Choisir la bonne assurance pour votre bâtiment Par Vincent Gaudreau C.d’A.A FPAA CRM Courtier en assurance de dommage
Choisir la bonne assurance pour votre bâtiment
Par Vincent Gaudreau C.d’A.A FPAA CRM
Courtier en assurance de dommage
Qui suis-je ?
• Un courtier en assurance de dommages spécialisé en copropriété depuis 15 ans
• J’assure des copropriétés de 2 à 650 unités
• Nous représentons la majorité des assureurs au Qc
• J’ai donné des formations lors de différents colloques et assemblée générale
L’assurance du syndicat, une de vos plus importantes décisions
• 1re devoir du CA : Protéger l’intégrité de l’immeuble
• Votre assurance responsabilité comme administrateurs ne vous couvre pas pour votre programme d’assurance
• L’assurance est souvent la principale dépense d’un syndicat
• Faites vous conseiller
Par où commencer ?
• Qu’est ce qu’il y a en place ?
• Date d’échéance
• Documents à avoir en main• Police existante• Historique de réclamation• Déclaration de copropriété• Carnet d’entretien• Évaluation du coût de
reconstruction
Qui appeler ?
Au Québec, 2 façons d’acheter de l’assurance pour un syndicat :
Courtier d’assurance
Représente plusieurs compagnies d’assurance
Exemple : Intact PromutuelL’UniqueRSAEconomicalAffiliated FM
Agent d’assurance
Représente 1 compagnie d’assurance
Exemple : DesjardinsLa CapitaleSSQ
Les couvertures essentielles
• Bâtiment• Refoulement d’égout• Inondation• Tremblement de terre
• Perte de revenus• Bris de machine• Responsabilité civile• Responsabilité des administrateurs
Les couvertures essentielles – Le bâtiment
• Couvre les parties communes, privatives et les biens du syndicat généralement avec une formule ‘tous risques’
• La couverture doit être une couverture Valeur à neuf
• Vous pouvez avoir la meilleure police d’assurance mais sans un bon montant d’assurance, vous êtes à risque ! • Votre assurance n’est jamais aussi bonne que
votre montant d’assurance• Règle proportionnelle
Faites affaire avec un Évaluateur agrée
Les couvertures essentielles – le bâtiment
• Vous allez devoir déterminer une franchise, faites vous faire des options
• Les couvertures tremblement de terre et inondation ne sont généralement pas coûteuse
• Garder à l’esprit que le sinistre le plus courant est le dégât d’eau donc ayez une bonne limite d’assurance refoulement d’égout et une franchise dégât d’eau abordable.
Couvertures essentielles – Perte de revenus
• Perte de revenus = frais de copropriété
• Généralement 1 an de revenus
• Posez la question où c’est couvert sur votre police d’assurance
Couvertures essentielles – Bris de machine
• Sert à couvrir certaines exclusions du contrat de base sur les bris d'équipement mécanique et électrique, de chauffage, d’une chaudière ou d’un récipient sous pression
• Exemple : • Explosion du réservoir d’eau chaude• Arc dans l’entrée électrique
Les couvertures essentielles – Responsabilité civile
• Couverture obligatoire pour les syndicats de copropriété
• Sert à couvrir le syndicat pour les préjudices matériels ou corporels causé à autrui.
• Le montant devrait être de 2 millions minimum. • Si vous avez une piscine ou un centre
d’entraînement un montant plus important devrait être envisagé
• Exemple de réclamations : • Quelqu’un tombe sur un trottoir endommagé• Un tiers se blesse autour de la piscine
Couvertures essentielles – Responsabilité civile des administrateurs et dirigeants
• Ne vous impliquez jamais sur un CA s’il n’y a pas ce type de couverture sinon votre patrimoine financier peut être à risque
• Comme administrateur, vous êtes responsable
• Cette assurance peut vous éviter bien des problèmes même après que vous ayez terminé votre mandat
• Il devrait avoir un minimum de 1M de couverture, préférablement 2M
• Les pertes résultant du programme d’assurance sont exclus donc portez une attention extrême à ce point = passez la patate chaude !
Magasinage 101
• Le but : avoir le meilleur produit avec la prime la plus compétitive et non seulement le meilleur prix !
• Comprendre le contexte, les syndicats sont un segment à perte ou difficile et beaucoup de joueurs ont quitté ce marché
• Les facteurs à considérer : • La police d’assurance• La prime• L’expertise et le service du représentant• La stabilité
Magasinage 102
• La clé pour conserver des primes raisonnables = La prévention
• Vous n’aurez jamais une bonne prime avec un mauvais historique de réclamation
• Une accumulation de réclamation = pente savonneuse
• Moyens de prévention• Bon entretien de l’immeuble• Changement des chauffe-eau au 10 ans• Nettoyage des conduits et drain• Détecteur de fuite et valve d’entrée d’eau• Politique de prévention des dégâts d’eau
Notre syndicat est dans le trouble
• Toujours essayer d’avoir des conditions de renouvellement de son assureur actuel. Un non-renouvellement est une tâche à son dossier lourde de conséquence
• Trouver un courtier d’assurance avec de l’expérience de ce type de dossier et qui a accès a une variété d’assureur.
• Augmentez votre franchise
• Misez sur la prévention
Des questions ?
Vous êtes gênés ?
Vincent [email protected] ext 229
La présentation sera disponible sur notre blogue :
www.gaudreauassurances.com