBillingDate10/09

PaymentDate30/08

NextPayment

Date30/09

Purchase“Big Ticket”

Items. 50 days

20 days 20 days10 days

Keburukan Kad Kredit

• Hilang kawalan

• Caj yang mahal kalau tidak membayar penuh

• 1.5% caj ke atas pengeluaran tunai

• “Cash advance” – Yuran 1% atau RM 50 (yang mana lebih tinggi)

20 Hari J/Masa Kredit

Berkuatkuasa 1 Julai 2008, pemegang Kad

Kredit yang membayar minimum 5% atau

membayar sebahagian tidak lagi

menikmati kadar percuma 20 hari J/Masa

kredit untuk urusniaga komersial

RM500

RM10KRM20K

RM9,500

5% Bayaranminimumsebulan

RM1,000

RM2,000

RM4,000

RM40KRM80K

RM19,000

RM38,000

RM76,000

Baki Hutang95%

Statistik• 8 pemegang kad

• Purata 3.17 kad seorang

• 16% mempunyai > 3 kad

• 60% bayar tepat pada waktunya

• NPL < 5%

• 57% permohonan ke AKPK adalah melibatkan kad kredit

Membina KekayaanHarta Bersih

Tabiat Menabung

Tingkatkan Harta Bersih

Awas Skim Cepat Kaya

KUASA WANG

Kewangan yang Teguh = Potfolio Aset yang seimbang

= Cukup Tunai Di tangan

Mampunyai Harta Bersih Yang Banyak

≠ Masalah Kewangan

Pinjaman > Harta = Negatif

Panduan Membuat Pelaburan

6 bulan perbelanjaan

E.B.FSimpanan FD

FD, ASB, ASN and/or

Unit Trust

Hartanah

Saham

Exotics Forex/Commo

Tahap Risiko/Selera

Investment

Instruments

%

3-5

10-15

20-40

50-70

20-30

Melindungi Aset

Melindungi Aset dengan:

1. Mengelakkan

2. Menghadkan

3. Pelbagaikan

4. Menginsurankan

Apa & Bagaimana?

Langkah-

Langkah

Tindakan Do’s Don'ts

6 Peka pada faktor Persikataran

Faktor• Economi • Umur

Terlalu optimistik. i.e. belanja sblm ‘bonus’ diisytiharkan

Kitaran Hayat

Lahun 18 55 70

Pengumpulantahun

Awal PersaraanTahun

Lewat Persaraan Tahun

Tahun Membesar

X

PersaraanTahun

Pengumoulan Harta Perbelanjaan

• Umur Panjang

• EPF/Gratuity mungkin tidak cukup

• Cenderung berbelanja mengikut keadaan semasa

• Kenaikan Kadar perceraian

• Inflasi

Sebab Perlunya Merancang Persaraan

Tip-tip Merancang Persaraan

No Tip

1 Rancang masa hadapan

2 Pilih Umur Persaraan

3 Mulakan Hari ini

4 Anggarkan Usia kita

5 Jadikan tabungan satu amalan

6 Maksimakan pelaburan didalam Unit Trust,ASB, ASN, BNM Bond etc

7 Ambil kira faktor inflasi

8 Pelbagaikan Pelaburan

9 Hidup penuh kesederhanaan

10 Latih diri untuk berdisiplin

Kenapa perlu melabur awal?

1 - 8 years

RM1,000 each year

9 - 40 years

RM1,000 each year

Total : RM8,000

1 - 8 years

RM 0 each yearTotal : RM0 Total : RM32,000

RM265k

9 - 40 years

RM0 each year

Total : RM0

RM221K

STMRT

START

RELAX

RELAX

X 8 years

X 32 years

Age20

Age60

Kenapa perlu melabur awal?

1 - 8 years

RM1,000 + RM1,000 each year

9 - 40 years

RM1,000 each year

Total : RM16,000

1 - 8 years

RM 0 each yearTotal : RM0 Total : RM32,000

RM531k

9 - 40 years

RM0 each year

Total : RM0

RM221K

START

START

RELAX

RELAX

X 8 years

X 32 years

Age20

Age60

Elakkan Masalah Kewangan

Mengelak Dari Masalah Kewangan

Tanda2 mengalami masalah kewangan

Penyelesaian

Prayer helps, but one must first decide to help onerself.

• Sering Bergaduh Kerana Wang

• Gaji bulanan tidak mencukupi

• Bayar Min kad Kredit

• Membuat “Cash advances” untuk menampung perbelanjaan

• Tiada simpanan untuk Kecemasan

• Pemungut Hutang Menelefon

• Surat Peguam/mahkamah

Tanda2 Mengalami Masalah Kewangan

1. Notis Undang22. Saman & Penyata Tuntutan3. Sebutan4. Penghakiman5. Penghukuman

• Writ Sita & Jual (WSS)• Waran (JDS)• Bankrap

Kegagalan Menguruskan Hutang

Penyelesaian

1. Jangan Panik2. Bertindak3. Dapatkan khidmat - AKPK4. ‘Bankrap’ adalah salah satu

pilihan5. Bankrap bukan bermakna

segala2nya sudah berakhir?

‘To get out of the well, we must first stop digging.’

HUBUNGI AKPK Toll Free No

1 800 88 2575

Website

www.akpk.org.my

AKPK• Ipoh

Unit B2-1, Greentown SquareJalan Dato Seri Ahmad Said30450 Ipoh PerakTel: 05-2428319

• Johor Bahru Bangunan Bank Negara Malaysia Jalan Bukit Timbalan 80720 Johor Bahru Tel: 07-2210533

• Kota Kinabalu Bangunan Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Chong Thain Voon 88813 Kota Kinabalu Tel: 088-538355

• Kuala Terengganu Bangunan Bank Negara Malaysia Jalan Sultan Mohamad 20990 Kuala Terengganu Tel: 09-6312797

• Kuantan

G-02 Mahkota SquareJalan Mahkota25000 KuantanTel: 09-5133190

• Kuching Bangunan Bank Negara Malaysia Jalan Satok 93720 Kuching Tel: 082-414910

• Malacca

No 179 Bangunan Munshi AbdullahJalan Munshi Abdullah75100 MelakaTel: 06-2921238

• Pulau Pinang

Bangunan Bank Negara Malaysia 27 Corner Light/Pitt Street 10200 Pulau Pinang Tel: 04-2612246

• Ibu Pejabat Kuala Lumpur

Aras 8, Maju Junction Mall1001, Jalan Sultan Ismail 50250 Kuala LumpurToll free : 1 800 88 2575

Alor Setar & Kota Bharu