This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript
الفهرس:
. مقدمة. التطور التاريخي للتأمين ضد الحريق. لماذا التامين ضد الحريق ؟. التامين ضد أخطار الحريق. االستثناءات: الشروط األخرى
واجبات المؤمن له لدى حدوث الخسارة .
حقوق الشركة عند حدوث الخسارة .
. أسس تسوية التعويض. إنهاء التأمين. التحكيم
. سمات التأمينات ضد الحريق. خصائص وثائق التأمين ضد الحريق. التأمين ضد الحريق في البنوك
الجانب العملي : المؤسسة العامة السورية للتامين .
. نبذة عن المؤسسة
1
أعمال مؤسسة التأمين العامة السورية .
التأمين ضد الحريق كما ورد في كراس صادر عن المؤسسة .
الشروط والعقود الموجودة في المؤسسة .
2
مقدمة :
إن جذور التأمين تعود إلى الماضي البعيد فترة ظهورها باختالف نوع التأمين , فالتأمين البحري هو
ق. م / عند2250أقدم أنواع التأمين وظهر عام / البابليين وكذلك عند الفينيقيين الذين اشتهروا
بالتجارة البحرية . في حين أن تأمينات الحريق كانت فكرتها أول ما ظهرت عند الرومان , وأما تأمينات
الحياة فقد تأخر ظهورها ألسباب عديدة . لكن مهما كان نوع التأمين فإن الفكرة األساسية من وراء أعمال
التأمين هي إيجاد صيغة لدرء األخطار والتخفيف منوطأتها عن طريق التعاون في تحقيق ذلك .
: عبارة عن أسلوب ينطوي على والتأمين هو اتفاق مسبق بين طرفين يتم من خالله تحويل
الخطر المعرض به الطرف الثاني ) المؤمن له ( إلى الطرف األول ) المؤمن ( مقابل دفع مبلغ
محسوب بالطرق اإلحصائية والرياضية تمكن من تغطية الخسارة المحتملة والقابلة للقياس المادي
1كلياm أو جزئياً .
1 : سمات التأمين
هناك عدة سمات أساسية للتامين هي :
توزيع الخسارة ..1دفع الخسارة العرضية ..2تحويل الخطر .3التعويض ..4
تتعرض الممتلكات ألضرار مختلفة بشتى الطرق والوسائل . فإذا نظرنا إلى بيت ما أو منشأة ما وتخيلنا ما يمكن أن تتعرض له من
عام . – 1 األردن عمان المعرفة كنوز دار والمخاطر التأمين إدارة عبوي منير زيد 2006د
3
أضرار , فإن أول ما يتبادر إلى ذهننا هو األضرار الناتجة عن الحريق والسرقة . لكن
هنالك أنواع كثيرة من الحوادث التي يمكن أن تتعرض لها الممتلكات , وتقوم شركات التأمين بتوفير الغطاء التأميني لها . وسنقوم في هذه الحلقة بشرح أنواع من التأمين وهي : التأمين
ضد الحريق , التامين ضد السرقة .
2 التطور التاريخي للتأمين ضد الحريق :
ظهرت فكرة تأمينات الحريق وتطبيقاتها في انكلترا خالل القرن السابع عشر عندما نشب حريق لندن
/ م وتطور حتى أصبحت هنالك1966الكبير عام / مكاتب خاصة لتأمين المساكن ضد خطر الحريق مثل
ومن ثمthe fire office ومكتب fonxالكتب مثل1996أنشأت جمعيات للقيام بهذا العمل عام
( لكن نظراm لتطور الحياةhan in handجمعية ) االقتصادية في انكلترا , ناهيك عن اقتصار هذه
المكاتب والجمعيات على تأمينات المباني فقط , فقد استدعت الحاجة ظهور الشركات المساهمة لتتحمل مسؤولية حماية المنشآت الصناعية والتجارية حماية
كاملة من خالل قيامها بالتأمين عليها ضد أخطار الحريق . ومنها امتدت الفكرة إلى أمريكا وكافة أقطار
أوروبا . حيث أن نمو المدن واتساعها وانتشارها وازدياد أخطار الحريق في المناطق الساحلية الشرقية
من أمريكا , إضافة إلى الخطر على الشركات اإلنكليزية بفتح فروع لها في أمريكا أو التمتع
باالمتيازات . جعل األفراد األمريكيين يأخذون على عاتقهم أخطار الحريق , وهكذا حتى ظهرت الشركات
األهلية , مثل : شركة فيالدلفيا التي كانت أول هذه / . ومن ثم تالها بعض الشركات1752الشركات عام /
األردن . ) ( 2 ن عما الوراق مؤسسة والتطبيقي النظري بمفهوميها التأمين أساسيات ناصر محمد د2007عام
4
/ م وبهذا الشكل أخذ1792في شمال أمريكا عام / هذا النوع من التأمين ينتشر حتى غدا على ما هو عليه
اآلن في كافة دول العالم .
؟الحريق ضد التأمين لماذا
قدراm وتسبب بسيط بشكل عادة الحرائق معظم تبدأmالوقت في إخمادها تم ما إذا األضرار من محدودا
تنتشر النيران فإن ذلك، يتم لم إذا لكن. المناسب واسع، نطاق على الدمار محدثة كبيرة بسرعة إلى الحاالت معظم في الناجمة الحرارة وتؤدي بشكل وإضعافها والجدران باألرضيات األضرار إلحاق.هدمها ضرورة إلى أو انهيارها إلى يقود
عشرات إلى قيمتها تصل التي الحرائق خسائر إن باألمر ليست الماليين مئات إلى وأحيانا الماليين
.الدولة في الوقوع النادر هذه مثل وقوع حالة في يتكفل، الحريق ضد التأمين
الحاصلة الخسارة قيمة عن بالتعويض الكوارث، لذلك وافياm به المؤمن المبلغ يكون أن شريطة .الغرض
الخسائر عن تعوض وثيقة التأمين ضد الحريق أن فمن فقط، ضدها المؤمن المخاطر عن الناجمة تلك لجميع تفصيالm الوثيقة تتضمن أن المهم
.صحيح بشكل الممتلكات حماية بهدف المخاطر
: التأمين من أخطار الحريق
التأمين على الحريق هو تامين خاص يغطي كافة الخسائر التي تتعرض لها ممتلكات الشخص . وتشمل
5
المباني والممتلكات الشخصية نتيجة الحريق والصواعق وما يسمى باألخطار المتحالفة أي األخطار التي تأتي تكميالm لتغطية الحريق مثل الزالزل والبراكين وسنأتي
3على تعدادها الحقاً ...
:وتعرف وثيق التامين ضد الحريق بأنها
الوثيقة التي تغطي األخطار التي تتعرض لها ممتلكاتاألشخاص في حالتها الثابتة الموجودة عليها .
تنص وثيقة التأمين من أخطار الحريق التي تستخدمها شركات التأمين على انه " إذا هلكت األموال المؤمن
عليها أو تضررت بفعل الحريق أو الصاعقة )سواء صاحب الصاعقة حريق أو لم يصاحبها ( في أي وقت
طوال مدة التامين ... فإن الشركة )أي شركة التامين ( تلتزم بتعويض الضرر المادي الذي يصيب هذه
األموال ......
وهذا يعني أن شركة التامين تقوم بتعويض األضرار المادية التي تلحق باألموال المؤمن عليها بشرط أن يكون الحريق هو السبب المباشر أو القريب لحدوث
هذه األضرار المادية أو الخسائر . ويقصد بالسبب المباشر أو القريب وجود سلسلة غير منقطعة من
األحداث بين حدوث الخطر المؤمن منه , واألضرار أو الخسائر التي تتعرض لها الممتلكات المؤمن عليها .
وعلى سبيل المثال , لنفترض أن حريقاm شب� في إحدى غرف منزل ما , ولنفترض أن رجال اإلطفاء
قاموا برش الماء في بقية غرف المنزل حتى ال يمتد إليها الحريق , األمر الذي أدى إلى تلف األثاث
الموجود في تلك الغرف . في مثل هذه الحالة فإن الخسائر التي نتجت عن الحريق والخسائر التي نتجت
عن رش الماء تكون مغطاة بموجب وثيقة التأمين ,
عام . – 3 األردن عمان المعرفة كنوز دار والمخاطر التأمين إدارة عبوي منير زيد 2006د
6
ألن الحريق هو السبب المباشر أو القريب للخسائرالتي تعرض لها صاحب المنزل .
إن مفهوم الحريق كما تنص عليه وثيقة التامين من الحريق هو " اشتعال فعلي يصحبه لهب وحرارة " .
ولذلك فإن التفاعل الذاتي أو التأكسد البطيء أو االحتراق الذاتي لألشياء المؤمن عليها ال يعتبر حريقاً . وبالتالي ال يكون مؤمناً عليه بموجب وثيقة التامين
من أخطار الحريق .
وتمتد تغطية وثيقة التأمين من الحريق لتشمل أخطاراm أخرى تتعرض لها الممتلكات المؤمن عليها .
وذلك بوساطة مالحق تضاف إلى الوثيقة وهذهاألخطار هي :
العواصف والزوابع والفيضانات ..1 االنفجار ) ضمن حدود الممتلكات المؤمن عليها (.2
.الزالزل األرضية ..3 سقوط الطائرات أو األجهزة الجوية األخرى و /.4
أو ما يسقط منها . انفجار أنابيب المياه أو األجهزة وطفح خزانات.5
المياه .الصدم .6اإلضرابات واالضطرابات وأعمال الشغب ..7األذى المتعمد ..8انهيار التربة والصخر ) نتيجة الفيضانات ( ..9أضرار المياه ..10هبوط األساس ) نتيجة الفيضانات ( ..11الحريق الناتج عن التماس الكهربائي ..12
ومن الجدير بالذكر أن األخطار اإلضافية التي يمكن ضمها إلى وثيقة تأمين الحريق ال تغطي فقط األضرار
7
المادية التي تتعرض لها الممتلكات المؤمن عليها إذا نتج حريق عن هذه األخطار , بل تغطي أيضاً األضرار
التي تسببها تلك األخطار سواء حدث حريق أم لم يحدث . فعلى سبيل المثال , فإن ملحق سقوط
الطائرات يشمل تعويض أي ضرر أو هالك للممتلكات المؤمن عليها ) بسبب الحريق أو خالفه ( والناجم
مباشرة من سقوط الطائرات أو األجهزة الجوية و / أوما يسقط منها .
ومن حق شركة التأمين بموجب وثيقة تأمين الحريق أن تقوم بالتعويض عن الضرر الذي يستوجب التعويض
حسب اختيارها , وذلك بالدفع نقداً أو بإعادة الممتلكات المؤمن عليها إلى الحالة التي كانت عليها
قبل حدوث الضرر . أو بترميم الممتلكات بمبلغ ال يتعدى قيمة تأمين هذه الممتلكات . بالطبع يتوجب
على المؤمن له حسب ما تنص عليه وثيقة التأمين من الحريق أن يتخذ كافة االحتياطيات الالزمة للحيلولة
دون وقوع األخطار المؤمن منها , وأن يحد من الخسائر في حالة وقوع مثل هذه األخطار , وأن
يتصرف طوال فترة سريان التأمين التصرف الذي يصدر عن الشخص الحريص غير المتمتع بأي تغطية
m , وعليه تقوم تأمينية , إن هذا الشرط مهم جدا مسؤولية شركة التأمين فيما يتعلق بتعويض الخسارة
التي تستوجب التعويض .
ويسقط حق المؤمن له في التعويض إذا انطوت مطالبته على الغش , أو قام بتقديم بيانات مزورة
تعزيزاً لمطالبته, أو أخفى بيانات كان يجب تقديمها , أو إذا تعمد أو تواطأ في حصول الضرر للممتلكات
المؤمن عليها , أو إذا قام بتعويض عملية إنقاذ الممتلكات بطريقة تؤدي إلى تفاقم الضرر , أو إذا
تصالح أو تفاوض مع الغير المتسبب في الضرر دونعلم الشركة وموافقتها الخطية .
8
4 االستثناءات :
تحتوي وثيقة التأمين من الحريق على عدد مناالستثناءات أهمها :
األموال التي تسرق قبل الحادث أو خالله أو.1بعده .
هالك األموال المؤمن عليها أو تضررها بفعل.2 تفاعلها الذاتي أو تأكسدها البطيء أو حرارتها أو احتراقها الذاتي , أو بسبب تعرضها للتسخين أو
التجفيف بالحرارة والنار . الهالك أو الضرر الذي يلحق باالآلت واألجهزة.3
الكهربائية نتيجة الزيادة في الطاقة أو انقطاعالتيار أو شدة الحرارة .
الخسائر واألضرار التي تنشأ عن إحراق شيء ما.4بأمر سلطة عامة .
الهالك أو الضرر الناشئ عن األسلحة أو المواد أو.5اإلشعاعات النووية .
الهالك أو الضرر الناشئ بشكل مباشر أو غير.6 مباشر عن الحرب أو الغزو أو العمليات
العسكرية , أو الحرب األهلية , أو التمرد أو الفتنةأو العصيان والثورة والتآمر واألحكام العرفية .
كما توجد أخطار ال تشملها وثيقة التأمين إال بنصصريح أهمها :
الشغب واالضطرابات األهلية واألعمال التخريبية.1واإلرهاب وإضراب العمال .
الزالزل وهيجان البراكين والعواصف.2واالضطرابات الطبيعية .
االنفجار مثل انفجار المراجل واألجهزة البخارية ..3عام . – 4 األردن عمان المصرفية الدراسات معهد المخاطر وإدارة التأمين بطشون رياض 2000د
9
الخسائر التبعية الناتجة عن الحريق مثل خسارة.4األرباح أو الدخل أو اإليراد أو اإليجار .