metropol pénzügyek 7 2008. november 27. csütörtök Pénzügyi tanácsadó rovat a Metropolban Csütörtökönként jelentkező új rovatunk a Magyar Nemzeti Bank támogatásával készül. metropol Kovács Adrián (32) közalkal- mazott, Budapest – Sem deviza- hitelem, sem befektetésem nincs. Közvet- lenül tehát nem érint, hogy a forint gyengül, de például a bérünk befagyasztása már elgondolkodtatott. Tuskán Ferenc (32) eladó, Budapest – Egyelőre sze- rencsére nem érintett közvet- lenül a válság. A bankokban azonban már egyáltalán nem tudok megbízni, a megtakarí- tásomat inkább otthon, biztonságban tartom. Kiss Gergő (24) állatorvos, Pilisvörösvár – Friss diplo- másként több nagy céghez pályáztam állásra. Most azon- ban, többek között a válság miatt, egyszerűen megszünte- tik azokat a státusokat, melye- ket kiszemeltem. Mit szól hozzá… Van devizahitele? Önt hogy érinti a pénzügyi válság? Interjú... ... Szalay György Magyar Nemzeti Bank, Pénzügyi Kultúra Központ Mit érdemes tudni a deviza- hitelekről? – A devizahitel olyan hitel, amelynek összegét nem forintban, hanem más pénznemben határoz- zák meg: a magyarországi gyakorlat szerint főként euróban vagy svájci frank- ban. Ha devizahitelt veszünk fel, tartozásunkat és a tör- lesztőrészleteket devizában tartják nyilván, azaz a bank felé x összegű devizával tartozunk. Jelenleg a devi- zahitelek kamata alacso- nyabb a forinthitelekénél, mivel az említett devizák piaci kamatai alacsonyab- bak a forinténál. Az adott hitel kamatának mértékét ugyanakkor más tényezők is befolyásolhatják. Milyen típusú hitel igényelhe- tő devizaalapon? – A lakossági ügyfelek részére kínált hitelek kö- zül a személyi és jelzálog- hitelek, valamint az autó- vásárláshoz kapcsolódó konstrukciók a bankok, pénzügyi szolgáltatók többségénél forint mellett devizaalapon is elérhetők, de ezek költségében jelen- tős eltérések lehetnek. A különbségek mértéke intézményenként eltérő, ráadásul folyamatosan változhat is. A hitelek költ- ségeiről részletes informá- ciók a bankok honlapjain és a www.pszaf.hu honla- pon lévő termékösszeha- sonlító táblázatokban találhatók. Milyen devizaárfolyamon történik a hitelnyújtás és a törlesztés? – Mivel a bank a hitelt devizában tartja nyilván, de a folyósítás jellemzően forintban történik, ezt meg- előzően egy devizanemek közti átváltásra is szükség van. Ehhez a bank deviza- vételi árfolyamot alkalmaz, mintha megvásárolná az érintett ügyféltől azt a de- vizaösszeget, amelynek el- lenértékét a hitel folyósí- tásakor forintban kifizeti. A hitel törlesztésekor ugyanez fordítva játszódik le. Amikor valaki forintban megfizeti az esedékes tör- lesztőrészletet, a bank azt devizaeladási árfolyamon számítja át devizára, mint- ha eladta volna az illetőnek a törlesztéshez szükséges devizaösszeget. Előfordul, hogy a hitelnyújtó ezért az átváltásért külön díjat is felszámol (átváltási vagy konverziós díj). „Tartozásunkat és a törlesztőrészleteket ilyenkor devizában tartják nyilván.” – Ne vállaljunk túl magas törlesztőrészletet jövedelmünkhöz képest! – Legyen tartalékunk arra az esetre, ha akár hosszú távon is megnő a törlesztőrészlet! – Lehet, hogy szigorúbbak lesznek a hitelhez jutás feltételei, las- súbb a folyósítás, de ne kapkodjunk! Nézzünk utána alaposan mindennek, kérdezzünk meg több bankot is! – Hitelfelvétel előtt érdemes a bankok devizaárfolyamait is összehasonlítani, mert bankonként változó, milyen árfolyamkü- lönbséggel számolnak a deviza adásvételénél. A bankok hitel nyújtásakor vételi, törlesztéskor eladási árfolyamot alkalmaznak. Jó tanácsok devizahitelt felvevőknek Miben segíthetnek? Ha valaki nem biztos hitelké- relme pozitív elbírálásában, egy hitelközvetítő előminősít- heti igényét: a jövedelmi hely- zetből, a meglévő önerőből és a kért hitelösszegből meg tud- ja állapítani, hogy a hiteligényt melyik szolgáltató bírálná el na- gyobb eséllyel pozitívan. A hi- telközvetítő az előminősítés után a szóba jöhető hitelinté- zetek termékeiből ajánlatot tud adni. A hitelközvetítők se- gítségével rövidülhet a hitel el- bírálási ideje is, mivel csak hi- ánytalanul összeállított hitel- kérelmeket továbbítanak a banknak, így ott gyorsabban tudják elbírálni azokat. Nem váltja ki a hitelközvetítő a hitelfelvétel előtti alapos tájékozódást! Az ügynök anya- gilag elsősorban abban érde- kelt, hogy minél több és ma- gasabb összegű hitelszerződést kössenek rajta keresztül. Lakáshitelek ügynöki értékesí- tésével ma már az ingatlan- közvetítő irodák többsége is foglalkozik, amelyek kétszere- sen is (ingatlanközvetítői díj + a hitel közvetítéséért járó ju- talék) érdekeltek az ügyfelek meggyőzésében. Ezért ne hagyjuk, hogy más döntsön helyettünk! Mindig több aján- latot kérjünk, legyen választási lehetőségünk! Ne higgyünk automatikusan a csábító ígé- reteknek, a döntés előtt tájé- kozódjunk alaposan, minden részletre kiterjedően! Hitelközvetítők PÉNZÜGYI VÁLSÁG Renge- tegen vettek autót vagy in- gatlant devizahitelből, és most kénytelenek szembe- nézni a megemelkedett törlesztőrészletek fizetésé- vel. Milyen kockázatai le- hetnek a devizahiteleknek? árfolyamkockázat: Minden- képp vegyük figyelembe a forint és a hitel devizane- me közti árfolyam változá- sából eredő bizonytalansá- got. A törlesztőrészletet a bank mindig az aktuális fo- rintárfolyamon számolja ki, ami előre nehezen ter- vezhető. Amikor a forint ár- folyama erős, azaz egy eu- róért, svájci frankért vagy egyéb devizáért kevesebb forintot kell adni, a havi részlet is kevesebb lesz. Ha viszont a forint árfolyama gyengül, akkor akár több ezer forinttal is nőhet ha- vonta a törlesztési teher. Még ha egy devizahitel fix kamatozású is, az árfolya- mok ingadozása következ- tében a hitel törlesztőrész- lete folyamatosan változhat. kamatkockázat: a kamatok változásainak hatását sem szabad figyelmen kívül hagynunk. Ha emelkedik a külföldi deviza kamatszintje, akkor emelkedik a fizetendő havi törlesztőrészlet is. Ennek az a magyarázata, hogy a banknak is fizetnie kell azért a devizáért, amit hi- telként továbbad, emiatt a devizahitelek adósait is közvetlenül érintheti a külföldi devizák kamat- szintjének változása. hogyan lehet Védekezni a devizahitelek kockázatai ellen? A legfőbb gond abból adódhat, ha nem számolunk előre a törlesztőrészlet nö- vekedésének lehetőségé- vel, és nincs tartalékunk az akár hosszú távon is maga- sabb részletek fizetésére. Éppen ezért ne vállal- junk akkora adósságot, hogy havi jövedelmünk utolsó forintját is hiteltör- lesztésre kelljen fordítani! Készítsünk saját költségve- tést, és hagyjunk tartalé- kot, hogy tudjuk fizetni az esetlegesen megemelkedő törlesztőrészleteket is! A bankok is ajánlanak olyan lehetőségeket (árfo- lyamgarancia, előtörlesztés, futamidő meghosszabbítása, devizanemek közti váltás), melyekkel a kockázatok tör- lesztőrészletekre gyakorolt hatása mérsékelhető. A dön- tés előtt azonban mindig kérjünk a módosított felté- telekről, a várható hitelkölt- ségekről, törlesztőrészletről, tartozásunk aktuális összegé- ről részletes tájékoztatást! További hasznos informá- ciók a www.penziranytu. mnb.hu honlap hitelekről szóló menüpontja alatt ol- vashatók. A devizahitelek kockázatai A táblázat azt mutatja be, hogy egy 5 millió forintos, 4 százalékos kamatozású, húszéves lejáratú, devizaalapú hitel havi 30 300 fo- rintos törlesztőrészlete mennyivel változhat a forint gyengülése és a devizakamat emelkedése miatt. Egy gyakorlati példa: ha a devizában felvett hitel kamata 1 szá- zalékponttal emelkedik, és eközben a forint árfolyama 5%-kal gyengül, ezek együttes hatásaként a forintban számított havi tör- lesztőrészlet 14%-kal, 4349 forinttal emelkedik meg. A táblázat alapján látható, hogy ha mindkét kockázat egy- szerre jelentkezik, akkor a törlesztőrészlet jelentősen megemel- kedhet a hitel futamideje alatt. Ellenkező irányú változás esetén hasonló mértékű törlesztőrészlet-csökkenés is bekövetkezhet. Hatások itthon hatások Magyarországon a hitelezés és ezen belül a devizában történő hitelnyújtás továbbra is a megfelelő mértékben fog bővülni, bár csökkenő ütemben és a korábbiak- nál szigorúbb feltételekkel – áll az MNB és a vezető hazai kereskedelmi bankok közös nyilat- kozatában. A hitelek deviza-össze- tétele várhatóan változni fog: a svájci frank alapú hitelek aránya valószínű- leg csökkenő lesz, helyü- ket a forint- és euróalapú hitelek vehetik át. Várhatóan szigorodó fel- tételek új hitelek felvéte- lénél: magasabb önerő, alacsonyabb finanszírozási arány (LTV), rendszeres jö- vedelem, magasabb THM, esetleg több kiegészítő biztosíték. 007 - MNB, Laci:HUNGARY 12/11/08 6:09 PM Page 3