Банковское дело

Банковское делоБанковское дело

- Банки как часть финансовой Банки как часть финансовой системы системы - Деятельность центрального Деятельность центрального банкабанка- Банковские операцииБанковские операции

Финансовая система Финансовая система (financial (financial systemsystem))

совокупность совокупность финансовых рынков,финансовых рынков, финансовых посредников,финансовых посредников, рыночной инфраструктуры, а рыночной инфраструктуры, а

также объединяющих их также объединяющих их финансовых связей. финансовых связей.

Функции финансовой Функции финансовой системысистемы

Первичной функцией финансовой системы Первичной функцией финансовой системы является передача финансовых ресурсов является передача финансовых ресурсов от одних экономических субъектов, от одних экономических субъектов, обладающих избытком сбережений, к обладающих избытком сбережений, к другим, испытывающим дефицит другим, испытывающим дефицит инвестиций.инвестиций.

Первичная функция может быть разбита Первичная функция может быть разбита на три подфункции:на три подфункции:

аккумуляция и распределение аккумуляция и распределение финансовых ресурсов,финансовых ресурсов,

снижение информационной асимметрии,снижение информационной асимметрии, управление рисками.управление рисками.

Финансовые активы Финансовые активы (financial assets) (financial assets)

законные права собственности законные права собственности (требования) на реальные активы, (требования) на реальные активы, включают в себя ценные бумаги, включают в себя ценные бумаги, кредиты и деньги, в ряде случаев - кредиты и деньги, в ряде случаев - недвижимость.недвижимость.

Экономическая природа Экономическая природа финансовых активовфинансовых активов

финансовые активы – это права на финансовые активы – это права на получение дохода в будущем. получение дохода в будущем.

Владелец актива обменивает свою Владелец актива обменивает свою возможность текущего возможность текущего потребления на потребление в потребления на потребление в будущем с приростом. будущем с приростом.

Финансовый рынок Финансовый рынок (financial market) (financial market)

Финансовый рынок Финансовый рынок – рынок, на – рынок, на котором обращаются финансовые котором обращаются финансовые активы. На финансовом рынке активы. На финансовом рынке участники с излишком капитала участники с излишком капитала продают его участникам, продают его участникам, испытывающим нехватку испытывающим нехватку капитала. Финансовый рынок капитала. Финансовый рынок способствует трансформации способствует трансформации сбережений в инвестиции. сбережений в инвестиции.

Финансовый рынокФинансовый рынок

рынок капитала рынок капитала (рынок акций и долговых (рынок акций и долговых обязательств, включая кредиты); обязательств, включая кредиты);

денежный рынокденежный рынок, на котором обращаются , на котором обращаются краткосрочные долговые инструменты; краткосрочные долговые инструменты;

рынок деривативов или рынок рынок деривативов или рынок производныхпроизводных, на котором обращаются , на котором обращаются срочные инструменты; срочные инструменты;

рынок страхованиярынок страхования; а также ; а также валютный рыноквалютный рынок. .

Финансирование Финансирование (financing) (financing)

процесс предоставления капитала процесс предоставления капитала (денег или финансовых активов), (денег или финансовых активов), необходимого для осуществления необходимого для осуществления экономической деятельности. экономической деятельности.

Конечной целью финансирования Конечной целью финансирования является повышение благосостояния. является повышение благосостояния. Финансирование может происходить в Финансирование может происходить в формах участия в капитале, формах участия в капитале, капитализации, кредитования, капитализации, кредитования, выпуска долговых ценных бумаг, выпуска долговых ценных бумаг, субсидирования, выделения грантов. субсидирования, выделения грантов.

Виды финансированияВиды финансирования

Внешним Внешним или или аутсайдерным аутсайдерным финансированием финансированием (outside (outside financing) называют выпуск financing) называют выпуск долговых обязательств или акций. долговых обязательств или акций.

внутреннее финансирование внутреннее финансирование (internal financing), когда (internal financing), когда организация осуществляет организация осуществляет инвестиции за счет доходов от инвестиции за счет доходов от своей деятельности.своей деятельности.

Косвенное и прямое Косвенное и прямое финансированиефинансирование

Сектора экономики, Сектора экономики, обладающие избытком обладающие избытком сбереженийсбережений

Сектора экономики, Сектора экономики, испытывающие дефицит испытывающие дефицит инвестицийинвестиций

Двойная классификация Двойная классификация финансовых институтовфинансовых институтов

Рынок

Трансферт финансовых ресурсов

Прямой (через рынки)Косвенный (через

финансовых посредников)

Первичный (создание новых фондов)

Друзья и родственники,Венчурные капиталисты,

инвестиционные банкиры

Банки и финансовые компании

Вторичный (торговля существующими активами)

Рынки облигаций и акций

Пенсионные фонды, страховые компании,

взаимные фонды

Внешняя финансовая премияВнешняя финансовая премия((external financial premiumexternal financial premium))

разница между издержками разница между издержками привлечения финансовых ресурсов привлечения финансовых ресурсов извне (путем продажи акций или извне (путем продажи акций или долговых обязательств) и долговых обязательств) и издержками изыскания издержками изыскания финансовых ресурсов внутри финансовых ресурсов внутри фирмы (полученных от основного фирмы (полученных от основного вида экономической деятельности) вида экономической деятельности)

Внешняя финансовая премияВнешняя финансовая премия(оценка)(оценка)

Разница между процентной Разница между процентной ставкой по привлеченному ставкой по привлеченному кредиту и нормой доходности по кредиту и нормой доходности по инвестициям фирмы инвестициям фирмы

Внешняя финансовая премия Внешняя финансовая премия зависит от чистого благосостояния зависит от чистого благосостояния фирмы (активы за вычетом фирмы (активы за вычетом задолженности) и процентной задолженности) и процентной ставки центрального банка. ставки центрального банка.

Финансовый посредник Финансовый посредник (financial intermediary) (financial intermediary)

экономический агент, экономический агент, связывающий между собой связывающий между собой первичного поставщика и первичного поставщика и конечного получателя финансовых конечного получателя финансовых ресурсов. Финансовые посредники ресурсов. Финансовые посредники предоставляют разнообразный предоставляют разнообразный перечень финансовых услуг перечень финансовых услуг сберегателям и инвесторам.сберегателям и инвесторам.

Функции финансовых Функции финансовых посредниковпосредников

уменьшают издержки поиска контрагентов;уменьшают издержки поиска контрагентов; осуществляют ценообразование на осуществляют ценообразование на

финансовые активы и обязательства;финансовые активы и обязательства; контролируют выполнение долговых контролируют выполнение долговых

обязательств заемщиками;обязательств заемщиками; обеспечивают посреднические функции по обеспечивают посреднические функции по

срочности и валюте активов и обязательств;срочности и валюте активов и обязательств; устраняют несистематический риск через устраняют несистематический риск через

диверсификацию; диверсификацию; страхуют собственные риски и управляют страхуют собственные риски и управляют

рисками других экономических агентов; рисками других экономических агентов; обеспечивают ликвидность; обеспечивают ликвидность; осуществляют платежи в экономике. осуществляют платежи в экономике.

Классификации финансовых Классификации финансовых институтовинститутов

В Системе национальных счетов, приятой ООН, в В Системе национальных счетов, приятой ООН, в соответствии с типами экономического поведения соответствии с типами экономического поведения институциональные единицы объединяются в более институциональные единицы объединяются в более укрупненные структуры - секторы: укрупненные структуры - секторы:

а) нефинансовые предприятия или предприятия по а) нефинансовые предприятия или предприятия по производству товаров; производству товаров;

б) финансовые институты; б) финансовые институты; в) общегосударственное управление; в) общегосударственное управление; г) негосударственные некоммерческие организации г) негосударственные некоммерческие организации

(общественные организации), обслуживающие (общественные организации), обслуживающие домашние хозяйства; домашние хозяйства;

д) домашние хозяйства; д) домашние хозяйства; е) "остальной мир" (сектор охватывает зарубежные е) "остальной мир" (сектор охватывает зарубежные

экономические единицы в той мере, в какой они экономические единицы в той мере, в какой они осуществляют операции с резидентами данной страны).осуществляют операции с резидентами данной страны).

Североамериканская Североамериканская финансовая отрасльфинансовая отрасль

Финансовый институт в США Финансовый институт в США (financial institution) представляет (financial institution) представляет собой экономического агента, собой экономического агента, оперирующего финансовыми оперирующего финансовыми активами и обеспечивающего активами и обеспечивающего финансовые услуги своим финансовые услуги своим клиентам. клиентам.

Основные категории Основные категории финансовых посредников финансовых посредников

в СШАв СШАФинансовые посредники

Депозитные институты

Контрактные финансовые институты

Инвестиционные посредники

банки, судо-

сберегательные ассоциации,

кредитные союзы

страховые компании,

пенсионные фонды

финансовые и инвестиционные компании,

взаимные и паевые фонды

Американская Американская классификация классификация

финансовых институтовфинансовых институтовФинансовый институт Источники ресурсов Активы

Депозитные институты

Коммерческие банки(Commercial Banks)

Депозиты, кредиты, облигации

Коммерческие кредиты, ценные бумаги

Сберегательные институты(Savings Institutions)

ДепозитыИпотечные кредиты, долгосрочные

ценные бумаги

Кредитные союзы(Credit Unions)

Депозиты Целевые кредиты для членов союза

Контрактные финансовые институты

Страховые компании(Insurance Companies)

Страховые полисы Долгосрочные ценные бумаги

Пенсионные фонды(Pension Funds)

Пенсионные взносы Долгосрочные ценные бумаги

Инвестиционные посредники

Финансовые компании(Financial companies)

Ценные бумаги, финансовые услуги

Кредиты, инвестиции

Инвестиционные компании (Securities Firms)

Ценные бумаги, финансовые услуги

Ценные бумаги

Взаимные и паевые фонды Паи, доли Ценные бумаги

Финансовые посредники Финансовые посредники еврозоныеврозоны

В В еврозоне финансовых посредников еврозоне финансовых посредников объединяют в группу объединяют в группу денежно-кредитных денежно-кредитных финансовых институтов финансовых институтов ((Monetary Monetary financial institutionsfinancial institutions, , MFIsMFIs), формирующих ), формирующих сектор денежной эмиссии (сектор денежной эмиссии (moneymoney--issuing issuing sectorsector). Они включают Евросистему, ). Они включают Евросистему, кредитные институты-резиденты и другие кредитные институты-резиденты и другие финансовые институты-резиденты, финансовые институты-резиденты, деятельность которых заключается в деятельность которых заключается в привлечении депозитов от нефинансовых привлечении депозитов от нефинансовых институтов и предоставление кредитов или институтов и предоставление кредитов или размещении капитала в ценные бумаги на размещении капитала в ценные бумаги на рыночных условиях за собственный счет. рыночных условиях за собственный счет.

Евросистема Евросистема (Eurosystem)(Eurosystem)

система центральных банков система центральных банков стран-членов еврозоны. стран-членов еврозоны. Евросистема включает в себя Евросистема включает в себя Европейский Центральный Банк и Европейский Центральный Банк и национальные центральные банки национальные центральные банки государств-членов, принявших государств-членов, принявших евро в качестве официального евро в качестве официального платежного средства. платежного средства.

Классификация Классификация финансовых институтов финансовых институтов

ЕвропыЕвропыИНСТИТУТ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Денежно-кредитный финансовый институт (Monetary Financial Institution, MFIs)

Евросистема, а также кредитные институты-резиденты и другие финансовые институты-резиденты, деятельность которых заключается в привлечении депозитов от нефинансовых институтов и предоставление кредитов или размещении капитала в ценные бумаги на рыночных условиях за собственный счет.

Кредитный институт (Credit institution)

Институт, который (a) ведет деятельность, состоящую из привлечения депозитов или других фондов, подлежащих возмещению, и предоставления кредитов за собственный счет; или (b) институт, эмитирующий электронные деньги в пределах Директивы 2000/46/EC Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г.

Классификация финансовых институтов Классификация финансовых институтов Европы (продолжение)Европы (продолжение)

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК (CENTRAL BANK)

НАЦИОНАЛЬНЫЕ ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ ЕС И ЕВРОПЕЙСКИЙ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

Фонды денежного рынка (Money market funds)

Институты коллективных инвестиций, доли которых с точки зрения ликвидности близко стоят к заменителям депозитов, и которые вкладывают капитал, прежде всего, в инструменты денежного рынка и/или в другие обращающиеся долговые инструменты со срочностью не более года, и/или во вклады в банк, и/или которые нацелены на получение дохода, близкого к процентным ставкам на денежном рынке.

Другие институты (Other institutions)

Другие финансовые институты-резиденты, которые соответствуют определению MFI независимо от характера их деятельности.

ЯпонскиеЯпонские финансовые финансовые институтыинституты

В Японии финансовые институты делятся на В Японии финансовые институты делятся на несколько групп (по состоянию на 2005 г.):несколько групп (по состоянию на 2005 г.):

банки, финансовые институты для малого банки, финансовые институты для малого и среднего бизнеса (Financial Institutions и среднего бизнеса (Financial Institutions for Small-business), for Small-business),

финансовые институты для сельского финансовые институты для сельского хозяйства, лесоводства и рыболовства хозяйства, лесоводства и рыболовства (Financial Institutions for Agriculture, (Financial Institutions for Agriculture, Forestry and Fishery) и Forestry and Fishery) и

финансовые институты рынка ценных финансовые институты рынка ценных бумаг (Securities Financial Institutions). бумаг (Securities Financial Institutions).

Банки ЯпонииБанки Японии

Банки, лицензированные Банки, лицензированные внутри страны внутри страны (Domestically (Domestically Licensed Banks) - банки, созданные Licensed Banks) - банки, созданные согласно японскому согласно японскому законодательству (исключая Банк законодательству (исключая Банк Японии и организации, связанные с Японии и организации, связанные с правительством). В соответствии с правительством). В соответствии с классификацией, в Японии приняты классификацией, в Японии приняты следующие категории банков.следующие категории банков.

ГородскиеГородские банкибанки (City Banks)(City Banks)

Mizuho Bank, Mizuho Bank, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Bank of Tokyo-Mitsubishi, UFJ Bank, UFJ Bank, Sumitomo Mitsui Banking Sumitomo Mitsui Banking

Corporation,Corporation, Resona Bank, Resona Bank, Mizuho Corporate Bank Mizuho Corporate Bank Saitama Resona BankSaitama Resona Bank

РегиональныеРегиональные банкибанки (Regional Banks) (Regional Banks)

Региональные банкиРегиональные банки I I банкибанки--членычлены Первой ассоциацииПервой ассоциации региональныхрегиональных банковбанков (Association of Regional Banks). (Association of Regional Banks).

Региональные банкиРегиональные банки II II (Regional (Regional Banks II) Banks II) банкибанки--членычлены ВторойВторой ассоциацииассоциации региональныхрегиональных банковбанков (Second Association of Regional (Second Association of Regional Banks). Banks).

Трастовые банки Трастовые банки (Trust (Trust Banks) Banks)

трастовые банки, предоставляющие трастовые банки, предоставляющие услуги доверительного управления услуги доверительного управления капиталом в дополнение к капиталом в дополнение к обычному банковскому бизнесу, обычному банковскому бизнесу, разрешенному «Законом о разрешенному «Законом о конкуренции в трастовом конкуренции в трастовом бизнесе".бизнесе".

Банки долгосрочного Банки долгосрочного кредита кредита (Long-term Credit (Long-term Credit

Banks) Banks)

банки, созданные в соответствии с банки, созданные в соответствии с «Законом о банках долгосрочного «Законом о банках долгосрочного кредита».кредита».

Другие банки ЯпонииДругие банки Японии Иностранные банки Иностранные банки (Foreign Banks).(Foreign Banks). Банк Японии Банк Японии (Bank of Japan) – (Bank of Japan) –

национальный орган денежно-кредитного национальный орган денежно-кредитного регулирования Японии.регулирования Японии.

Организации, связанные с Организации, связанные с правительством правительством (Government Related (Government Related Organizations) - два государственных Organizations) - два государственных учреждения, категоризированые как учреждения, категоризированые как «банки»: Банк развития Японии «банки»: Банк развития Японии (Development Bank of Japan) и Японский (Development Bank of Japan) и Японский банк международного сотрудничества банк международного сотрудничества (Japan Bank for International Cooperation.). (Japan Bank for International Cooperation.).

(Fund-raising)(Fund-raising)

LoansLoans

NationalNational FinancialFinancial SystemSystem CompositionComposition ( (BrazilBrazil))

Financial institutions

that receive demand

deposits

Multiple or universal banks with a commercial bank portfolio

Commercial Banks

Savings banks

Credit cooperatives

Otherfinancial

institutions

Multiple or universal banks without a commercial bank portfolio

Investment banks

Development Banks

Consumer finance companies

Savings and loan companies

Mortgage companies

Development Agencies

Savings and loan associations

Micro-entrepreneur Credit Company

NationalNational FinancialFinancial SystemSystem CompositionComposition ((BrazilBrazil))

Other financialintermediariesor auxiliaries

Commodities and futures exchanges

Stock exchange

Securities brokers

Securities dealers

Leasing companies

Exchange brokerage companies

Representatives of Foreign Institutions

Independent agents for investments

Insurance andpension entities

Private closed pension funds

Private open pension funds

Insurance companies

Capitalization companies

Health insurance management companies

PortfolioManagement

Mutual investment funds

Investment clubs

Foreign investors portfolios

Consortium managers for self-acquisition of durable consumer goods and services

Типы финансовых системТипы финансовых систем

банковская финансовая система банковская финансовая система (bank-based system (bank-based system oror bank- bank-orientoriented ed system), финансовые ресурсы system), финансовые ресурсы распределяются преимущественно распределяются преимущественно через банковский сектор экономикичерез банковский сектор экономики

рыночная финансовая система рыночная финансовая система ((marketmarket--based system or marketbased system or market--oriented oriented systemsystem), финансирование реального ), финансирование реального сектора экономики осуществляется сектора экономики осуществляется через рынок ценных бумаг. через рынок ценных бумаг.

ПримерыПримеры

рыночная финансовая система рыночная финансовая система наиболее ярко представлена кроме наиболее ярко представлена кроме США в Великобритании и Канаде, США в Великобритании и Канаде,

банковская финансовая система – банковская финансовая система – кроме Германии в Австрии и Японии. кроме Германии в Австрии и Японии.

Как правило, банковские системы Как правило, банковские системы больше присущи развивающимся больше присущи развивающимся странам, в то время как рыночные странам, в то время как рыночные системы – развитым странам системы – развитым странам

Структура национальных финансовых Структура национальных финансовых активов и пассивовактивов и пассивов

трехтрех крупнейшихкрупнейших мировыхмировых экономикэкономик

США ЯПОНИЯ ГЕРМАНИЯ

Структура пассивов нефинансового сектора

Кредиты в национальной валюте 12,1% 38,8% 33,3%

Долговые ценные бумаги 8,2% 9,3% 1,3%

Акции и паи 66,6% 33,8% 54,3%

Торговые и валютные кредиты 13,0% 18,1% 11,0%

Структура финансовых активов домохозяйств

Наличные денежные средства и депозиты 9,6% 54,0% 35,2%

Долговые ценные бумаги 9,5% 5,3% 10,1%

Инвестиционный траст 10,9% 2,3% 10,5%

Акции и паи 37,3% 8,1% 16,8%

Страхование и пенсионные резервы 30,5% 26,4% 26,4%

Прочие финансовые активы 2,2% 3,9% 1,1%

Классификация стран по типу финансовой системы Классификация стран по типу финансовой системы в соответствии со сводным индексом финансовой в соответствии со сводным индексом финансовой

структуры структуры Мест

оБанковскаяфинансовая

система

Рыночнаяфинансовая

система

Банковскаяфинансовая

система

Рыночнаяфинансовая

система

Финансово развитые страны Финансово неразвитые страны

1 Панама Нидерланды Бангладеш Дания

2 Тунис Таиланд Непал Перу

3 Кипр Канада Египет Чили

4 Португалия Австралия Коста-Рика Ямайка

5 Австрия ЮАР Барбадос Бразилия

6 Бельгия Южная Корея Гондурас Мексика

7 Италия Швеция Тринидад и Тобаго Филиппины

8 Финляндия Великобритания О-в Маврикий Турция

9 Норвегия Сингапур Кения -

10 Новая Зеландия США Эквадор -

Российские кредитные Российские кредитные организацииорганизации

В России в соответствии со специальным В России в соответствии со специальным стандартом МВФ на распространение стандартом МВФ на распространение данных финансовый сектор состоит из данных финансовый сектор состоит из нескольких групп посредников: нескольких групп посредников:

банковские кредитные организации банковские кредитные организации (банки), (банки),

небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации, прочие финансовые (кроме кредитных) прочие финансовые (кроме кредитных)

организации. организации.

банковский секторбанковский сектор

Банковские кредитные организации Банковские кредитные организации образуют образуют банковский сектор банковский сектор ((banking sectorbanking sector) – совокупность ) – совокупность кредитных организаций и органов кредитных организаций и органов денежно-кредитного регулирования. денежно-кредитного регулирования. Последние представляют собой Последние представляют собой функциональную категорию, функциональную категорию, охватывающую Банк России и охватывающую Банк России и Министерство финансов РФ. Министерство финансов РФ.

Небанковские кредитные Небанковские кредитные организацииорганизации

небанковские депозитно-кредитные небанковские депозитно-кредитные организации; организации;

инкассаторские организации; инкассаторские организации; клиринговые организации (палаты, клиринговые организации (палаты,

центры);центры); кредитные потребительские кредитные потребительские

кооперативы, кредитные союзы, кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы общества и товарищества, кассы взаимопомощи; взаимопомощи;

ломбарды.ломбарды.

Прочие финансовые Прочие финансовые организацииорганизации

фондовые и валютные биржи; фондовые и валютные биржи; страховые и финансовые страховые и финансовые

компании; компании; инвестиционные, пенсионные и инвестиционные, пенсионные и

благотворительные фонды; благотворительные фонды; брокерские, дилерские, брокерские, дилерские,

лизинговые и факторинговые лизинговые и факторинговые фирмы.фирмы.

Банковские услуги Банковские услуги ((banking servicesbanking services) )

привлечение средств клиентов во вклады;привлечение средств клиентов во вклады; предоставление ссуд и кредитов;предоставление ссуд и кредитов; расчетно-кассовое обслуживание;расчетно-кассовое обслуживание; валютное обслуживание;валютное обслуживание; инкассация денежных средств, векселей, инкассация денежных средств, векселей,

платежных и расчетных документов;платежных и расчетных документов; привлечение во вклады и размещение привлечение во вклады и размещение

драгоценных металлов;драгоценных металлов; выдача банковских гарантий;выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств осуществление переводов денежных средств

по поручению физических лиц без открытия по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых банковских счетов (за исключением почтовых переводов).переводов).

Кредитная организация Кредитная организация ((ccredit redit iinstitution) nstitution)

Закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О банках Закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» (статьи 1, и банковской деятельности» (статьи 1, 5, 6) 5, 6)

юридическое лицо, которое для юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право Банка России имеет право осуществлять банковские операции, осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным предусмотренные указанным федеральным законом. федеральным законом.

Небанковская кредитная организация Небанковская кредитная организация

(non-credit institution)(non-credit institution)

кредитная организация, имеющую кредитная организация, имеющую право осуществлять отдельные право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые банковские операции, допустимые сочетания которых сочетания которых устанавливаются Банком России. устанавливаются Банком России.

Исходя из Закона «О банках и Исходя из Закона «О банках и

банковской деятельности» следуетбанковской деятельности» следует Банк должен быть коммерческой Банк должен быть коммерческой

организацией, ее основной целью организацией, ее основной целью деятельности - получение прибыли. деятельности - получение прибыли. Принцип коммерческой организацией Принцип коммерческой организацией имеет два исключения: (1) Банк России не имеет два исключения: (1) Банк России не должен быть коммерческим, хотя может должен быть коммерческим, хотя может получать прибыль; (2) банки получать прибыль; (2) банки кооперативной формы собственности, кооперативной формы собственности, могут зарабатывать прибыль, однако для могут зарабатывать прибыль, однако для них не характерно ее распределение в них не характерно ее распределение в виде дохода между участниками. виде дохода между участниками.

Исходя из Закона «О банках и Исходя из Закона «О банках и банковской деятельности» следуетбанковской деятельности» следует

Банк имеет право действовать только, если он Банк имеет право действовать только, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него зарегистрирован как юридическое лицо и у него имеется лицензия от Банка России. Банк может имеется лицензия от Банка России. Банк может быть создан одним или несколькими лицами и быть создан одним или несколькими лицами и функционировать на основе любой из форм функционировать на основе любой из форм собственности, указанных в Гражданском кодексе собственности, указанных в Гражданском кодексе РФ. Иными словами, он может находиться в РФ. Иными словами, он может находиться в государственной собственности (федеральной и/или государственной собственности (федеральной и/или субъекта Федерации), муниципальной, частной субъекта Федерации), муниципальной, частной (индивидуальной и/или общей, которая в свою (индивидуальной и/или общей, которая в свою очередь может быть или долевой, или совместной). очередь может быть или долевой, или совместной). Кроме того, банк может иметь кооперативную и Кроме того, банк может иметь кооперативную и смешанную форму собственности. Банк создается в смешанную форму собственности. Банк создается в одной из организационно-правовых форм: одной из организационно-правовых форм: акционерное общество (АО), общество с акционерное общество (АО), общество с ограниченной ответственностью (ООО) и общество с ограниченной ответственностью (ООО) и общество с дополнительной ответственностью (ОДО).дополнительной ответственностью (ОДО).

Исходя из Закона «О банках и Исходя из Закона «О банках и банковской деятельности» следуетбанковской деятельности» следует

Банк должен проводить операции, Банк должен проводить операции, предусмотренные в Законе и его лицензии предусмотренные в Законе и его лицензии (лицензиях). В частности, банк должен (лицензиях). В частности, банк должен проводить для клиентов как минимум проводить для клиентов как минимум следующие три группы операций: открытие и следующие три группы операций: открытие и ведение счетов; привлечение во вклады денег; ведение счетов; привлечение во вклады денег; размещение привлеченных средств и размещение привлеченных средств и собственного капитала от своего имени и на собственного капитала от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, свой риск на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. кредитование. В то же время срочности, т.е. кредитование. В то же время существует немало специализированных банков, существует немало специализированных банков, которые, получив лицензию, придерживаются которые, получив лицензию, придерживаются узкого круга операций, не относящихся к трем узкого круга операций, не относящихся к трем перечисленным группам. перечисленным группам.

банковский продукт банковский продукт или или банковская услугабанковская услуга

нематериальный итог нематериальный итог деятельности банка (полезный деятельности банка (полезный эффект), полученный в результате эффект), полученный в результате банковской операции банковской операции

банковская операциябанковская операция

действия или упорядоченная действия или упорядоченная совокупность действий банка при совокупность действий банка при обслуживании клиента. обслуживании клиента.

банковская система банковская система В статье 2 Федерального закона В статье 2 Федерального закона

РФ «О банках и банковской РФ «О банках и банковской деятельности» указывается, что деятельности» указывается, что отечественная банковская система отечественная банковская система включает Банк России, кредитные включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и организации, а также филиалы и представительства иностранных представительства иностранных банков. банков.

Стратегические цели Стратегические цели развития банковской развития банковской

системы системы усиление защиты интересов вкладчиков и других усиление защиты интересов вкладчиков и других

кредиторов банков;кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским повышение эффективности осуществляемой банковским

сектором деятельности по аккумулированию денежных сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;кредиты и инвестиции;

повышение конкурентоспособности кредитных повышение конкурентоспособности кредитных организаций;организаций;

предотвращение использования кредитных организаций предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);доходов, полученных преступным путем);

развитие конкурентной среды и обеспечение развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных транспарентности в деятельности кредитных организаций;организаций;

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Функции банковской Функции банковской системы системы

Аккумулирование и перераспределение денежных Аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий и организаций в кредиты средств населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции. и инвестиции. Банки концентрируют у себя финансовые ресурсы Банки концентрируют у себя финансовые ресурсы большинства участников рынка, объединяя разрозненные суммы в большинства участников рынка, объединяя разрозненные суммы в общие денежные фонды, которые в силу своих размеров общие денежные фонды, которые в силу своих размеров представляют значимый экономический ресурс.представляют значимый экономический ресурс.

Регулирование спроса и предложения денег в экономике. Регулирование спроса и предложения денег в экономике. Банки обеспечивают экономических агентов денежными Банки обеспечивают экономических агентов денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (предоплата, платеж, выполнение налоговых и иных обязательств), а (предоплата, платеж, выполнение налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики в целом (кредиты и прямые также для развития экономики в целом (кредиты и прямые инвестиции). С точки зрения этой функции аккумулирование инвестиции). С точки зрения этой функции аккумулирование банками временно свободных денег предстает не как функция, а как банками временно свободных денег предстает не как функция, а как необходимый и единственно возможный способ выполнения необходимый и единственно возможный способ выполнения функции.функции.

Эффективное проведение платежей в экономике. Эффективное проведение платежей в экономике. Банки Банки опосредуют расчеты и платежи по сделкам, которые заключают опосредуют расчеты и платежи по сделкам, которые заключают между собой экономические агенты, без чего невозможен между собой экономические агенты, без чего невозможен товарооборот; банки проводят налоговые и иные обязательные товарооборот; банки проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет; обеспечивают перевод наличных платежи своих клиентов за их счет; обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью; проводят валютообменные операции.необходимой наличностью; проводят валютообменные операции.