Тема 9. Правовые основы банковской системы Российской Федерации 1. Понятие и принципы банковского кредитования 2. Банковская система России 3. Центральный банк Российской Федерации
Тема 9. Правовые основы банковской системы Российской
Федерации
1. Понятие и принципы банковского кредитования
2. Банковская система России
3. Центральный банк Российской Федерации
Банковский кредит
является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам), на условиях возвратности
Принципы банковского кредитования:
Принцип возвратности означает:
Денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или небанковской кредитной организации
Принцип срочности:
Кредит подлежит возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций
Принцип платности:
Основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита взимается определенная плата в виде процента
Принцип обеспеченности:
Возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»)
Принцип целенаправленности:
Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций
Принцип дифференцированности кредитования:
Означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный договором срок
В зависимости от срока кредита и объекта кредитования:
• Краткосрочный
• Долгосрочный
Краткосрочный кредит:
• На срок менее года
• Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта
Долгосрочный кредит:
• На один год и на более длительное время
• Объектами кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д.
Банковская система РФ включает в себя:
• ЦБ РФ
• Кредитные организации
• Филиалы и представительства иностранных банков
Кредитная организация –
юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеете право осуществлять банковские операции
Кредитные организации:
• Банки
• Небанковские кредитные организации
Банки –это такие кредитные организации, которые имеют
исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц
• Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности(кредитование)
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Небанковские кредитные организации –
это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России
Иностранный банк –
банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован
Обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ:
• Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
• Максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупный кредитный риск-сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации
• Максимальный размер риска на одного кредитора
Обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ:
• Нормативы ликвидности кредитной организации
• Соотношение ее ликвидных активов и суммарных активов
• Нормативы достаточности капитала
Обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ:
• Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков
• Минимальный размер резервов, создаваемых под риски
• Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам(акционерам). Не может превышать 50% собственных средств банка
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
1) В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредоставления информации –
ЦБ вправе требовать устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% от размере минимального уставного капитала либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
В случае невыполнения в срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов –
взыскать штраф с кредитной организации до
1 % оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
2) Потребовать от кредитной организации:
• Осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению
• Замены руководителей кредитной организации
• Реорганизации кредитной организации
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
3) изменить обязательные нормативы на срок до 6 месяцев
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
4) Ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до 1 года, а также на открытие филиалов на срок до одного года
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
5) назначить временную администрацию на срок до 6 месяцев
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания применения мер для предупреждения банкротства кредитной организации
Ответственность кредитных организаций за нарушение
банковского законодательства:
Предложить учредителям кредитной организации предпринять действия на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов