7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
1/64
1
Cuprins:
Introducerepag.2
Capitolul I. Piaa global a asigurrilor
1.1.Noiune, caracterizare..pag.4
1.2.Contractul de asigurare...pag.101.3. Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurripag.11
1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri..pag.14
1.4. 1.Asigurrile n Europa..pag.18
1.4.2.Alte piee reprezentative...pag.25
Capitolul II.Piaa asigurrilor n Romania
evoluii i perspective n contextul crizei economice-
2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia...pag.292.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada2007-2010 pe clase de asigurri
2.2.1.Asigurri de via.pag.37
2.2.2. Asigurri generalepag.42
2.3. Perspective de evoluie a pieei asigurrilor din Romnia n contextul crizei
economice mondiale..pag.48
Capitolul III . Concluzii i propuneri.pag.58
Bibliografiepag.64
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
2/64
2
Introducere
Sectorul asigurrilorcontribuie la creterea economic, att ca intermediar financiar,
ct i prin funcia sa de furnizor i identificator de transfer de risc, astfel realiznd un controleficient al riscului i mobiliznd economiile populaiei. De-a lungul ultimilor decenii a existat
o cretere rapid a pieei asigurrilor, mai ales pe pieele n dezvoltare (emergente), datorit
liberalizrii financiare i integrrii, ceea ce a ridicat ntrebri privind impactul acestui sector
asupra creterii economice. Un volum impresionant de literatur teoretic a fost consacrat
modului n care sistemele financiare influeneaz deciziile de economisire i de investiii i
implicit ritmurile de cretere economic pe termen lung prin urmtoarele funcii :
- exercitarea guvernanei corporative;- comercializarea, diversificarea i controlul riscului;
- mobilizarea i plasamentul economiilor;
- conductor al schimburilor de bunuri i servicii;
- atenuator al consecinelor negative pe care ocurile aleatoare le pot avea asupra
investiiilor de capital.
Intermedierile financiare ntrein dezvoltarea economic prin mbuntirea acestor
funcii, ameliornd friciunile pieelor, cum ar fi costurile dobndirii informaiilor, realiznd
tranzacii i ntrind contracte, respectiv permind mediului economic s aloce resurse
(economii) ctre investiii, ntr-un mod mai eficient.Efectele pozitive ale dezvoltrii financiare
sunt croite de politicile macroeconomice, legi, reglementri, infrastructuri financiare i
ntrirea normelor aplicate de-a lungul rilor i timpurilor.
Asigurrile pot contribui la creterea economic n urmtoarele moduri: funiznd
stabilitate financiar, facilitnd tranzaciile i comerul, ncurajnd acumularea de capital nou,
realiznd o mai bun alocare a capitalului intern, ajutnd la reducerea sau atenuarea
pierderilor. n plus, este de dorit s existe diferite efecte asupra creterii economice i din
partea asigurrilor de via sau non-via (proprietate - obligaii), date de faptul c aceste dou
tipuri de produse asigur gospodriile i corporaiile fa de diferite feluri de riscuri, care
afecteaz activitatea economic n diferite modaliti. Mai mult, companiile de asigurri de
via faciliteaz investiiile pe termen lung, mai curnd dect cele pe termen scurt, ca n cazul
companiilor de asigurri non-via.
Lucrarea de fa analizeaz piaa asigurrilor din ara noastr, este structurat pe trei
capitole, astfel: Capitolul unu abordeaz conceptul de asigurare din punct de vedere teoretic,
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
3/64
3
fiind concentrate pe noiuni generale despre asigurri, contractual de asigurare, evouii pe
piaa asigurrilor.
Capitolul doui este intitulat-Piaa asigurrilor din Romnia, evoluii i perspective n
contextual crizei economice- i analizeaz apariia sistemului de asigurri n ara noastr,
dinamica asigurrilor cuprinse n perioada 2007-2010, ct i perspective de evoluie a pieeide asigurri n contextual crizei economice mondiale. Acest capitol se ncheie cu o analiz
comparativ de dinamic i structur a sistemelor de asigurri din Europa i Romnia.
Lucrarea se ncheie cu capitolul intitulat - Concluzii i propuneri-, n cadrul cruia
sunt desprinse principalele concluzii din analiza realizat pe parcursul lucrrii, ct i
propuneri de revitalizare a sistemului de asigurri din ara noastr.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
4/64
4
Capitolul l
Piaa global a asigurrilor
1.1.Noiune, caracterizare
Totalitatea tranzaciile interne i internaionale de asigurri i reasigurri formeaz n
ansamblu piaa internaional de asigurri. Asigurarea exprim n principal o protecie
financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse
riscuri.1
Datorit faptului c existent o mare diversitate de tipuri i categorii de afaceri i
asigurrile i reasigurrile care le nsoesc prezint un grad mare de eterogenitate. Astfel i
tranzaciile internaionale cu asigurri se fac n mai multe piee, concentrate n marile centre
financiare ale lumii. Pieele de asigurri reprezint cteva particulariti determinate deexistena unor anumite societi de asigurri , a preponderenei anumitor tipuri de tranzacii, a
unui anumit mod de funcionare a acestora, a unor anumite cutume i nu n ultimul rnd a
mrimii acestor piee.
Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt influenate de reglementrile interne ce in
de fiecare ar n parte. Piaa internaional se suprapune peste cea local (naional) atunci
cnd o companie multinaional nfiineaz filiale ale sale n diferite piee locale unde subscrie
riscuri sau cnd subscrie riscuri la sediul su, riscuri localizate n alte ri. Aceste servicii leofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de afaceri este denumit
business transfrontiere.
Comerul cu asigurri este unul redus n comparaie cu cheltuielile mondiale cu
primele de asigurri i cu tranzaciile internaionale din alte domenii. Cota care revine
asigurtorilor strini difer de la o ar la alta, n ultimii ani acestea au crescut att datorit
liberalizrii pieelor diferitelor ri, ct mai ales achiziiilor i fuzionrilor asigurtorilor de pe
diferite piee. Creterile pieei internaionale n diverse ri este limitat de mentalitateapopulaiei, care prefer s ncheie asigurri cu societile locale, cunoscute sau de unele
reglementri discriminatorii pentru asigurtorii strini.2Creterea cea mai mare a tranzaciilor
de asigurri a avut loc n ultimii 20 de ani.
Clasificarea asigurrilor:3
1. n funcie de natura raporturilor juridice de asigurare:
1 Cornelia Tureac,Introducere n asigurri, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag 112 Gheorghe Bistriceanu,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006, pag.523 Cornelia Tureac,Asigurri,Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.43
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
5/64
5
-asigurare prin efectul legii (obligatorie) - nu necesit acordul de voin al persoanei
fizice i juridice implicate
-asigurarea contractual(facultativ)
2. n funcie de asigurat:
-asigurri de bunuri (mrfuri, mijloace de transport, cldiri)-asigurri de persoane (altele dect cele de via)
-asigurri de rspundere civil (pagube produse prin accidente de autovehicule)
-asigurri de riscuri financiare (pentru credite, pentru pierderea profitului)
3. n funcie de natura riscurilor:
-asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren,
trsnet)
-asigurri pentru riscuri cu caracter social politic (rzboi, greve, etc.)-asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor(spargere, mucegire, alterare)
4. n funcie de teritoriul sau zona geografic:
-asigurri interne sunt atunci cnd toate elementelor contractului (asigurat, asigurator,
risc, obiect) sunt n graniele unei ri
-asigurri externe sunt atunci cnd cel puin un element contractual se afl n afara rii.
Coninutul amplu i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu
toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti
subieci sunt: 4
asiguratorulreprezintpersoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul
primei de asigurare ncasate de la asigurai, si asum rspunderea: de a acoperi pagubele
bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma
asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti
despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde, n baza legii, fa de alte
persoane;
asiguratul acesta poate fi: persoana fizic sau juridic ce, n schimbul primei de
asigurare platite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale
sau accidente, ori persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente care pot sa apar
n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejuduciul pe care l
poate produce unor tere persoane.
4 Gheorghe Bistriceanu,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006,pag87
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
6/64
6
n cadrul asigurrilor de bunuri apare ca asigurat persoana fizic i persoana juridic,
n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.
contractantul asigurrii este acea persoan fizic sau juridic ce poate ncheia
asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (un agent economic poate sa ncheie
asigurarea pentru salariaiii sitransportai la i de la locul de munc). n general, noiunilede contractant si beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de
bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant si de beneficiar al asigurrii. La
asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit
paguba.
beneficiarul asigurriieste acea persoan care are dreptul sa ncaseze asigurarea sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care
beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face ncursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin
testament. Astfel, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De
asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu
drepturi difereniate.
Obiectul asigurrii5poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc
pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoaneacestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz
persoanei fiziceca asiguratsau unei tere persoaneca beneficiar n asigurareplata
sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. raspunderea civilasiguratorul ia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un
prejudiciu.
n cadrul asigurrii de bunuri, interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei
cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect
valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi
pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. De aici reiese c interesul asiguratului trebuie s
aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n cadrul asigurrii de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau
riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune
pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung.
5 Cornelia Tureac,Asigurri,Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.49
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
7/64
7
n cazul asigurrilor de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui
responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului
pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este raspunztor.
Riscul - aceast noiune este esenial si caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentincert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viata,
etc.Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(fora major, incendiu etc) sau cu caracter permanent (uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor
economice etc.
Riscul asigurabil reprezint fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau
evenimente care, odata produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteascasiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil comport mai multe sensuri:
- risc asigurabil, acesta este folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare
pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cadrul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar
posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau pariala a capacitii de
munc a asiguratului.Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
Riscul asigurat mai poate fi interpretat si n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi
cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ
urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, sa fie posibil, cu o
anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare,
pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate
constitui nici mutualitatea necesara formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmplator;
nregistrarea fenomenului s se poata realiza n evidena statistic. Existena unor date
referitoare la producerea riscului pe o perioada ct mai ndelungat, permite stabilirea,
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
8/64
8
cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului si, implicit, a primei de
asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.Evaluarea n vederea asigurrii este acea operaie prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceasta valoare este necesar s fie stabilit
n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-
un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea
duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi
ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoareabunului respectiv, care este nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de
vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de
bunuri.
Suma asigurataa cum rezult din contractului de asigurare, este acea parte din
valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii
fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a
rspunderii asiguratorului si ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n cadrul asigurrilor obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta
fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. n
cazul celor facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia
ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n
funcie de nelegerea dintre asiguratori asigurat. 6
Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta
s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cadrul producerii riscului
asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri
prevzute prin dispoziiile legale.Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma
asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. suma asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata asigurriireprezint aceaperioad de timp ct exist raportul de asigurare
ntre asigurat si asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata
asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de
6 Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general acontractelor de asigurare, Editura Sfera Juridic,2007, pag.132
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
9/64
9
asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurarile de viadurata este mai extins
(5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de
asigurare.
Paguba sau daunaexprim pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nupoate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate
fi:
- totalbunul a fost distrus n ntregime;
- parialpierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare reprezint acea sum de bani pe care asiguratorul este
obligat s o plateasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat si este mai mic sau egal cu valoareapagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la
acoperirea pagubei.
n cadrul practicii curente se utilizeaza trei principii valabile la acordarea
despgubirii:7
principiul rspunderii proporionalereprezint urmtoarele: despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de paguba n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat,
atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat si valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiza) este caracterizeazat prin faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba depeste o anumit valoare prestabilit.
O parte din pagub va cadea n rspunderea asiguratului, numita franchiz. Aceasta poate fi:
- atinsa sau simplcaz n care asiguratorul acoper n ntregime paguba, pna la nivelul
sumei asigurate, daca aceasta este mai mare dect franchiza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franchiza.
7 Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general acontractelor de asigurare, Editura Sfera Juridic,2007, pag.138
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
10/64
10
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadreaza n limitele franchizei.
1.2.Contractul de asigurare
Legea asigurrilor consider contractul de asigurare ca fiind acel contract prin care
asiguratul se oblig s plateasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producereaacelui risc, sa plteasca asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n
limitele i la termenul convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice8:
caracter consensual, acesta formndu-se prin simplul acord de voin al prilor.
Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin poli sau certificatul
de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia
contractul; caracter sinalagmaticprile din contract au obligaii reciproce, interdependente una
fa de cealalt, si anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc
primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu deoarece c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un
eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros deoarece c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor
interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat
durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare are o realizare n timp variabil, n funcie de
forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.
Contractul de asigurare comport valenele unui contract de aderare: formalizarea
clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le
accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n
discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie
remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional,
organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de
asigurare, prin coninut si structur, n anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este un contract unic n raport cu ntreaga perioada de
asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea
contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul ca, contractul de asigurare este
guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea
primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.Contractul de asigurare
8 Idem,pag 143
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
11/64
11
implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii,
apoi n legatur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de
alt parte din partea asiguratorului n legtura cu: clauzele impuse, rspunderea asumat,
modul de evaluare a pagubelori stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: polia de asigurare, contractde asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz:
nominal;
la ordin sau
la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de riscurile
asigurate i de caracterul asigurrii.
1.3. Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurriDezastrele naturale, problemele de sntate au reprezentat totdeaunapreocupri pentru
indivizi i societi. Riscurile asociate acestora genereaz strategii individuale de precauie.9
Factorii care au formatbaza evoluiei rapide a pieelor de asigurri sunt:
creterea economic a rilor industrializate dup al doilea rzboi mondial, progresul
tehnico-economic i dezvoltarea socio-uman n toate aspectele au generat noi necesiti
care au trebuit satisfcute,
schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe zone ale lumii:
- mulumit apariiei unor asigurtori noi n diferite ri ale lumii i datorit capacitilor
reduse de preluare a riscurilor i a lipsei de experien au fost obligai s apeleze la
reasigurtori internaionali att pentru consultan ct i pentru tranzacii de reasigurri;
- au aprut sau i-au consolidat poziia diferite piee mari care treptat au devenit
internaionale. Piaa a fost dominat de companii de profil din: Anglia, Germania, Elveia,
Frana, SUA, Japonia;
- au aprut societi de asigurare n fiecare ar n care s-a liberalizat piaa de asigurri, au
aprut piee noi n special n zone libere sau n ri care ofer faciliti fiscale;
- au aprut i societi preponderent de reasigurri.
mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe:
- aceasta a mpiedicat companiile internaionale s-i desfoare activitatea ca asigurtori
direci pe pieele internaionale;
- au fost obligate s-i desfoare activitatea cu tranzacii de reasigurare datorit absenei
reglementrii stricte n materie;
9 FlorianNu,Asigurri i protecie social, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag.9
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
12/64
12
- creterea lent a evoluiei primelor de asigurare, din asigurrile directe, n comparaie cu
cele din reasigurri au dus la situaia ca muli asigurtori sau instituii financiare s
investeasc din considerente economice, n companii de reasigurri.
globalizarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurri n special:
-n ultimii ani au avut loc numeroase uniri ntre grupuri bancare i de asigurri, rezultndadevrai coloi financiari a cror valoare de pia crete nentrerupt.
Topul instituiilor financiare din Europa, dup valoarea de pia n anul 2008 se prezenta
astfel:
Tabelul 1. Top instituii financiare
Numr
curent
Denumire Valoare de pia
MLD. EURO
1 HSBC 129,22 SANTANDER 72,8
3 BNP Paribas 56,1
4 UniCredit 49,2
5 Royal Bank of Scotland 46,6
6 UBS 43,8
7 SocGen 39
8 Credit Suisse 36,89 Deutsche Bank 30,9
10 Generali 29
(Sursa: ING Barings, 2008)
Figura 1. Cote depia
Banca britanic HSBC se menine pe primul loc n clasamentul bncilor europene,avnd - la sfrsitul anului - o valoare depia de 129,2 mld. euro, n scadere fa de cele 157,9
24%
13%
10%9%9%
8%
7%
7%
7% 6%
cota pia %
HSBC SANTANDER PARIBAS
UNICREDIT ROYAL BANK S UBS
SOCGEN CREDIT SIUSSE DEUTSCHE BANK
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
13/64
13
mld. euro, ct se nregistra 2007. HSBC a raportat anul trecut o scdere de 30% a profitului
net aferent primelor ase luni ale anului, acesta ajungand la 7,7 mld. dolari (4,8 mld. euro),
fa de 10,9 mld. dolari (8 mld. euro), cat s-a inregistrat n perioada ianuarie-iunie 2007.
Poziia secund a clasamentului care este dominat de bncile britanice, franceze,
italiene ielveiene - este ocupat de banca spaniol Santander, cu o valoare de pia de 72,8mld. euro. Banco Santander a facut parte din consoriul care a achiziionat n anul 2007 ABN
Amro, pentru 72 miliarde euro.
Urmtoarele locuri din top cinci sunt ocupate de BNP Paribas, UniCredit i Royal
Bank of Scotland, bnci care au o capitalizare de 56,1 miliarde euro, 49,2 miliarde euro,
respectiv 46,6 miliarde euro. Aceti coloi financiari au tendina de concentrare a ofertelor
internaionale, ei vor determina o dominaie i mai puternic i vor ajuta la dezvoltarea pieei
viitorului cu noile sale reguli.Intermediarii financiari de succes au ctiguri mai mari din investiiile lor, deoarece
sunt mai bine pregtiidect depuntorii n aprecierea unor credite, dac sunt bune sau nu,
ceea ce face ca pierderile acestora datorate seleciei averse s fie limitate. De asemenea,
ctigurile lor sunt mari i datorit dezvoltrii sistemului de monitorizare a debitorilor si,
ceea ce face s fie redus riscul indus de ctre hazardul moral.
Contribuia intermediarilor financiari la eficientizarea alocrii resurselor de capital n
cadrul sistemului financiar internaional este evident. Chiar dac n prezent sistemul de piee
tinde s devin din ce n ce mai integrat sub impactul iminent al globalizrii, rolul
intermediarilor pe pia nu tinde s devin unul marginal (teoretic o pia global integrat i
eficient presupune o transparen i o lichiditate mai mare) ci dimpotriv, asistm la o
continu restructurare i realiniere la nevoile de finanare ale operatorilor pe pia.
Globalizarea pieelor financiare i integrarea acestora nu trebuie neleas ca o form de
eliminare de pe pia a intermediarilor ci ca un procescomplex n care presiunea concurenial
i pune amprenta asupra modului de abordare a mecanismelor financiare.
Succesul unei astfel de operaiuni de intermediere este remarcabil, ca urmare,
majoritatea tranzaciilor financiare se realizeaz cu ajutorul acesteia. Intermediarii financiari
ocup un rol important n dezvoltarea eficienei economice deoarece ajut la o mai bun
canalizare a fondurilor de la cei care au economii la cei care au nevoie de bani. Fr un
sistem de intermediere funcional, o economie nu poate funciona normal.
Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare internaionale este
diferit:
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
14/64
14
Tabelul 2.Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare
Intermediarul Local Internaional
Bncile comerciale 30 % 40 %
Societile de asigurare 15 % 20 %
Fondurile private de pensii 13 % 3 %Casele de economii i mprumuturi 12 % -
Fondurile de investiii 10 % 5 %
Bnci de investiii 10 % 15 %
Companii de finanare 5 % 20 %
Bnci de economii 3 % -
Uniuni de credit 2 % -
(Sursa, buletin CEA)Aa cum se poate analiza din acest tabel, att la nivel local ct i la nivel internaional
bncile comerciale i societile de asigurare au un rol dominant pe pieele financiare
internaionale. n acelai timp se poate remarca rolul marginal al bncilor de economii sau
uniunile de credit n derularea operaiunilor financiare internaionale. Evident c situaia nu
poate fi generalizat la toate pieele financiare, gradul de dezvoltare i integrare al acestora
fiind diferit.
Aadar,complexitatea operaiunilor financiare internaionale, gradul ridicat de risc iimperfeciunile pieelor financiare au condus la apariia i dezvoltarea unui numr mare de
intermediari financiari specializai care i-au diversificat n permanen serviciile i
instrumentele pe care le ofer.
1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri
n decursul ultimilor15 ani, ponderea diferitelor piee de asigurri au cunoscut unele
modificri strns legate de dezvoltarea economic.Astfel se constat creterea volumului de
prime att pe total ct i pe fiecare pia, dar mai ales creterea volumului primelor de
asigurare n Asia, o dat cu dezvoltarea continentului Asiatic:
Tabelul 3. Volumul de prime ncasate
VOLUMUL PRIMELOR NCASATE (miliarde USD)
2003 2007 2008
EUROPA 164 460 675
ASIA 124 334 647
AMERICA DE NORD 318 514 689
ALTELE 26 48 95
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
15/64
15
TOTAL 632 1356 2106
EUROPA 25,9% 33,9% 32,0%
ASIA 19,6% 24,6% 30,7%
AMERICA DE NORD 50,3% 37,9% 32,7%
ALTELE 4,1% 3,5% 4,6%(Sursa, buletin CEA)
Volumul n total de prime ncasate de companiile de asigurri, n perioada 2003-2008
a sporit de circa 3 ori . Principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale sunt
cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori fiind: SUA, Japonia, Uniunea European
care concentreaz cea mai mare parte a volumului de prime (peste 85%),
Anii 2008-2009 au rmas n istorie din cauza crizei economice globale. Agenii de
asigurri din Europa au ncercat s aplaneze furtuna economic prin modelele de afacerisolide, continund astfel s aib o contribuie substanial n economie.Pieele europene de
asigurri au reacionat diferit la criza financiar, diferenierea fiind dictat att de anumite
particulariti ale acestora, ct i de gradul de dezvoltare i de maturitate al fiecrei piee
locale de profil. Pe acelai tipar, i revirimentul acestor piee se va manifesta n termeni la fel
de diferii. Desi aflate in ri cu un grad asemntor de dezvoltare economic, industriile
asigurrilor din rile vestice pot prezenta deosebiri semnificative, att in ceea ce privete
structura, ct i mentalitatea clienilor. Dou exemple relevante n acest sens sunt Cehia i
Ungaria, industrii prezentate n cadrul Conferintei "Piee Internaionale", organizat cu ocazia
FIAR - Forumul Internaional Asigurri-Reasigurri-2010.10
Piaa asigurrilor din Cehia a atins, n anul 2009, un volum al subscrierilor de 4,89
mld. Euro, n timp ce penetrarea asigurilor a fost de 3,8%. O caracteristic a pieei cehe de
asigurri (regsit i la nivelul pieei din Slovacia) este concentrarea semnificativ a
subscrierilor in portofoliul primelor dou companii (peste 50% din volumul total al
subscrierilor). Dac se analizeaz structura pieei, o alt particularitate a pieei cehe este
segmentul auto, care reprezint peste 50% din segmentul de non-life.
Spre deosebire de industria care se pate gasi n Cehia, o pia similar ca dimensiune
(populaie, volum total al subscrierilor), cea maghiar, prezint trsturi diferite.Piaa din
Ungaria nu poate fi considerat una concentrat, primele 5 companii, dup volumul
subscrierilor, deinand o pondere de doar 65% din total.
10 www.1asig.ro/pieesimilare, evoluii diferite/
http://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3e7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
16/64
16
Se poate remarca astfel faptul c segmentul asigurrilor de via reprezint 55 de
procente din total, 67% dintre acestea fiind polie de tip unit-linked. Se pare c populaia
maghiar are un apetit ridicat pentru poliele cu component investiional, de tip unit-linked.
Aceste dou industrii pot constitui modele de evoluie pentru piaa noastr de profil,
aceasta putnd ajunge, ntr-un interval de timp nu tocmai ndelungat, mai mult sau mai puinasemntoare cu una dintre acestea.Industria asigurrilor acoper potenialele fonduri ale
consumatorilor i afacerile,ii sprijin cu capital i astfel asigur economia ca un intreg,
administrnd riscurile i furniznd protecia necesar pentru expansiune i cretere. Ca i
instituiile de investiii, sectorul asigurrilor abordeaz o investiie pe termen lung i
contribuie semnificativ la crearea i pstrarea unei stabiliti pe pia. Criza financiar a avut
de fapt o varietate de consecine pentru piaa asigurrilor.
Piaa internaional a asigurrilor este ntr-operioad de competiie susinut, preurileasigurrii i cotele de pia ale companiilor reducnd profiturile firmelor din acest domeniu.
Investitorii rmn prudeni, pretinznd o remunerare ridicat a capitalului pe care l ofer,
ceea ce nseamn c asiguratorii vor incerca sa obina dividende cu mult mai mari dect cele
din ultimii ani.11
Dac n anii 2000 i 2001, asiguratorii americani, n urma atacurilor teroriste de la 11
septembrie 2001 erau ngrijorai de pierderea unor importante cote de pia, ca urmare a
ptrunderii i extinderii agresive ale asiguratorilor europeni n America de Nord, n prezent
acetia nu mai au asemenea probleme. O serie de companii europene de asigurri au nceput
s se retrag din Statele Unite dupa pierderile majore suferite n ultimii ani pe pieele de
capital.
Muli asiguratori europeni au reacionat la problemele legate de capital ncercnd s-i
vnda filialele din strinatate. n acelai timp au hotrt s se retrag i din alte companii,
inclusiv din conducerea altor asiguratori, n ncercarea de eliberare a capitalului i de
mbuntire a rezultatelor financiare.12
n cadrul anului 2004, mediul economic internaional a ridicat asigurrilor numeroase
probleme: cotele de prim au nceput sa scad, costurile de funcionare au rmas ridicate,
capitalul - o resurs destul de scumpi limitat, iar ctigurile din activitatea de investiii
relativ reduse. n plus, n urma avalanei de reglementri, controlul asupra asiguratorilor s-a
intensificat iar acetia au nceput s fac raportri tot mai numeroase i mai detaliate.
Pierderile nsumate n ultimii ani au determinat companiile de asigurri sa-i
revizuiasc sistemele de management adoptate i s se preocupe de transformarea activitii
11 Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Editura economic, 2004, pag.26412 idem, pag.129
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
17/64
17
de subscriere ntr-una profitabil. Numeroi directori ai firmelor de asigurri fac apel la toi
jucatorii din acest domeniu s reziste tentaiei de a relaxa standardele de subscriere acum cnd
piaa pare ca a intrat ntr-o faz soft i recomand focalizarea ateniei asupra principalelor
operaiuni ale activitii de asigurare.
Urmare a creterii cererilor de despgubire mulumit unor riscuri legate de terorism,de dezastre naturale i de rspunderea fa de mediu, numeroi reasiguratori au primit n anul
2003 calificative inferioare celor din perioadele anterioare. Acest fapt a schimbat brusc
raportul de fore n negocierile dintre ei i asiguratori. Companii puternice de asigurri
precum AIG, Axa i Aviva, de exemplu au ajuns s avertizeze reasiguratorii c le vor
solicita garanii dac acetia nu primesc calificative adecvate din partea agenilor de rating.n
ceea ce privete anul 2004, numeroi specialiti au considerat nc de la nceput c acesta va fi
un an solicitant pentru asiguratorii din ntreaga lume, un an n care decalajul dintre companiilelidere i celelalte se va adnci i mai mult.
n ceea ce privete anul 2008, sunt de remarcat probleme legate de declanarea la nivel
mondial a crizei finnaciare, devenit ulterior una economic, dar cu implicaii semnificative
asupra sectorului asigurrilor.
Criza financiar a marcat puternic n 2009 evoluia pieelor de asigurri n ntreaga
lume. Toi asiguratorii caut soluii i strategii care s ajute companiile s iasa mai puternice
din perioada tulbure pe care au traversat-o ncepand cu anul 2008. n perioada urmtoare,
toate companiile care doresc s depeasca dificultile aduse de criza vor trebui sa-i
reorganizeze procesele interne n vederea optimizrii de costuri, pstrnd sau chiar crescnd
gradul de satisfacie al clienilor. Companiile de asigurri vor trebui s fie mai eficiente prin
nlocuirea proceselor manuale cu cele automate, n special pentru activitile care nu produc
venituri. Acest lucru ar permite redirecionarea resurselor ctre zona de vnzare i promovare
a serviciilor companiei. De asemenea, este esenial gsirea de noi clieni i oportuniti de
vnzare prin promovarea electronici canalele de vnzri online. Acestea au marele avantaj
de a produce fr a cheltui.
Una din marile provocri crora industria de asigurri le-a fcut fa n 2010 a fost
nencrederea consumatorilor n societile de asigurare . n plus, asiguratorii auto au fost
nevoii s majoreze tarifele de prim, dei veniturile disponibile au sczut n 2010. Pe partea
de asigurri de via, accentuarea tendinei spre economisire a populaiei poate avea ca efecte,
n funcie de evoluia general a economiei, fie creterea cererii de polie, fie nmulirea
rezilierilor nainte de maturitate a contractelor n vigoare. Cea mai mare provocare, n 2010,
pentru industria de asigurri continus fie situaia economic grea, nivelul de trai sczut al
populaiei. Totodat, exist i semne ale unei nencrederi n sistemul de asigurri n general.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
18/64
18
Rezolvarea tuturor acestor probleme necesit timp i eforturi consistente, att din partea
companiilor de pe pia, ct i a autoritilor.
1.4. 1. Asigurrile n Europa
n cadrul evoluiei asigurrilor, un rol important l-au avut italienii din Italia de Nord
de la nceputul mileniului al II-lea, iar activitatea lor a fost preluat i de rile de Jos i deMarea Britanie. Specialitii apreciaz c aceasta se datoreaz atat legturii geografice dintre
asigurarea cvasiclasic a vremurilor romane i asigurarea oraelor italiene, ct i gradului de
dezvoltare atins de comerul Italiei de Nord, la nceputul sec. al XIV-lea. Se consider de
asemenea c, reprezentnd punctul central al cretinismului, Roma atrgea taxele papale din
toat Europa, genernd un sistem complex de fluxuri de bani i valori, un mediu bun
dezvoltrii asigurrilor.
n acelai timp trebuie menionat faptul c c primele polie de asigurare maritim,care se pastreaz i astzi n diverse muzee ale lumii, au fost ncheiate de negustorii din
Genova, Pisa, Florena i Venetia, sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baz
caruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds.
i primele societi de asigurri se pare ca au aprut tot n Italia. Dup asociaiile
negustoreti constituite nca din secolul al XI-lea, n scop de aprare i organizare
profesional, au aprut companii adaptate operaiilor comerciale de amploare la distane
mari. Astfel, pentru promovarea comerului medieval, veneienii, iar n secolele XII-XIV i
negustorii din alte orae au nfiinat societi care acordau mprumuturi comercianilor ce
cltoreau pe mare. Aadar aceste mprumuturi maritime, cunoscute nca din antichitate, erau
practicate acum att de persoane fizice ct i de persoane juridice. Dei nu erau denumite
societi de asigurri, n documentele vremii se face o distincie clar ntre aceste companii
i societile n nume colectiv care sprijineau fondarea unor industrii manufacturiere sau care
acordau mprumuturi pentru practicarea comerului pe uscat sau pe ci fluviale.
Adunarea, interpretarea i elaborarea de studii n domeniul asigurrilor se face prin
intermediul Comitetului European de Asigurri (CEA):
- a fost nfiinat n 1953 i are n prezent 29 de membrii. Membrii cu drepturi depline sunt:
Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Islanda,
Orlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania,
Suedia, Turcia. Dup 1990 au aderat i organizaiile de profil din rile din Centrul i Estul
Europei, care deocamdat au statut de membrii asociai: Cehia, Estonia, Ungaria, Lituania,
Letonia, Polonia, Slovenia i Slovacia.
Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i ramne o pia esenial la nivel
mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de viata i de economisire,dar
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
19/64
19
ocpand locul doi dupa Statele Unite. Avem n prezent n fa un proces de maturizare a pieei
unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.13
Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces treptat ce a durat
mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint principiile
general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza normele deasigurrii de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la activitatea de
asigurare , dar i la cea de reasiguare.
n faza actual de dezvoltare a serviciilor de asigurri asistm la o globalizarei la o
fuziune a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, nceput att la
nivelul companiilor ct i la nivelul consumatorului.
Direcii de manifestare a globalizrii serviciilor financiare:
a) ntre asigurtori, reasiguratori i asigurai: societile multinaionale ridic pragulautoasigurrii i transfer riscurile sau o parte din ele direct reasigurtorilor, decizia se ia dup
principiul financiar global;
b) ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii sectorului de stat, apar noi
perspective pentru sectorul privat;
c)ntre asigurtori i bancheri capt o amploare tot mai mare, astfel nct, n viitor, banca va
fi canalul de distribuie a tot mai multor produse de asigurri, cele dou feluri de instituii se
vor susine reciproc n dezvoltarea lor;
d) evoluia serviciilor de asigurri va fi marcat de globalizarea serviciilor financiare.
Totalul primelor de asigurare ncasate exprim dimensiunea pieei asigurrilor n mod
absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei societilor de asigurri, ct i o cerere
sporit de asigurri din partea clienilor.
Asigurrile europene n cifre i fapte:
Asigurarea este esenial pentru bunul mers al Europei. Ea servete pentru a proteja
societatea i dup cum s-a demonstrat de multe ori, o afacere asigurare ambiioasstimuleaz
creterea economic. Anii care au urmat criza din 2001au fost marcai de rate modeste de
cretere a primelor de asigurare ncasate de industria european a asigurrilor, fiind situate
ntre 1% i 3%. Cifrele estimative ale CEA indic, prin contrast, o mrire seminifcativ a ratei
de cretere, care a atins 4,5% (ajustat la inflaie), crend un venit de 978 miliarde euro, n
2005. Exist diferene marcante n indicii de cretere a veniturilor din prime de asigurare de
via i non-via. Creterea pieei de asigurri de via a fost puternic, cu o rat ajustat la
inflaie de 6,2%, n timp ce piaa asigurrilor non-via a raportat o cretere de numai 1,8%.
13 Dan Anghel Constantinescu,Management financiar n asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2005, pag86
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
20/64
20
Pe plan mondial ntreaga industrie de asigurri a subscris n anul 2005 prime totale de
2 700 miliarde euro, reprezentnd 7,7% din PIB-ul realizat la nivel mondial, cu o cretere de
3,9% a segmentului asigurrilor de via i de 0,6 % a celui non-via.
Evoluia primelor de asigurri pentru intervalul 2007-2008 este prezentat n tabelul urmtor:
Tabelul 4. Evoluia primelor de asigurri 2007-2008categorie 2007 (bn) 2008(bn) Cretere nominal %
Asigurri de via 766 643 -11%
Non via 416 415 2%
total 1183 1058 -7%
(Sursa, Raport CEA 2008)
Figura 2. Evoluie asigurri 2007 -2008
Conform estimrilor CEA (Comite Europeen des Assurances), primele brute subscrise
de companiile care activeaz pe piaa european s-au ridicat la 1.060 mld. EUR n 2008, ceea
ce reprezint o scdere anual de 7% n termeni nominali. Spre comparaie, n 2007 fusese
nregistrat o cretere de 7%. De asemenea, n timpul precedentei crize financiare (2000-2001), reducerea a fost de doar un punct procentual.
Scderea din 2008 a fost provocat n principal de declinul nregistrat de segmentul
asigurarilor de via, care a ajuns la 653 mld. EUR (11% n termeni nominali). Scderea
puternic a pieelor de capital a dus la restrngerea cererii pentru produse unit-linked i index-
linked, ai cror titulari suport riscul investiiei.
Mai mult, produsele de asigurri de via concurau cu produsele bancare,oferind
randamente mai mari datorit inversrii curbei randamentului. Sectorul de asigurri generales-a dovedit a fi mai stabil. Pe acest segment, subscrierile au fost estimate la 415 mld. Eur.
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
Asigurari de viata Non viata
2007
2008
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
21/64
21
Tabelul 5. Dinamica primelor de asigurare pe de grupe de asigurri 2007-2008
ara 2007 2008
Numr
companii
Asigurri
de via
Asigurri
non via
Numr
companii
Asigurri de
via
Asigurri
non via
Austria 71 7,206 8,668 71 7,362 8,852Belgia 156 21,658 9,535 155 19,139 9,892
Bulgaria 37 121 649 37 142 784
Elveia 143 17,477 12,655 144 19,907 13,264
Cyprus 34 323 372 34 341 401
Cehia 52 1,950 2,837 53 2,281 3,325
Germania 609 78,901 83,955 606 79,600 84,900
Danemarkak 202 13,617 5,952 202 14,999 6,201Estonia 19 180 254 20 127 274
Spania 297 23,341 31,056 296 26,006 32,597
Finlanda 63 11,918 3,129 63 12,738 3,270
Frana 461 137,080 58,643 460 122,550 60,948
Anglia 1,017 295,249 71,323 1,096 188,422 60,810
Grecia 86 2,501 2,185 87 2,476 2,275
Croaia 23 338 897 25 352 988Ungaria 31 2,024 1,678 30 1,834 1,706
Irlanda 233 14,594 3,610 230 10,000 3,333
Islanda 9 34 369 9 21 258
Italia 243 61,439 37,656 247 54,565 37,451
Liechtenstein 37 4,030 170 42 3,534 239
Lithuania 28 228 377 28 132 427
Luxembourg 94 549 673 95 1,224 702Letonia 20 37 401 21 27 453
Malta 43 228 125 47 181 126
Olanda 352 26,367 48,515 335 25,998 50,177
Norvegia 115 8,371 4,594 115 8,022 4,742
Polonia 76 6,743 4,837 66 11,100 5,797
Portugalia 81 9,369 4,382 84 11,012 4,320
Romnia n.a. 448 1,570 n.a. 452 1,951Suedia 392 17,508 7,575 378 17,081 6,997
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
22/64
22
Slovenia 20 609 1,285 21 643 1,376
Slovacia 24 853 861 21 1,066 966
Turcia 56 745 5,374 59 827 5,352
Total 5,124 766,038 416,161 5,177 644,163 415,154
(Sursa, Raport CEA 2008)Se poate observa o cretere substanial la nivelul anilor 2007 i 2008.S-au atins cote
maxime n Marea Britanie pentru asigurrile de via n 2008:188,422 mil E,2007:295,249 mil
E,urmat de Frana n 2008:122,550 mil E,2007:137,080 mil E.
Creterea semnificativ nregistrat de piaa asigurrilor de via n 2007 reflect
ncrederea consumatorilor n produsele de asigurri de via, asigurri de pensie i produse
investiionale de alternativ.
Creterea este evident n mai multe ri vest-europene astfel ca Portugalia (43,1%),Suedia (23,4%) i Belgia (22,4%), dar, de asemenea i, n primul rnd, n statele est-europene
unde creterea de dou cifre este o norm. Evoluia n rile est-europene demonstreaz un
mediu economic mbuntit i un efect de aliniere la standardele vestice. Evoluia pieei
asigurrilor de via poate de asemenea s reflecte contientizarea schimbrilor demografice
din Europa: rata populaiei active la pensionari se vareduce semnificativ, datorit unor astfel
de factori cum ar fi creterea longevitii i diminuarea natalitii. Sistemul public de pensii
vor fi puse sub presiune crescnd, nsemnnd ca schemele alternative, astfel ca cele oferite
de asigurtorii privai s fie ncurajate.
Tabelul 6. Totalul asigurrilor 2007-2008
ara 2007 2008
Total asigurri
(mii Eur)
Total asigurri
(mii Eur)
Austria 15,874 16,214
Belgia 31,193 29,031
Bulgaria 769 926
Elveia 30,132 33,171
Cyprus 695 742
Cehia 4,786 5,606
Germania 162,856 164,500
Danemarkak 19,570 21,200
Estonia 434 401
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
23/64
23
Spania 54,397 58,603
Finlanda 15,047 16,008
Frana 195,723 183,498
Anglia 366,572 249,233
Grecia 4,686 4,751Croaia 1,235 1,341
Ungaria 3,701 3,540
Irlanda 18,204 13,333
Islanda 403 279
Italia 99,095 92,016
Liechtenstein 4,200 3,773
Lithuania 606 560Luxembourg 1,222 1,927
Letonia 438 480
Malta 353 307
Olanda 74,882 76,175
Norvegia 12,965 12,764
Polonia 11,580 16,897
Portugalia 13,751 15,332Romnia 2,018 2,403
Suedia 25,083 24,078
Slovenia 1,894 2,019
Slovacia 1,714 2,032
Turcia 6,119 6,179
total 1,182,198 1,059,319
(Sursa, Raport CEA 2008)Privind n ansamblu, majoritatea asiguratorilor europeni au facut fa crizei financiare,
datorit modelului lor de business bazat pe asigurri compozite. Cu toate acestea, cei mai
muli au avut de suferit ca urmare a reducerii portofoliilor de investiii. Acest lucru nu a fost o
consecin a politicilor de investiii riscante (numai 1-2% din active au fost investite n ABS -
titluri garantate cu active), ci a cderii pieelor de capital i a extinderii marjelor obligaiunilor
i lichiditatilor.
Performanele excelente ale pieei de capital, ratele reduse i ncrederea restabilit aconsumatorilor au stimulat cererea pentru produsele unit-linked, a cror pondere n total prime
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
24/64
24
a crescut de la 30% n 2004 la 37,3% n 2007. Rata de penetrare a asigurrilor de via n
economie, definit ca raport ntre prime de asigurare de via la PIB, a indicat o cretere
simbolic de la 5% n 2004 la 5,1% n 2007.
Rata agregat de cretere de 1,8% pentru piaa non-via este puin mai mare dect cea
observat n 2004, dar rmne mult n urm fa de nivelurile de 6% nregistrate n 2002 i2003. n Europa exist un contrast clar: rile est-europene au nregistrat creteri importante
de mai bine de 10% n medie, n timp ce statele vestice au avut rate de cretere mai mici de
2%.Aceastevoluie reflect dezvoltarea economiilor estice, pentru care industria asigurrilor
ofer acoperirea necesar contra riscurilor i reducerea necesitilor de capital pentru
finanarea pierderilor probabile
Societile de asigurri de viata, n special, nu au fost imune la criz. Privind n
perspectiv, criza ofer provocri pentru sectorul asigurrilor, care a declanat o serie deiniiative la nivel European i global nu numai pentru a atenua actualul sau impact i efect,ci
de asemenea pentru prevenirea celor viitoare.
n 2009 au fost unele evoluii pozitive(de exemplu adoptatea Solvency II a fost o
soluie util n timpul crizei). Europa nu a fost cruat de aceast criz i potrivit cifrelor
acordate de Eurostat,creterea economic s-a diminuat n termeni reali de la 2,9% n 2007 la
0,9% n 2008. Asigurrile generale au fost afectate mai puin de ncetinirea creterii
economice, n timp ce n sectorul asigurrilor de via, impactul a fost destul de semnificativ
(produsele de viai unit-linked fiind cele mai afectate).
Cifrele pentru 2008 au indicat faptul c suma total a primelor n Europa s-a ridicat la
aproape 1060 miliarde euro, reprezentnd un declin de7% n termini nominali, n 2007 fiind
1183miliarde euro.
Acest timp de constrngere este determinat de sectorul asigurrilor de via, care
reprezint mai mult de 60% din toate primele Europei. Piaa european de asigurri de via
este n mare parte condus de Marea Britanie i Frana, fiind responsabile pentru aproape o
treime i o cincime din totalul primelor de via. Cifrele arat c n 2008 totalul primelor
asigurrilor de via au negistrat un declin de 11% i au nsumat 643mld.euro comparative cu
766mld.euro n 2007.
Avnd n vedere pieele individuale, majoritatea rilor europene au avut parte de
scderi. n primul rnd, scderea primelor pieelor a dus la o ncetinire a investiiilor, avnd n
vedere produsele de tip unit-linked. n al doilea rnd, produsele asigurrilor de via au fost
doborate pe termen scurt de produsele bancare. n 2008, declinul record privind primele
asigurrii de via arata ca nu este numai din cauza crizei financiare.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
25/64
25
Rezultatele pentru 2007 au fost foarte bune pentru asigurrile de via din Europa:o
cretere cu 11% n 2006 i primele au crescut n Marea Britanie n 2007 de 30% mai mult n
termini nominali. Trecerea de la 2007 la 2008 este puin mai dificil fa de ceilali ani.
n 2008 primele non-via au fost de de 415 miliarde euro i corespund cu o cretere
de 2%, fiind asemntoare cu anul 2007. Cu mai mult de 31% din totalul primelor non-viaveniturile asigurrilor auto sunt cele mai mari linii de afaceri, iar n Europa ei reprezint o
concurent foarte puternic.
Aceasta pia este determinat de Italia, Germania, Frana i Regatul Unit, care
reprezint mpreun 60% din totalul primelor. n 2008, primele asigurrilor auto s-au ridicat la
127mld.euro fa de 129mld.euro n 2007. Scderea reflect asiguratorilor eforturile de a
menine i mbunati produsele de asigurare. n alte linii non-via(asigurri de sntate i de
accident) sectorul asigurrilor de sntate domin sectorul asigurrilor i reprezint doutreimi din suma total a primelor.
Pieele occidentale sunt caracterizate de mai mult eterogenitate: n timp ce unele
nregistreaz rate de cretere mai mari de 6%, altele nregistreaz ritmuri negative. Creterile
reduse n rile occidentale sunt explicabile, de asemenea, i prin saturaia acestor piee.
1.4.2.Alte piee reprezentative
SUA
este caracterizatprin dimensiunile foarte mari a pieei interne de asigurri, care a
influenat dezvoltarea unei foarte puternice piee a reasigurrilor,
portofoliul intern bogat a atras muli reasigurtori din afara granielor americane ctre cea
mai reprezentativ pia: New York,
pe piaa din New York activeaz companii de asigurri i reasigurri interne, companii
reprezentative de reasigurri din ntreaga lume i case de brokeraj specializate,
ca societi de asigurri i reasigurri interne: MetLife, Prudential, General Reinsurance,
Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance, Reinsurance Corporation of New York,
American Reinsurance, American International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul
Re, American Foreign Insurance Asociation Kamper Group,14
la un moment dat s-a ncetinit procesul de internaionalizare datorit mrimii i
importanei portofoliului SUA,
dorinei de a desfura activitatea cu companii din alte ri s-a materializat prin preluarea
de reasigurri de la alte companii de reasigurare autohtone i prin cedarea unei pri a
riscului n special pe piaa Londrei la Lloyds.
Japonia
14 www.kmarket.ro
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
26/64
26
ofer capacitate intern maxim pentru orice risc sau clas de riscuri,
este caracterizat printr-o mare stabilitate,
este dezvoltatpe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze i cele
strine,
dintre toate, capacitatea de absorbie de reasigurare o are piaa din Tokio, unde se ncheietoate tipurile de tranzacii,
cele mai mari companii specializate sunt: Toa pentru reasigurri generale i Jisai pentru
reasigurri de cutremure,
atacul terorist de la 11 septembrie 2001 a avut o victim n Japonia, compania de asigurare
reasigurare Taisei Fire and Marine, care a dat faliment n urma piederilor imense
suferite.
Alte piee- n alte ri nu s-a ajuns la un nivel de maturitate n asigurri,
- o amploare mai deosebit au luat-o asigurrile din America Latin i din Africa, dar
datorit instabilitii politice, aceste zone sunt privite cu reticen,
- o pia mai dezvoltat de asigurri se gsete n Insulele Bermude. Datorit facilitilor
fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de asigurri i reasigurri.
n prezent asistm la o globalizare i la o fuziune a serviciilor financiare, putnd fi
vorba chiar de un management financiar global, perceput att la nivelul companiilor, ct i la
nivelul consumatorilor. Aceste schimbri se manifest n mai multe direcii:
ntre asiguratori i asigurati: marile societi multinaionale au tendina de a-i ridica
pragul autoasigurrii i de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct
reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiul managementului financiar
global;
ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n domeniul
asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat;
ntre asiguratori i bancheri: exista o extindere tot mai mare, astfel nct nu peste mult
timp vom vedea c, fr a folosi banca ca i canal de distribuie a produselor de asigurri,
nici una din cele 2 tipuri de instituii nu va mai putea supraveui;
de maxim importana n actualul i, sigur, n viitorul deceniu, globalizarea serviciilor
financiare va continua s marcheze ntreaga evoluie a domeniului asigurrilor i
reasigurrilor.
n Europa, piaa unica asigurrilor, acoper 23 de tri care formeaz Zona Economic
European. n contextul general al creterii economice, asigurrile au continuat s se dezvolte,
piaa asigurrilor din Uniunea European.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
27/64
27
n fiecare dintre rile UE industria asigurrilor are caracteristici diferite n funcie de
variabile diferite, cum ar fi: starea sistemului de pensii iasigurri de sanatate sau procentajul
posesorilor de maini i case. n unele din ri, piaa asigurrilor de via este mai dezvoltat
datorit existenei unei ponderi mai mari a asiguratorilor privai pe cnd n altele nivelul de
folosire al asigurrilor este destul de redus.De remarcat este faptul c, n rile vestice ale UE, piaa asigurrilor este deja matur,
consolidat, pe cnd n zona estic, piaa este n continua cretere i permite intrarea de noi
actori.15Ultimele date ale CEA, confirm faptul c piaa de asigurri europeani revine din
declinul cauzat de regresul economiei de la nceputul acestei decade. Astfel n 2005 a avut o
cretere notabil de 4.5%, nsumnd 978 de miliarde euro.16 De asemenea, n anii ce au urmat
piaa a avut tot tendin de cretere pn la debutul crizei economice, astfel c n 2007
nsumau 1.182,198 mil E,iar n 2008 :1.059,319 mil E.Totui, specialitii CEA consider c acest fapt trebuie privit mai mult ca un potenial
semnificativ de cretere dect ca o problem. Diferenele ntre cele doua mari economii, apar,
n primul rnd, din cauza sistemelor de securitate social, care au determinat, n cazul Statelor
Unite, existena unor piee ale asigurrilor de viai sntate mai extinse.
Anul acesta, Europa a reuit s detroneze America de Nord, lund pentru prima dat n
istorie locul acesteia drept cea mai mare pia de asigurri din lume. Cu 36,9% din ntreaga
activitate de asigurri desfurat la nivel mondial, Europa (aici fiind incluse att Europa de
Vest, cat i cea de Est) a devansat cu 0,9 procente America de Nord n clasamentul celor mai
mari piee de asigurri, la nivel mondial.17
15
http://reports.mintel.com, European Insurance Market - May 200916 www.cea.assur.org, Annual Report 2005-200617 www.1asig.ro,Ce nseamna asigurrile pentru economia europeana?
http://reports.mintel.com/http://www.cea.assur.org/http://www.1asig.ro/http://www.1asig.ro/http://www.cea.assur.org/http://reports.mintel.com/7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
28/64
28
Figura 3. Top 20 companii europene
(Sursa, www.1asig.ro)
Afacerile companiilor de asigurri de via au luat avnt n primul semestru: cinci din
primii zece juctori de pe aceasta pia au raportat majorri de peste 50% ale primelor brute
subscrise. Opt companii din top 10 au realizat creteri ale vnzrilor de dou cifre, afacerile
cu asigurri de via ale Allianz i Prudenial au avansat cu mai mult de 30% n euro.
n 2007, n pofida condiiilor negative din piee, Axa a nregistrat o creterea a
primelor de 2,8% n Austria i de 9,5% n Europa de Vest. n Europa de Est i Sud-Est,
volumul primelor subscrise a atins 1,07 milioane euro, n crestere cu 7,1% calculat pe baza
monedelor locale, ns, ajustate la cursul euro, volumele au sczut cu 7,4%. n 2010 Grupul
estimeaz c profitul ar putea crete n acest an cu 40-50% fa de 2009, n cazul n care nu
vor exista surprize negative n piee.
0
10 000
20 000
30 000
40 000
50 000
60 000
70 000
80 000
90 000
100 000
Top 20 companii europene 2007 (m)
Total Life Non-life
http://www.1asig.ro/http://www.1asig.ro/7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
29/64
29
Capitolul II
Piaa asigurrilorn Romaniaevoluii i perspective n contextul crizei
economice
2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia
Primele forme de asigurare sunt ntlnite nc de nainte de secolul al XIX-lea,
respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor
denumit n limbajul vremiiHopa. Astfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat
iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun, fiecare pltind o sum de bani
pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n
parte paguba suferit.
Breslele din Transilvania, care au fost nfiinate n secolul al XIV-lea, au fost primele
organizaii ce au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii.
Aceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s
plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite
pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum i
pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace
de trai.
Apoi au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care
funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz, astfel, o
Cas de incendiiorganizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii
unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al Casei, din care se
despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.
O astfel de instituie s-a creat i n Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul
1823 dar n anul 1864 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de
imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei.
n cadrulsecolelorXIX i XX odat cu dezvoltarea societii i cu creterea graduluide complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de
asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de
ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd
caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub
influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni
Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre,
populaia din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale
rii, instituia de asigurare.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
30/64
30
n cea de-a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-
lea, o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n
peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866,Dacia-1871,
Romnia-1873, Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca
General de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia aluat fiin societateaDacia-Romnia care n 1909 a preluat societatea Patria.
In cadrul anului 1887 n oraul Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n
colaborare cu Banca Marmorosch Blanknfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca
ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut
relaii bune cu societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste,
care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti,
societatea de asigurri Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramuraasigurrilor de via, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper.
n Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare
TranssylvaniaiBanca General de Asigurridevenit mai trziuPrima Ardelean. In anul
1921 sediul societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate
anonim de asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul
altor dou societi Dacia-Romnia i Naionala.
In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurriAsigurarea-Romneasc care a avut
o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical.
Este de remarcat faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare
strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918
acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste,
Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului
german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-
Romnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transylvania.
In anul 1930 n ara noastri desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma
concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. In ceea ce
privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin
Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936 iar in anul
1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat
fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i
reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n
funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea
unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
31/64
31
de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor
militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a
inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al
secolului XX s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor
formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal indiferite domenii de activitate.
Perioada de regim comunist, ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii
importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i
socializarea proprietii, instituirea conducerii centralizate a economiei i societii,
subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia
la economia planificat, dirijat de la nivel central, etc.
Sectorul asigurrilor a trecut printr-o o perioad de prefaceri, de transformri, unelepozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut
n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea
statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea
Societii de Asigurare Sovieto-Romne Sovromasigurare. De altfel n anul 1949 a luat fiin
i ntreprinderea se Stat pentru Reasigurri, prin reorganizarea Regiei Autonome a
Asigurrilor.
In anul 1952 a fost creatAdministraia Asigurrilor de Stat ADAS, care a preluat
activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri ia introdus n practic asigurarea prin
efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 1953
societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS.
ADAS a pus n practic asigurrile de via, asigurrile mixte de via. In ceea ce
privete ramura asigurrilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul cbunurile aflate n
proprietatea statului nu au nevoie de protecie prin asigurare. Asigurrile cu caracter facultativ
vizeaz dup caz bunuri, persoane i rspundere civil. Au fost elaborate regulamentele de
asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, att cele facultative ct i cele prin
efectul legii. Asigurrile prin efectul legii erau : asigurarea cldirilor proprietate personal a
cetenilor, asigurarea de rspundere civil auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea
animalelor din gospodriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a cltorilor .ADAS a
practicat i operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie.Cnd s-a trecut
la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri.
ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de
asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe
aciuni, nou constituite cu capital integral de stat (Asigurarea Romneasc, Astra i Carom).
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
32/64
32
Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu
sediul central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea
mai mare parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei
Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor
facultative de via, cele aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative deautovehicule i a altor asigurri facultative.
Astra - avnd sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A
preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din
strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea
dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor.
Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In
vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cuacumulare de capital.
Carom- acesta a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor
prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor,
evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate
de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima
perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i
cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care
vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe.
ncepnd cu anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de
societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat
mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai
mult din piaa de asigurri romneasc.
Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca
S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are capital german i romnesc iar sediul
central n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de
capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor.
Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu
capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. Momentan societatea este n
procedur de reorganizare.
Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n
special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri
facultative (de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de
rspundere civil).
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
33/64
33
Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng
Banca Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i
practic ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a
absorbit Societatea de asigurri de via-Felix S.A.
Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A. a luat fiin n anul 1994i practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de
sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar.
Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiina pe lng Banca
Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura
acesteia i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri
de culturi agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via
care are n portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.Piaa asigurrilor din Romnia este o pia competitiv, dei se afl ntr-o faz
incipient. Dovad este faptul c multe firme de renume din Occident i-au deschis
reprezentane n Romnia, dei nu suntem o ar cu tradiie n asigurri.
Piaa romneasc se caracterizeaz prin elemente care, de asemenea, nu au nregistrat
evoluii spectaculoase; n anul 1999, n topul societilor de asigurare seciunea via
primele societi de asigurare dein 95,84% din pia cu un volum de prime ncasate de 496
miliarde lei.
Cele dou componente ale pieei de asigurare sunt cererea i oferta de asigurare.
Cererea de asigurare:
- cererea potenial de asigurare este mare datorit numrului mare de proprieti existente,
a populaiei numeroase i nevoii reale de asigurare la nivelul populaiei i al economiei;
- cererea efectiv este redus, datorit lipsei de bani i de cunoatere a tuturor avantajelor
oferite de asigurri.
Cererea este dispersat i nu are un caracter uniform sub aspectul distribuiei
geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau zonei respective, sub aspectul categoriilor
de asigurri solicitate i al nivelului veniturilor.
Cererea de asigurare este puternic influenat i de prosperitatea economic a zonei
geografice i este concentrat n zonele cu potenial economic ridicat i la grupele de
populaie cu venituri peste medie.
Oferta de asigurare:
- este la ora actual mult mai mare dect cererea;
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
34/64
34
- la sfritul anului 1999 erau nregistrate73 de societi de asigurare, dintre care ns doar
57 au avut activitate efectiv i au ncasat prime de asigurare, primele 10 dintre acestea
ncasnd 80% din volumul total al primelor;
- concurena dintre societile de asigurare este n cretere, fiecarencercnd s promoveze
produse adaptate necesitilor clienilor, care s fie ct mai atractive i mai profitabilepentru clienii si. Desigur, nu poate fi vorba despre o participare echilibrat pe pia,
datorit concentrrii pieei n jurul unui numr restrns de societi;
- din punct de vedere calitativ se remarc faptul c la intervale relativ scurte apar pe pia
produse noi prin care societile de asigurare ncearc s rspund nevoilor i dorinelor
clienilor. Un rol important n acest sens l au societile cu capital strin care i-au
dezvoltat produsele pe pieele rilor dezvoltate, cu tradiie n acest domeniu.
n ansamblu asistm la un proces pozitiv care a adus i va aduce multe beneficii i careva avea un rol esenial la dezvoltarea pieeiasigurrilor, iar rezultatele nu se vor lsa ateptate.
Se pot observa deja legturile care se manifest ntre sectorul bancar i cel al
asigurrilor, societile de asigurare insist n pregtirea i instruirea permanent a
personalului angajat, precum i al colaboratorilor, multe dintre ele avnd departamente
speciale pentru aceasta.
In anul 1994 ia natere, la iniiativa a treispreze societi Uniunea Naional a
Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia - UNSAR. In prezent UNSAR are ca
membri un numr de 21 de societati de asigurare - reasigurare. Dupa anul 1990, in piaa
romneasc a asigurrilor, au aprut foarte multe societi de intermediere in asigurri (n anul
2000 activnd peste 800 de societi), care jucau rolul de ageni dari de brokeri de asigurri
(in fapt, brokeri de asigurare fiind numai cteva societi).
Termenul "broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societ ile de
asigurare i supravegherea asigurrilor. La nceputul anului 2002, erau autorizate s
funcioneze 105 societi de brokeraj n asigurri, printre care i civa mari brokeri
internaionali ca MARSH, AON, GRAS SAVOYR, etc. Prin apariia Legii 32 / 2000, se
infiineaza Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, organism independent, autonom, finanat
de societile de asigurare, cu rol de reglementare, control i supraveghere a pieei
asigurarilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este condus de Consiliul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, format din cinci persoane (un preedinte, un vicepreedinte i 3
membri).
Membrii Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt numii de Parlamentul
Romaniei, la propunerea comisiilor pentru buget, finae i banci ale Senatului i Camerei
Deputatilor i sunt alei cu un mandat de 5 ani pentru preedinte, de 4 ani pentru
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
35/64
35
vicepreedinte, de 3, 2 i respectiv 1 an pentru membri. Primii membri ai Consiliului Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor au fost numii in luna iulie a anului 2001.
Figura 4.Volumul i structura pieei asigurrilor n perioada 1998- 2009
(Sursa, Rapoarte CSA)
n perioada 1998-2008 veniturile totale din primele de asigurare au nregistrat o
cretere semnificativ. Primele subscrise n anul 2007 au fost n valoare de 1,44 miliarde lei,
cu 26,46% mai mult dect n 2006, cea mai nsemnat cretere nregistrndu-se la nivelul
clasei B1 Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) cu122,3%.Avnd n vedere c ritmul de cretere din 2007 a fost cu mult peste nivelul consemnat
n anul anterior (cnd a fost de 9,66%), putem aprecia c n 2007 a avut loc o relansare a
asigurrilor de via.
La fel ca n anul precedent, clasa IAsigurri de via, anuiti i asigurri de via
suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii continu
s dein cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% i 33,9%.
n primul trimestru din 2008, primele brute subscrise au fost n sum de 416,66milioane de lei n cretere cu 25,68% fa de perioada similar din 2007, i au reprezentat 17,5
din total subscrieri.Un procent de 97,4% din primele brute subscrise a fost generat de dou
clase de asigurri : I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (61,5%
din total asigurri de via) i III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiie
(36,6% din total asigurri de via).
n anul 2008 volumul total al primelor brute subscrise a fost de 8 872 milioane lei,n
crestere nominala cu 23,65% fata de anul anterior. n primul trimestru din 2009,asigurarile deviata au consemnat scadere a primelor brute subscrise, iar asigurarile generale au fost n
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
36/64
36
crestere fata de perioada similara din anul 2008. Creteri mai mari dect cea a ntregii piee de
asigurri de via au fost nregistrate n anul 2007 de:
clasa B1 - Asigurri de accidente i boal (cu o cretere de 174,87%)
clasa IV - Asigurri permanente de sntate (cu un ritm de cretere de 37,83%)
clasa IAsigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (cu 31,60%).
Figura 5 .Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri de via n 2008
(Sursa, Rapoarte CSA)
Asigurrile de via i anuiti, care sunt legate de fonduri de investiii, au nregistrat
cel mai mare ritm de cretere de peste 441%. Din graficul prezentat se poate observa o
tendin de cretere a activitii de asigurare de catre clase I i III cu o pondere de
61,5%,respectiv 36,60%.Astfel, comparativ cu anul 2003 n 2008 primele brute subscrise din
asigurri de via au nregistrat o cretere de peste 50%.
Figura 6. Structura primelor brute subscrise n asigurri generale 2008
(Sursa, Rapoarte CSA)
n acest grafic se observa cresteri mai mari ale primelor brute subscrise inregistrate n
mare parte de clasa III asigurri de mijloace de transport terestru,urmata de clasa X asigurride raspundere civila a autovehiculelori VIII asigurri de incendiu i calamitati naturale.Un
IAsigurri
de via,anuiti i
asigurri de
viasuplimentare
61.50%
IIIAsigurride via i
anuiti legatede fonduri de
investiii36.60%
alte 4 clase deasigurri de
via1.90%
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
37/64
37
procentaj mai mic este detin de clasele IX asigurri de daune la proprietati,XIV asigurri de
credite,XIII asigurri de raspundere civila generala i alte clase de asigurri generale.
2.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada 2007-2010 pe clase de asigurri
Categoriile de asigurri care pot fi practicate de asiguratori, potrivit legii, se grupeaz n:
1. asigurride via;2. asigurri generale
2.2.1.Asigurri de via
Figura 7. Structura primelor brute subscrise n asigurri de via n 2008
(Sursa, Rapoarte CSA)
n acest grafic se observa creteri mai mari ale primelor brute subscrise nregistrate n
mare parte de clasa I asigurri via, anuiti i asigurri de via suplimentare (asigurri
tradiionale), urmata de III asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de
investiii. Un procentaj mai mic este deinut de B1asigurri de accidente (inclusiv accidentele
de munci bolile profesionale) i alte clase de asigurri de via.
Tabelul urmtor prezint valoarea primelor brute subscrise pentru anul 2008:
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
38/64
38
Tabelul 7.Prime brute subscriseasigurri de via-2008
Sursa, (Sursa, Rapoarte CSA)
n 2008, asigurrile de via au generat PBS n valoare de 1.798,46 milioane lei,
reprezentnd 20,3% din total PBS. La fel ca n 2007, i n acest an, asigurrile de via au
consemnat un ritm de cretere mai mare dect cel nregistrat de asigurrile generale, respectiv
de 24,11%.
Primele brute subscrise pentru clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de
via suplimentare, n volum de 1.314.922.890 lei, au nregistrat o cretere real cu 33,20%
fa de anul 2007. Dei numrul de astfel de contracte de asigurare noi ncheiate n 2008 a
fost cu 431.719 mai mic dect n anul anterior (pentru 2008, societile raportnd un numr de
1.549.319), ponderea lor n total numr de contracte de asigurri de via noi ncheiate n
2008 a fost foarte ridicat, respectiv de 95,6%.
7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania
39/64
39
Primele brute subscrise pentru clasa III Asigurri de via i anuiti legate de
fonduri de investiii au fost de 521.783.950 lei, n cretere real cu 0,62% fa de anul 2007.
Numrul contractelor ncheiate pentru aceast clas n 2008 a fost de 65.459, cu 11.726 mai
puine dect n 2007. La data de 31.12.2008, nu