1 10. STANJE E-BANKARSTVA U HRVATSKOJ I SVIJETU Izvor slike: http://blog.senddr.com/post/2012/10/24/2012-Global- E-Invoicing-Study.aspx Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu Što ćete naučiti u ovom poglavlju? •Dobiti uvid u razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj •Pregled proizvoda i usluga pojedinih banaka na tržištu •Pregled svjetskih kretanja i trendova u području e-bankarstva Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
28
Embed
11. Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj i svijetu - efos.unios.hr · institucija, Stanford Federal Credit Union ponudila prvu uslugu Internet bankarstva u USA. • U Hrvatskoj 1999. godine
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Što ćete naučiti u ovom
poglavlju?
•Dobiti uvid u razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj
•Pregled proizvoda i usluga pojedinih banaka na
tržištu
•Pregled svjetskih kretanja i trendova u području
e-bankarstva
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
2
Značaj i razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj
• Razvoj i implementacija informacijsko-komunikacijskih tehnologija
bankarskom sektoru omogućili su stvaranje i razvoj koncepta e-
bankarstva.
• E-bankarstvo je ‘živ sustav’ koji se svakodnevno razvija uz podršku
suvremenih tehnologija u skladu sa sve sofisticiranijim željama i
potrebama klijenata te predstavlja budućnost bankarskog poslovanja.
• U Hrvatskoj dolazi relativno rano do razvoja i pružanja usluga e-
bankarstva • Razvoj e-bankarstva u današnjem obliku počinje 1994. g. kada je financijska
institucija, Stanford Federal Credit Union ponudila prvu uslugu Internet bankarstva u
USA.
• U Hrvatskoj 1999. godine Međimurska banka uvodi Internet bankarstvo
• 2000. godine Privredna banka Zagreb
• 2001.godine Zagrebačka banka počinje pružati uslugu online bankarstva
• 2013. sve vodeće banke na hrvatskom tržištu prepoznale su važnost e-bankarstva,
te primjenom informacijsko-komunikacijskih tehnologija, dostupnosti interneta ono
postaje sve značajnije, atraktivnije te konstantno se bilježi rast korisnika e-
bankarstva
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Značaj i razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj –
nastavak
• Hrvatska je lider po broju korisnika e-bankarstva u Regiji
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
3
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
20102011
2012
Bro
j k
ori
sn
ika
In
tern
et
ba
nk
ars
tva
Godina
Broj korisnika Internet bankarstva
Broj korisnika Internetbankarstva
Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj
• Prema posljednjim dostupnim podacima Hrvatske narodne banke
(HNB) 2012. godine se 1.040.373 građana koristilo uslugom
internetskog bankarstva, u odnosu na 2011.godinu kada se uslugom
internetskog bankarstva koristilo 948.068 korisnika, što pokazuje daljnji
trend rasta korisnika Internet bankarstva • Razlozi: porast broja korisnika Interneta, povećanje informatičke pismenosti,
informatizacija poslovanja u poduzećima, te usluge e-bankarstva su raznovrsne,
povoljne, dostupne i olakšavaju poslovanje
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj - nastavak
•Broj transakcija koje su građani ostvarili putem Internet
bankarstva u 2012.godini iznosi 37.493.651 što je rast za
12% u odnosu na 2011. godinu.
•Vrijednosti transakcija koje su ostvarene putem Internet
bankarstva u 2012. godini iznosi 35.755.613,32 kn, što
predstavlja rast od 25% u odnosu na prethodnu godinu
kada je vrijednost ostvarenih transakcija iznosila
28.512.228 kn.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Izvor:
http://www.znet.hr/2013/03/koristite-li-
internet-bankarstvo-evo-na-sto-
trebate-paziti/
4
Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj
•Bankarski sektor na domaćem tržištu prati svjetske trendove i inovacije u područja e-bankarstva. • Najveće banke u Hrvatskoj su u stranom vlasništvu i dio velikih
bankarskih sustava.
•Sve vodeće banke na tržištu nude široku lepezu proizvoda usluga e-bankarstva.
•Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj može se podijeliti na: • Internet bankarstva za građanstvo i poslovne subjekte
• Mobilno bankarstvo
• Telefonsko bankarstvo
• SMS bankarstvo
• Bankomat i Kiosk
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj -
nastavak •Standarda ponuda Internet bankarstva na tržištu omogućava:
• pregled stanja po računima klijenata,
• plaćanja računa,
• plaćanje računa na karticama,
• uplate sredstava na kreditne kartice,
• provjeru iznosa dopuštenog prekoračenja,
• transfer novčanih sredstava,
• uvid u kamate po računima,
• kupnju i prodaju i konverziju deviza,
• kupnju GSM bonova.
•Uz standardnu ponudu banke da bi zadovoljile postojeće i privukle nove klijente ali i otišle korak dalje od konkurencije konstantno razvijaju i pružaju korisnicima brojne dodatne usluge e-bankarstva.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
5
Zagrebačka banka
• Zagrebačka banka je vodeća banka u Hrvatskoj, 2001. godine počinje
s pružanjem usluga e-bankarstva poslovnim subjektima , dok je od
2002. godine usluga e-bankarstva dostupna i za građanstvo.
• U 2013. godini bilježi 435 tisuća klijenata Internet bankarstva i 195
tisuća klijenata mobilnog bankarstva
• Ponuda e-bankarstva ZABE: • E-zaba – Internet bankarstvo za poslovne korisnike i građanstvo
• M-zaba – Mobilno bankarstvo
• E-trade - Trgovanje vrijednosnim papirima putem interneta
• Dodatni proizvodi i usluge e-bankarstva: • E-račun – usluga u B2B segmentu, razmjena elektroničkih računa između
dobavljača i kupca
• I-Račun - dostave računa elektronskim putem (e-mailom, e-zabom)
• Financijski planer - online uslugu koja klijentima omogućava analizu financijskog
poslovanja u cilju učinkovitijeg upravljanja novcem
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
E- zaba
• Aplikacija Internet bankarstva E-zaba dostupna je za građanstvo i poslovne subjekte koji imaju otvoren račun u Banci.
• Kroz E-zabu klijentima je pružen širok raspon bankarskih usluga koje mogu ostvariti online. Uz standardne usluge Internet bankarstva, omogućava: • odabir modela štednje i oročenje željenog iznosa,
• ugovaranje stambene štednje,
• ispunu i predaju zahtjeva za stambeni kredit ,
• obnovu police autoosiguranja ,
• ugovaranje trajnih naloga za plaćanje računa, rata kredita, troškova po kreditnim karticama ili za ulaganje u otvorenu štednju,
• ugovaranje e-uplatnica,
• ugovaranje m-zabe,
• ugovaranje m-tokena,
• kupnja bonova za nadoplatu ENC uređaja tvrtke HAC,
• kupnja, prodaja i prijenos udjela u ZB Invest fondovima.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
6
E- zaba – pristup i autorizacija klijenata
•Za pristup aplikaciji E-zaba klijenti moraju proći postupak
identifikacije putem tokena dobivenog od strane Banke ili
mTokena.
•Poslovni subjekti pristupaju E-zabi putem USB Key-a, koji: • uz najvišu razinu zaštite osigurava veću mobilnost,
• posebno je pogodan za korisnike koji uslugu e-zaba koriste na prijenosnim
računalima,
• je ergonomski je oblikovan, malih dimenzija i primjenjiv na bilo kojem
računalu,
• omogućuje spremanje vlastitih dokumenata uz kriptografsku zaštitu.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Konverzija valuta
• Postupak identičan situaciji kao da se samostalno prvo sa deviznog računa prodaju devize za kune te zatim da se za dobiveni iznos kuna kupuju devize u drugoj valuti.
•Privredna banka Zagreb druga je po veličini banka u Hrvatskoj
S pružanjem usluga e-bankarstva krenula je 2000. godine.
•Nalazi se među prvim bankama koje su dobile certifikat ISO
27001:2005 za sigurnost elektroničkog bankarstva.
•U 2013. godini bilježi 220 000 klijenata Internet bankarstva, te
60 000 klijenata mobilnog bankarstva.
•Ponuda iz područja e-bankarstva obuhvaća: • PBZ365@NET - internetsko bankarstvo za građane i obrtnike
• mPBZ - mobilno bankarstvo,
• PBZ365 TEL - telefonsko bankarstvo
• PBZ365-SMS bankarstvo
• PBZCOM@NET - internetsko bankarstvo za poduzeća
• PBZ INVESTOR - trgovanje vrijednosnicama.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
10
Privredna banka Zagreb
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
•Od strane Global Finance-a proglašena najboljom bankom u Hrvatskoj u
kategoriji Best Emerging Markets Banks
Izvor:Best Internet Banks 2012 Best Internet Banks 2012: Country Winners, http://www.gfmag.com/
PBZ365@NET
•PBZ365@NET usluga internetskog bankarstva namijenjena je građanstvu i poslovnim subjektima koji imaju otvoren tekućeg, žiro ili poslovnog račun u Banci.
•Uz standardne usluge pristupa bankovnim računima, provjeru stanja i prometa po računima, prijenos sredstava s plaćanja, konverziju, kupnju i prodaju deviza po povlaštenom tečaju 0,15% povoljnijem u odnosu na službene važeće tečajeve Privredne banke Zagreb, omogućava:
• kontrolu kredita, uplatu rata kredita,
• uvid u stanja i promete,
• plaćanja troškova po kreditnim karticama
• ugovaranje štednje i oročenja,
• ugovaranje raznih vrsta osiguranja,
• ugovaranje kredita u realnom vremenu
• kupnja, prodaja i prijenos udjela u investicijskim fondovima,
• I- račun
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
11
PBZ365@NET– pristup i autorizacija
klijenata
•PBZ je jedna od prvih bankama koja je dobila certifikat ISO
27001:2005 za sigurnost elektroničkog bankarstva.
•Za pristup na PBZ365@NET aplikaciji potrebno je koristiti
jedan od autorizacijskih uređaja koji je dodijeljen od strane
Banke prilikom ugovaranja usluge, u ponudi su: • čitač kartica
• mToken
• token
• PBZCOM@NET pametna kartica za poslovne korisnike
•Postupak autorizacije ovisi o vrsti uređaja, u slučaju
korištenja tokena, potrebno je unijeti serijski broj tokena i
jednokratnu zaporku koju se generira uporabom tokena.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Glavni izbornik aplikacije PBZ365@NET
Izvor: https://net.pbz.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
12
Nalog za plaćanje
Izvor: https://net.pbz.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Konverzija deviza
Izvor: https://net.pbz.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
13
Pregled kredita i brzih pozajmica
Izvor: https://net.pbz.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Prednosti i nedostaci aplikacije
PBZ365@NET
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
•Prednosti
• Sučelje aplikacije je jednostavno, razumljivo, brz odaziv
• Velik broj online usluga (odobravanje kredita, upravljanje fonovima,
ugovaranje osiguranja)
• Visoka razina sigurnosti (autorizacija, identifikacija)
• Prikaz Barometra Inovacije
•Nedostaci
• Nema zamjerki na aplikaciju Internet bankarstva
14
Inovacije u e-bankarstvu
•I-Račun je usluga koja objedinjuje elektroničku uplatnicu i
elektronički račun te zamjenjuje tradicionalnu poštansku
distribuciju papirnatih računa na kućnu adresu .
•PBZ Investor je usluga koja objedinjuje burzovne
aktivnosti. • Preko PBZ Investitora može se trgovati vrijednosnim papirima na
Zagrebačkoj burzi, voditi izračun vrijednosti imovine te voditi prijenos
sredstava na transakcijski račun i obratno.
•mPBZ – skeniranje 2D bar koda • Za plaćanje dovoljno je mobilnim uređajem skenirati 2D bar kod i nalog
za plaćanje je automatski popunjen, nakon čega ga treba autorizirati
PIN-om kako bi se izvršio.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
http://www.pbz.hr/mpbz
Hrvatska poštanska banka
•HPB je najveća banka u vlasništvu države.
•S uvođenjem usluga e-bankarstva započela je 2005. godine,
a od 2012. godine dostupna je i usluga mBanking koju
trenutno koristi 3000 klijenta.
•Tijekom 2012. godine provedeno oko 1,2 milijuna transakcija
putem Internet bankarstva.
•HPB Internet bankarstvo u 2012. godini zabilježilo je rast
broja klijenata usluge za 26%.
•Ponuda iz područja e-bankarstva obuhvaća:
• HPB internet bankarstvo
• mBanking
• SMS/E-mail usluga
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
15
HPB internet bankarstvo
•Aplikacija Internet bankarstva namijenjena građanstvu i poslovnim subjektima koji imaju otvoren račun u Banci.
•Putem HPB Internet bankarstva korisnicima je omogućeno:
• uvid u stanje svih računa kojih ste vlasnik ili opunomoćenik
• prijenos sredstava s tekućih, žiro i deviznih računa
• plaćanje računa
• mogućnost odabira osnovnog računa za usluge plaćanja
• zadavanje i pregled raznih financijskih i nefinancijskih zahtjeva
• odabir unosa platnog naloga putem forme ili HUB obrasca
• uplata rate stambene štednje u HPB Stambenoj štedionici
• kupnja, prodaja i prijenos udjela u fondovima HPB Investa
• pregled poslovnica i bankomata Banke
• prikaz tečajne liste
• komunikacija sa Službom za korisnike putem elektronske pošte
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Pristup aplikaciji- autorizacija klijenta
•Za pristup aplikaciji HPB Internet bankarstvo za građanstvo je
dostupan token ili mTokena. Poslovni korisnicima omogućena
je i prijava putem HPB kartice.
•HPB kartica je identifikacijska kartica koja se primjenjuje kao
elektronsko sredstvo identifikacije.
• sadrži osobne podatke korisnika kao što su digitalni certifikat, privatni i
javni ključ te pin
• mehanizam identifikacije koji koristi HPB kartica je
• 1024 bit-ni PKI (Public Key Infrastruc-ture).
• HPB kartica jednoznačno identificira fizičku osobu koja je koristi te
pruža mogućnost korištenja elektronskog potpisa
• HPB kartica koristi standardni čitač pametnih kartica.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
16
Glavni izbornik aplikacije HPB Internet
bankarstva
Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Nalog za plaćanje
• Za sučelje ‘plaćanja’ određena je HUB forma naloga za plaćanje, koja se u postavka aplikacije može promijeniti u standardnu formu naloga za plaćanje.
Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
17
Prijenos sredstava unutar banke
Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Investicijski fondovi
Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
18
Prednosti i nedostaci HPB Internet
bankarstva
•Prednosti
• Jednostavno sučelje aplikacije i razumljiva navigacija
• Omogućena je komunikacija s Bankom putem aplikacije
• Korištenje mTokena za pristup aplikaciji
• Online obnova certifikata za Pametne kartice
•Nedostaci
• Tehnička ograničenja PKI kartica, a za korištenje su podržani samo
Microsoft Windows operacijski sustavi, te Internet Explorer, Mozilla
Firefox i Netscape WEB preglednici.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Inovacije u e-bankarstvu
•mToken - aplikacija koja mobilnom telefonu omogućuje
sve funkcionalnosti standardnog tokena za pristup
internet bankarstvu. Aplikacija ukida potrebu za smart
karticom, čitačem ili tokenom, dovoljno imati mobilni
telefon s pristupom Internetu.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
E - bankarstvo u svijetu • Korištenje e-bankarstva u svijetu je pravilo, a ne iznimka.
• Karakteristike proizvoda i usluga e-bankarstva u svijetu prema
kategorijama:
Pristup Aplikacije za pristup e-bankarstvu su napredna tehnološka rješenja ali
istovremeno olakšavaju pristup proizvodima e-bankarstva.
Upravljanje
tehnologijom
Objedinjavanje proizvoda e-bankarstva i različitih tehnologija. Banke
omogućavaju skeniranje i plaćanje putem mobitela, podizanje
sredstava s bankomata s mobitelom umjesto karticama.
Obavijesti Postavljanje upozorenja koja će biti poslana na e-mail ili mobitel koja
korisnika alarmiraju kada saldo padne ispod određenog iznosa kako bi
se spriječila prekoračenja ili neko drugo upozorenje vezano uz račun
(velika kupnja itd.)
Sigurnost Osigurati povjerenje korisnika kroz ulaganja u sigurnost, za korištenje
usluga e-bankarstava i novih tehnologija koje ulaze u područje e-
bankarstva.
Komunikacija Pružanje podrške 24 sata dnevno, interakcija s korisnicima.
E-bankarstvo i
e-poslovanje
E-poslovanje konvergira s e-bankarstvom. Kartice za plaćanja kartice
su koje se mogu koristiti i za pristup uslugama e- bankarstva itd.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
24
E - bankarstvo u svijetu - nastavak
•Ulaganja u sigurnost na području e-bankarstva su vrlo značajna. •E-bankarstvo je u konstantnom razvoju i kako bi se osigurala sigurnost u provedbi online usluga moraju se pratiti promjene na Internetu i predviđati budući rizici koji su uključeni uz provedbu online financijskog poslovanja.
•Uz pojedine iznimke, većina banaka ima sličnu ponudu proizvoda i usluga e-bankarstva koje se znatno ne razlikuju u odnosu na ponudu proizvoda i usluga online bankarstva na domaćem tržištu. • Velika su ulaganja u područje mBanking-a. •Standardne opcije koje su omogućene putem e- bankarstva :
•Pregled prometa po računima korisnika, •Online plaćanje, •Prijenos sredstava po računima, •Upravljanje štednjom, •Ugovaranje kredita, •Prijenos povijesti računa na vanjske računovodstvene softvere, •Personalizacija sučelja aplikacija, •Alarmiranje korisnika u slučaju prekoračenja sredstava.
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
Pregled e-bankarstva u svijetu
Adela Kapetanović, M. Zekić-Sušac, ICT u bankarstvu
• Pregled vodećih banaka u svijetu prema pojedinim kategorijama: