7. Pojištění (1. část) „Pojištění je vědomé vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí (nahodilých jevů, které nesmí mít pravděpodobnost výskytu 1, tzn. nesmí se jednat o jev jistý). Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované služby nebo též cenou za převzetí rizika.“ 1 „Pojištění neřeší eliminaci rizika, pouze jeho důsledky, resp. plnění přesunuje na jiný subjekt – pojišťovnu. Pokud máte správně pojištěná rizika.“ 2 Pojištění lze klasifikovat podle mnoha kritérií. 3 Podle povinnosti sepsat smlouvu Zákonné - u něho se žádná smlouva nepodepisuje, ale musí ho platit všichni, jichž se to týká. Př. zdravotní pojištění. Smluvní - u tohoto typu se musí podepsat smlouva. Můžeme ho podrobněji rozdělit na povinné (např. povinné ručení) a dobrovolné (např. komerční pojištění, která nespadají pod výše zmíněné). Podle vyplacení pojistného plnění Obnosová pojištění - ta, kde si stanovujeme pojistnou částku (např. pro případ smrti). Škodová pojištění - výše pojistného plnění se počítá podle vzniklé škody. Podle vývoje úmrtnosti populace: životní pojištění neživotní pojištění Podle tvorby rezervního pojistného v průběhu pojištění: rezervotvorná (př. pojištění pro případ dožití) riziková pojištění (př. pojištění pro případ smrti) 1 Slabikář FG, s. 183. 2 http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/ 3 Podle: Slabikář FG, s. 183.
20
Embed
7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript
7. Pojištění (1. část)
„Pojištění je vědomé vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou
pojištěným z nahodilých událostí (nahodilých jevů, které nesmí mít pravděpodobnost výskytu 1, tzn.
nesmí se jednat o jev jistý). Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z
pojistného, které je cenou za poskytované služby nebo též cenou za převzetí rizika.“1
„Pojištění neřeší eliminaci rizika, pouze jeho důsledky, resp. plnění přesunuje na jiný subjekt –
pojišťovnu. Pokud máte správně pojištěná rizika.“2
Pojištění lze klasifikovat podle mnoha kritérií.3
Podle povinnosti sepsat smlouvu
Zákonné - u něho se žádná smlouva nepodepisuje, ale musí ho platit všichni, jichž se
to týká. Př. zdravotní pojištění.
Smluvní - u tohoto typu se musí podepsat smlouva. Můžeme ho podrobněji rozdělit
na povinné (např. povinné ručení) a dobrovolné (např. komerční pojištění, která
nespadají pod výše zmíněné).
Podle vyplacení pojistného plnění
Obnosová pojištění - ta, kde si stanovujeme pojistnou částku (např. pro případ
smrti).
Škodová pojištění - výše pojistného plnění se počítá podle vzniklé škody.
Podle vývoje úmrtnosti populace:
životní pojištění
neživotní pojištění
Podle tvorby rezervního pojistného v průběhu pojištění:
rezervotvorná (př. pojištění pro případ dožití)
riziková pojištění (př. pojištění pro případ smrti)
1Slabikář FG, s. 183. 2http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/ 3Podle: Slabikář FG, s. 183.
Základní pojmy: 4
pojistitel - právnická osoba, která je oprávněná provozovat pojišťovací činnost
(pojišťovna)
pojistník - osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, ze které vyplývá
povinnost platit pojistné
oprávněná osoba - osoba, které vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné
plnění
obmyšlená osoba - osoba, kterou určí pojistník v pojistné smlouvě a které v případě smrti
pojištěného vznikne práva na pojistné plnění. Tento příjem nepodléhá dědickému řízení.
pojistná hodnota - nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku
pojistné události
pojistná částka - smluvně dohodnutá finanční částka v pojistné smlouvě, která určuje
horní hranici pojistného plnění
limit pojistného plnění - pokud nelze určit pojistnou hodnotu v době uzavření smlouvy,
na návrh pojistníka se stanoví horní hranice pojistného plnění limitem
odkupné - částka, kterou pojistník obdrží při předčasném ukončení obnosového pojištění
Pojistná smlouva5
Smlouva o finančních službách
Při vzniku škody se pojistitel se zavazuje, že poskytne pojistné plnění (ve sjednaném
rozsahu) a pojistník, že zaplatí pojistné pojistiteli.
Obsahuje všechny pojistné podmínky a podmínky pro realizaci pojištění. Tyto podmínky
jsou závazné pro obě strany (pojistníka i pojistitele).
Uzavření pouze písemně.
Musí být podepsána oběma stranami (pojistitelem a pojistníkem).
Obsah pojistné smlouvy:
Jednoznačně určeny obě strany (pojistník i pojistitel) s jejich identifikačními údaji.
Přesně vymezené pojistné nebezpečí a pojistné události.
4Převzato ze Slabikáře FG, s. 184. 5http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422
Výše pojistného.
Splatnost pojistného.
Zpřesnění, o jaké pojištění se jedná (běžné, jednorázové).
Doba, na kterou byla smlouva uzavřena.
Pojistné podmínky (obsahují např. vymezení pojistné události, podmínky, kdy pojistitel
nemusí poskytnout pojistné plnění, způsob určení rozsahu plnění ad.).
„Pojistník musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen s pojistnými
podmínkami (kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku).“6
Způsob uzavření pojistné smlouvy:7
Osobně na pobočce.
Prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele.
On-line prostřednictvím internetu.
Prostřednictvím dalších prodejních kanálů (makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní
makléři).
Pojistný podvod
„ [...] jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem získání výhody nebo
obohacení se na úkor pojišťovny.“8
Toto jednání je protizákonné a pachatel může být odsouzen až na 10 let vězení, zákaz činnosti
či propadnutí věci.
6http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 7 Převzato z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 8Slabikář FG, s. 197.
Př. podvodného jednání – zamlčování podstatných údajů, úmyslné uvádění nepravdivých
nebo hrubě zkreslených údajů (zdravotní stav, velikost rizika, důvod vzniku ad.), úmyslné
způsobení škody, pojištění již poškozené věci jako nové ad.
Pojistné plnění
„Pojistným plněním je pro klienta pojišťovny okamžik, kdy za vzniklou škodu obdrží finanční
obnos, který by mu měl nahradit škodu vzniklou událostí, kterou měl pojištěnou.“9
Povahy jednotlivých škod
škody na zdraví
věcné škody
finanční škody
Pojistná událost je „nahodilá skutečnost, se kterou je vznik povinnosti pojistitele plnit. Jinými slovy
se dá tedy vyjádřit, že pojistná událost je taková škodní událost, jejíž nastalé riziko bylo pojištěno,
a proto pojistitel je povinen vyplatit pojistné plnění na základě: sjednané pojistné smlouvy,
všeobecných pojistných podmínek a smluvních ujednání.“ 10
Druhy pojišt ění
V dnešním světě lze pojistit téměř cokoliv. Pojištění existuje celá řada druhů, my se zde
budeme zabývat pouze těmi nejčastějšími.
Nejčastější druhy pojištění:11
Pojištění osob
zdravotní
životní
9Slabikář FG, s. 196. 10Slabikář FG, s. 196-197. 11http://pojistenicz.cz/about/ ; http://www.finance.cz/pojisteni/ ; podrobnější přehled, co vše si lze pojistit naleznete v dalším přiloženém dokumentu.
úrazové
cestovní
Pojištění majetku
domácnosti
nemovitosti
Pojištění automobilu
povinné ručení
havarijní pojištění
Důchodové připojištění
Pojištění osob
V oblasti pojištění osob se nachází více druhů pojištění. Dále se v modulu budeme zabývat
pojištěním zdravotním, životním a úrazovým.
Úrazové pojištění
„Jak již samotný název vypovídá, úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu.“ 12
Účelem úrazového pojištění je zajištění dostatku prostředků na dobu vašeho zotavování.
V této době se vám vaše příjmy sníží a úrazové pojištění je může pomoci dorovnat. Úrazové
pojištění tedy nepředchází úrazům, ale pomáhá se vyrovnat s následky po finanční stránce.
„Úraz je nenadálá událost, která ovlivní několik následujících dní, týdnů, měsíců, let a někdy i celý