第八讲 消费信贷管理

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第八讲 消费信贷管理第八讲 消费信贷管理

施继元施继元上海金融学院上海金融学院

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第一节消费信贷概述第一节消费信贷概述 消费贷款是指那些发放给消费者个人或家消费贷款是指那些发放给消费者个人或家

庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。或家庭消费的贷款。

消费者消费者 消费目的消费目的

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20082008 年居民户消费性贷款比年初增加年居民户消费性贷款比年初增加 46104610亿元，同比少增亿元，同比少增 40764076 亿元。居民户经营性亿元。居民户经营性贷款比年初增加贷款比年初增加 24012401 亿元，同比少增亿元，同比少增 711711亿元。亿元。

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消费信贷的种类消费信贷的种类 一是按贷款的用途来划分一是按贷款的用途来划分 二是按贷的偿还方式来划分二是按贷的偿还方式来划分 三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。

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消费信贷的种类消费信贷的种类 （续） （续） 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分按照比较常用的划分标，消费贷款可以分

为以下几种：为以下几种： 11 ．居民住宅抵押贷款．居民住宅抵押贷款 22 ．非住宅贷款．非住宅贷款 33 ．信用卡贷款和其他周转贷款．信用卡贷款和其他周转贷款

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我国消费信贷的主要品种我国消费信贷的主要品种 11 ．住房类贷款．住房类贷款 22 ．汽车消费贷款．汽车消费贷款 33 ．教育类贷款．教育类贷款 44 ．其他类消费贷款 ．其他类消费贷款

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消费贷款的特征消费贷款的特征 (( 一一 )) 贷款额度小，缺乏规模效应贷款额度小，缺乏规模效应 (( 二二 )) 贷款风险较大贷款风险较大 (( 三三 )) 单位贷款管理成本较高单位贷款管理成本较高 (( 四四 )) 消费贷款受经济周期的影响明显消费贷款受经济周期的影响明显

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讨论讨论 我国住房消费信贷的风险大吗？我国住房消费信贷的风险大吗？ 提示词：文化、经济环境、收入水平、断提示词：文化、经济环境、收入水平、断

供、次贷危机、居者有其屋、利率水平、供、次贷危机、居者有其屋、利率水平、违约率、风险暴露期违约率、风险暴露期

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消费贷款的评估消费贷款的评估 贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，

为了有效控制消费贷款的风险损失，银行为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申请进行严格的信用分析。请进行严格的信用分析。

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消费贷款准则 消费贷款准则 贷款准则包括可接受贷款申请和不可接受贷款准则包括可接受贷款申请和不可接受

贷款申请，银行可以根据客户贷款申请表贷款申请，银行可以根据客户贷款申请表中所列的基本的资料，用可接受贷款准则中所列的基本的资料，用可接受贷款准则和不可接受贷款准则，对贷款申请进行初和不可接受贷款准则，对贷款申请进行初步的筛选。凡是符合银行可接受贷款申请步的筛选。凡是符合银行可接受贷款申请的，银行可以组织力量对其进行进一步的的，银行可以组织力量对其进行进一步的信用分析，而对符合不可接受贷款准则的信用分析，而对符合不可接受贷款准则的贷款申请，银行就可以免去信用分析过程，贷款申请，银行就可以免去信用分析过程，直接拒绝贷款申请。 直接拒绝贷款申请。

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消费者信用分析消费者信用分析 11 ．性格和目的．性格和目的 22 ．收入水平和收入的稳定性 ．收入水平和收入的稳定性 33 ．存款情况．存款情况 44 ．就业与居住情况 ．就业与居住情况 55 ．承担债务的情况．承担债务的情况 66 ．抚养人数．抚养人数

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消费贷款的信用评分系统 消费贷款的信用评分系统 采用信用评分系统进行贷款决策，可以消采用信用评分系统进行贷款决策，可以消

除贷款过程中的个人判断，有助于那些经除贷款过程中的个人判断，有助于那些经验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，这一系统的使用，也有利于提高银行贷款这一系统的使用，也有利于提高银行贷款决策的效率。决策的效率。

这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质客户。 客户。

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第二节 住房消费信贷管理第二节 住房消费信贷管理 居民住房抵押贷款的快速增长：居民住房抵押贷款的快速增长： 33 万亿万亿 19971997 年末年末 ,, 个人住房抵押贷款余额仅为个人住房抵押贷款余额仅为 190190

亿元亿元 ,2002,2002 年底年底 ,, 个人住房抵押贷款余额就个人住房抵押贷款余额就达到了近达到了近 80008000 亿元亿元 ,, 而到而到 20042004 年底年底 ,, 个人个人住房抵押贷款余额就达到了住房抵押贷款余额就达到了 15922.315922.3 亿元 亿元

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房贷政策调整房贷政策调整 自自 20082008 年年 1010月月 2727日起，商业性个人住房贷款利日起，商业性个人住房贷款利

率的下限扩大为贷款基准利率的率的下限扩大为贷款基准利率的 0.70.7倍，最低首倍，最低首付款比例调整为付款比例调整为 20%20% 。金融机构对客户的贷款利。金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。对居民首次力等风险因素在下限以上区别确定。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。件，金融机构适当予以提高。

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房贷的几个重要概念房贷的几个重要概念 首付首付 等额本息、等本偿还、气球还贷法等额本息、等本偿还、气球还贷法 浮动利率、可调整利率（浮动利率、可调整利率（ ARMs)ARMs) 、固定利、固定利

率率 房价收入比房价收入比 个人信用评分、个人信用评分、 FICOFICO 评分评分 Prime lending, ALTA, subprime lendingPrime lending, ALTA, subprime lending

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讨论讨论 结合案例说明，等额本息好还是等本偿还结合案例说明，等额本息好还是等本偿还好？好？

双周供真能节省钱吗？双周供真能节省钱吗？

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管理要点管理要点 房价收入比房价收入比 首付比例首付比例 房价的真实性（变相零首付）房价的真实性（变相零首付） 收入的真实性收入的真实性 个人信用评分、评估个人信用评分、评估 房地产开发商担保的有效性房地产开发商担保的有效性

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房价评估房价评估 影响住房价格的一些主要因素（讨论）影响住房价格的一些主要因素（讨论） 对当前房价趋势的分析对当前房价趋势的分析

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案例讨论案例讨论 浦东发展银行陆家嘴支行的房贷业务为什浦东发展银行陆家嘴支行的房贷业务为什么出问题了？么出问题了？

流程流程 激励机制激励机制 内部控制内部控制

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第三节 汽车信贷第三节 汽车信贷 汽车信贷的含义汽车信贷的含义 汽车信贷的管理要点汽车信贷的管理要点 讨论：我国的汽车信贷为什么有这么高的讨论：我国的汽车信贷为什么有这么高的

违约率？违约率？

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第四节 信用卡业务管理第四节 信用卡业务管理 信用卡的分类信用卡的分类 信用卡业务的特点信用卡业务的特点 信用卡业务的管理要点信用卡业务的管理要点 信用卡业务的主要风险信用卡业务的主要风险 信用卡风险管理信用卡风险管理 信用卡犯罪信用卡犯罪

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第五节助学贷款第五节助学贷款 国家助学贷款管理国家助学贷款管理 经营性助学贷款经营性助学贷款 再学习贷款再学习贷款 留学贷款留学贷款

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讨论讨论 如何理解大学生助学贷款高违约率的现象如何理解大学生助学贷款高违约率的现象 征信体系征信体系 大学生就业（贫穷、个人能力发展、城乡大学生就业（贫穷、个人能力发展、城乡差距、两元社会）差距、两元社会）

诚信？诚信？ 银行的做法合理吗？银行的做法合理吗？ 大学生助学贷款是银行的责任吗？企业社大学生助学贷款是银行的责任吗？企业社

会责任与企业形象会责任与企业形象

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第六节其他消费信贷管理第六节其他消费信贷管理 耐用消费品信贷耐用消费品信贷 旅游消费信贷旅游消费信贷 个人综合消费信贷个人综合消费信贷 与储蓄结合的消费信贷与储蓄结合的消费信贷

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讨论讨论 如何看待宁波银行的“白领通”业务如何看待宁波银行的“白领通”业务