ריבית מה זה אומר לכן?
Jul 05, 2015
?מהי ריבית
מחיר הכסף: במילים פשוטות•המשולם ,הנוסףסכום הכסף :קצת יותר מסובך•
על ידי הלווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווהקרן"הקרוי (ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים
למשך) הקרןאו "סכום ההלוואה"או "הלוואה .)"תקופת ההלוואה"הקרויה (תקופה מסוימת
נׁשׁךְ או תרְבּית = ריבית
הֶעָנּי-אֶת, אּם כֶסֶף תַלְוֶה אֶת עַמּי"לֹא; כְנֹשֶה, עּמָךְ לֹא תּהְיֶה לו
]כד, שמות כב" [נֶשֶךְ, תְשּימון עָלָיושהוא כנשיכת נחש שנחש נושך חבורה, ריבית"•
ופתאום הוא מבצבץ, קטנה ברגלו ואינו מרגישונופח עד קדקדו כן ריבית אינו מרגיש ואינו ניכר עד
י"רש". שהריבית עולה ומחסרו ממון הרבה
סיבות לתשלום ריבית
ערך הזמן בו שהה הכסף אצל- אובדן נזילות •הלווה ובו יכול היה המלווה לעשות שימוש
לצבור רווח בעזרת אפיקי, אלטרנטיבי בכסף. השקעה אחרים או לנצל הזדמנויות עסקיות
שינויים בערך הכסף בתקופת- אינפלציה •. ההלוואה
האפשרות שההלוואה לא תוחזר או- סיכון •.שהחזרתה תידחה
דוגמא: ריבית פשוטה
)הקרן(ח "ש: 1,000 סכום
שנים: 3 תקופה
: 10%ריבית
100
100
100
ריבית
1,300שלישית
1,200שניה
1,0001,100ראשונה
כ"סהקרןשנה
ריבית דריבית: סוגי ריביות
:ריבית מצטברת
ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על.הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת
דוגמא: ריבית דריבית
)הקרן(ח "ש: 1,000 סכום
שנים: 3 תקופה
: 10%ריבית
121
110
100
ריבית
1,2101,331שלישית
1,1001,210שניה
1,0001,100ראשונה
כ"סהקרןשנה
השוואה בין ריבית פשוטה וריבית דריבית
1,3001,331שלישית
1,2001,210שניה
1,1001,100ראשונה
ריבית דריביתריבית פשוטהשנה
...שנה35 ואחרי
-
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
30,000
35,000
1357911131517192123252729313335
ריבית "רגילה" ריבית דריבית
משכנתא
400,000 ₪לוקחים משכנתא של שנה-20 ל•4%בריבית •?כמה נשלם•: 2,400 ₪החזר חודשי•-582,000 ₪כ: כ החזר לבנק"סה•!!!יותר 45.5%!!! ריבית182,000 : כלומר•
הכוח האדיר של ריבית דריבית
"מוזר"משקיע "רגיל"משקיע
288,000
x 36 8,000
0
0
השקעה מצטברהשקעהמצטברגיל
88,000
0
x 11 8,000
0
כ הון"סהשנצבר
517,025603,178
כ כסף"סהשהושקע
30-65805,025691,178
19-29088,000
1800
שנה36 שנים הרוויח יותר ממי שהשקיע ) 11 לפנסיה למשל(מי שהשקיע בחיסכון )בשנה5% תשואה (
קבועה או משתנה: סיווגי ריבית
שיעור הריבית נקבע בעת לקיחת: ריבית קבועה•.ההלוואה ונשאר קבוע כל העת עד סיום החזרתה
שיעור הריבית משתנה מעת: ריבית משתנה•. לעת ממועד לקיחת ההלוואה ועד סיום החזרתה
אפקטיבית וריאלית, נומינלית: סיווגי ריבית
ריבית נומינלית• אוריבית קונטוקורנטית או ריבית חוזיתאו (
)ריבית נקובה
הריבית אפקטיבית•) ריבית מתואמתאו (
הריבית הריאלית•
הצמדה
כאשר מתבצעת הצמדה של הריבית :הצמדה•ההצמדה היא על הקרן, הנומינלית למדד כלשהו
והריבית יחדיו: דוגמא•
לקחנו הלוואה בתחילת שנה–3.5%הריבית היתה –-3%המדד עלה במשך השנה ב–+ריבית -6.5% (אז עכשיו ההלוואה שלנו צמודה ל–
)מדד
1996-2009ריבית פריים
0.00%
2.00%
4.00%
6.00%
8.00%
10.00%
12.00%
14.00%
16.00%
18.00%
20.00%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
ריבית פריים נחתכה בחצי רק בשנה-2.5%ל-5.25% מ, האחרונה
0.00%
1.00%
2.00%
3.00%
4.00%
5.00%
6.00%
7.00%
02/0
8
03/0
8
04/0
8
05/0
8
06/0
8
07/0
8
08/0
8
09/0
8
10/0
8
11/0
8
12/0
8
01/0
9
....תלוי
הלוואה לצריכה•
הלוואה למימון השוטף•הלוואה לכיסוי מינוס•
הלוואה ללימודים•)לפעמים(הלוואה למכונית •
הלוואה לרכישת נכסים•?הלוואה לפרסום•
מינוף/ הגדלת הכנסה מימון העבר
?למה לשים לב כשלוקחים הלוואה
:החזר חודשי•כחלק מההוצאות ולא בנוסף–?לאורך כל תקופת הפירעוןהאם אנו יכולים לעמוד בו –
תקופת הפירעון•כ החזר על ההלוואה"כ ריבית וסה"סה•)משתנה, קבועה( סוג הריבית•)לייבור, מדד, אין/יש( סוג ההצמדה•קנס פירעון מוקדם•)כניסה של כסף? (תכנון לפרוע מוקדםהאם יש •"מהלוואות בקליק"הזהרו •
!תשלומי קרדיט בכרטיס אשראי – זהירות
-6,000 ₪קנינו ארון חדש באיקאה ב•
לקחנו בתשלומי קרדיט•
תשלומים10 •.... 12%למי איכפת? מה הריבית•
533 ₪ רק: תשלום חודשי•
: 6,400 ₪כ תשלום"סה: אבל•
!!!ריבית400 ₪ : כלומר•