Curso Completo
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Formacin Financiera para Mortales
FORMACIN FINANCIERA
PARA MORTALES
Mdulo 1T y tus decisiones
de consumo y ahorro
T y tu presupuesto familiar
Leccin 1
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Cuando hablamos de presupuesto nos estamos reriendo a los ingresos y gastos que tiene una persona, una familia o una empresa.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Disponer de un presupuesto real nos permite conocer en qu gastamos el dinero y prever futuros gastos. Adems, podemos establecer y decidir nuestros objetivos a medio y largo plazo.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Lo nico que tenemos que hacer para elaborar nuestro presupuesto es ser sinceros y anotar todos los ingresos y gastos que tengamos, hasta los ms pequeos o los que
puedan parecernos poco importantes.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Los ingresos son las entradas de dinero. Normalmente suele ser el sueldo que recibes, pero tambin hay que considerar otros ingresos extraordinarios (intereses
recibidos, trabajos extra, etc.)
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Los gastos son todas las salidas de dinero: los gastos en comida, luz, agua y calefaccin, material escolar, gasolina, ocio
Antes de hacer el presupuesto es recomendable anotar durante un tiempo todos los gastos habituales de la familia o la persona.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Jorge es un estudiante que vive con sus padres. Como tiene distintos gastos y algunos pequeos ingresos le
gustara realizar su presupuesto mensual. Para ello, realiza una tabla con cuatro columnas, para rellenar los ingresos y gastos,
indicando el concepto y los resultados nales.
VEAMOS UN EJEMPLO
CONCEPTOS INGRESOS GASTOS RESULTADOS
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Jorge trabaja algunas maanas en una panadera y recibe por ello 450 euros al mes.
Adems, su abuela le da semanalmente 50 euros de paga.
Entre los principales gastos de Jorge est el seguro de su moto que asciende a 360 euros al ao,
y cada n de semana tiene unos gastos medios de 76 euros.
Adems, ha calculado que cada mes suele tener algunos gastos en ropa, papelera o electrnica que ascienden a 170 euros.
Todos los meses Jorge ahorra 200 euros para un viaje que ha pensado realizar a Italia con sus amigos.
- 76 /semana - 200 /mes
+ 50 /semana
+ 450 /mes
- 360 /ao
- 170 /mes
450 450
50 X 4 = 200 650
360/12 = 30 620
76 544
170 374
200 174
Sueldo panadera
Paga abuela
Seguro moto
Fin de semana
Otros gastos
Viaje a Italia
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
En la siguiente tabla puedes ver el presupuesto mensual completo. Despus de hacer el presupuesto vemos que Jorge dispone de 174
euros cada mes. Se trata de un presupuesto positivo, pues Jorge ingresa ms de lo que gasta.
CONCEPTOS INGRESOS GASTOS RESULTADOS
+ 174
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
CONSEJOS TILES1
Aunque pueda parecer latoso al principio, no dejes de hacer el presupuesto pues te
ahorrars disgustos.
2
Si no confas en tus habilidades matemticas, puedes utilizar alguna de las muchas plantillas
que existen en la red que calculan de forma automtica el resultado.
3
No olvides anotar todos los gastos desde el seguro de la moto hasta el caf de media
maana. Todo debe quedar recogido.
4
No debes anotar como ingresos cantidades pendientes de recibir o que desearas recibir
(como un premio de lotera o un trabajo que no has cobrado todava).
5
Los gastos anuales o trimestrales (como suscripciones a revistas o los impuestos municipales) tambin deben reejarse. Para ello lo mejor es dividir la cantidad
en doce partes (meses).
6
Si el resultado de tu presupuesto es negativo, debes revisar los gastos, comenzando por
aquellos que sean superuos.
7
Un presupuesto positivo te permite prever gastos futuros y atenderlos de forma
responsable.
8
Es importante incluir en el presupuesto una reserva de dinero para imprevistos
o gastos no esperados.
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T y tu seguridad nanciera
Leccin 2
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Como usuarios de servicios y productos nancieros, debemos ser conscientes de la importancia de mantener nuestra seguridad
nanciera. Para ello, hay algunas cuestiones que tenemos que tener en cuenta y que nos ayudarn a aumentarla. Adems, es importante conocer las caractersticas de los billetes para poder detectar si cae
en nuestras manos un billete falso.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
SEGURIDAD FINANCIERA EN NUESTRAS RELACIONES CON LOS BANCOS Y OTRAS ENTIDADES
Antes de iniciar cualquier relacin nanciera debemos estar seguros de la solvencia y garanta de dicha entidad. Por eso es importante saber que:
1El Banco de Espaa es el organismo que autoriza a las entidades nancieras para operar dentro del territorio espaol.
2La Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es la encargada de supervisar a las instituciones que ofrecen servicios de inversin.
3El control de las entidades aseguradoras es ejercido por la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Economa y Competitividad.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Si no estamos satisfechos con algn comportamiento de nuestra entidad nanciera por ejemplo, con el cobro de comisiones no pactadas, falta de informacin, demoras, incumplimientos o contrato de productos no
solicitados, es preciso reclamar. Para ello, lo primero que debe hacerse es presentar una reclamacin en el Servicio de Atencin al
Cliente de la propia entidad.
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Si transcurridos dos meses no se obtiene respuesta o la respuesta no nos satisface, puede presentarse la reclamacin ante el organismo supervisor correspondiente, generalmente el Banco de Espaa o la CNMV. Estos organismos cuentan con formularios de reclamacin
para facilitar esta tarea.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
SEGURIDAD FINANCIERA EN INTERNETInternet es una herramienta muy til y cmoda que facilita la relacin
con nuestra entidad nanciera, pues nos permite realizar distintas operaciones bancarias de forma rpida y sin desplazamientos.
MIBANCO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Para poder disfrutar del servicio de banca online y acceder as a la ocina virtual es preciso disponer de una clave y contrasea que nos
facilitar nuestra entidad nanciera.
Clave:Contrasea:
Entrar
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Adems, en el caso de que queramos realizar movimientos de dinero por ejemplo, transferencias debemos disponer de una rma digital. Sin embargo, aunque existen estas medidas de seguridad, debemos ser
cautos, pues existen fraudes que es preciso conocer para mantener nuestra seguridad nanciera en la red.
MIBANCO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
PHISHINGSi recibes un correo electrnico que aparenta ser de tu entidad
nanciera y te pide que veriques o actualices tus cdigos de acceso a internet o tus datos personales pinchando en un enlace, lo ms
seguro es que se trate de un fraude denominado phishing.
MIBANCO
Al pinchar en el enlace se abre una pgina similar a la de tu entidad (incluido logo, localizacin de los servicios, contacto) y al introducir tus datos personales stos son captados para ser utilizados para usos fraudulentos. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca a travs de la direccin de un correo electrnico.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
PHARMINGEl pharming es otro tipo de fraude por internet ms peligroso
que el phising pues no requiere ninguna accin por parte del usuario. Se trata de suplantar la web de la banca online de nuestra entidad
nanciera por otra totalmente igual a ella.
MIBANCO
El cliente cree que est entrando a su banca online, y sin embargo lo est haciendo a una web falsa, creada nicamente para obtener los datos de acceso.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Aunque las entidades nancieras tienen sus propios mecanismos de proteccin del cliente, es preciso ser cauto si sospechamos que algo no funciona bien. En ese caso, es mejor llamar por telfono a la entidad y
conrmar que todo est en orden.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
50?
SEGURIDAD FINANCIERA AL PAGAR EN EFECTIVONadie est a salvo de recibir un billete falso. Si crees que ests en
posesin de un billete falso es preciso acudir a una entidad bancaria, al Banco de Espaa o a la polica para certicar su autenticidad. En caso
de tratarse de una falsicacin, el billete ser retenido.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
Son tres los pasos a seguir para comprobar si tenemos en nuestras manos un billete falso:
1. TOCARAlgunas zonas del billete estn impresas en relieve (impresin
calcogrca) y pueden ser detectadas fcilmente a travs del tacto.
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2. MIRARAl mirar a contraluz el billete debe apreciarse la marca de agua, el hilo
de seguridad y el motivo de coincidencia que completa la cifra que indica el valor del billete.
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3. GIRARAl girar ligeramente el billete puedes comprobar que la imagen de la
banda hologrca cambia alternando entre la cifra del billete y el smbolo de euro. Los billetes de 5, 10 y 20 euros tienen una banda
iridiscente o dorada en el reverso, mientras que en los billetes de 50, 100, 200 y 500 euros cambia de color la cifra que indica su valor.
En la pgina web del Banco de Espaa puedes encontrar una demostracin de cmo detectar billetes falsos.
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1Al contratar cualquier producto nanciero, debes pedir una copia del contrato donde se detallan todas las condiciones de la operacin. Guarda el contrato por si tuvieras que realizar alguna reclamacin.
2Si quieres contratar un producto de inversin pide que te den las condiciones por escrito, tanto las caractersticas como los riesgos, y antes de rmar asegrate de comprender toda la informacin. La CNMV pone a disposicin de los inversores una Ocina de Atencin al Inversor
donde poder consultar todas tus dudas.
3Desconfa de llamadas o anuncios que ofrecen oportunidades nicas de inversin y que exigen una respuesta inmediata: puede tratarse de una estafa que promete ganar mucho dinero en poco tiempo. Comprueba siempre si la entidad est autorizada por el Banco de Espaa o la CNMV, y tmate tu tiempo para valorar la inversin.
4No veriques ni introduzcas tus datos personales si son solicitados a travs de un e-mail. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca online a travs de la direccin de un correo electrnico.
CONSEJOS TILES
CONDICI
ONES
depositos@mibanco.net
LTIMO DA
!
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad nanciera
5Conrma que la direccin web del servicio de banca online de tu entidad nanciera comienza con https:// (en lugar de http://).
6Ten actualizado tu antivirus con un programa capaz de detectar programas espas o spyware.
7Aprende a detectar un billete falso para evitar que pueda caer en tus manos. Recuerda que pagar con un billete falso es un delito.
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Leccin 3
T y tus cuentas bancarias
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
Hoy todo el mundo posee una cuenta bancaria, generalmente una cuenta corriente.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
Las cuentas corrientes tambin se llaman depsitos a la vista, porque el dinero est siempre accesible, es decir,
puedes disponer de l en cualquier momento.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
Generalmente, las cuentas corrientes nos hacen la vida ms fcil: podemos domiciliar los pagos y gastos mensuales (como la luz, el
telfono, el gas), hacer transferencias bancarias, tener domiciliada nuestra nmina o los ingresos que recibamos,
consultar su estado a travs de internet
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Sin embargo, disponer de una cuenta corriente no es gratuito nos cobrarn algunas comisiones.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
QU HAY QUE HACER PARA ABRIR UNA CUENTA BANCARIA?
Lo primero que tenemos que hacer es elegir en qu entidad bancaria queremos abrir la cuenta. No todas las entidades son iguales. Los
servicios, las comisiones y los intereses pueden variar de una entidad a otra. Por ello es importante comparar antes de elegir.
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Lo mejor es acudir a una ocina y conocer personalmente las caractersticas que ofrecen, aunque tambin puedes informarte en la
web del Banco de Espaa para comparar los costes.
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QUIN PUEDE ABRIR UNA CUENTA?
Cualquier persona fsica o jurdica puede abrir una cuenta, aunque la entidad tiene el derecho a rechazar la solicitud.Existen cuentas individuales, que tienen un nico titular.
Y cuentas colectivas si tienen dos o ms titulares.
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Las cuentas colectivas pueden ser indistintas, cuando solo se requiere la rma de un titular para retirar el dinero; o cuentas conjuntas cuando se necesita la rma de todos los titulares.
+ + +/
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EL EXTRACTOEl extracto es el documento que te enva tu entidad bancaria
con informacin de los movimientos de tu cuenta. Normalmente el extracto es mensual, y el envo se hace por correo o por e-mail. Pero cada vez ms, el saldo se consulta directamente
en la pgina web, a la que accedes con tu clave personal.
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QU ELEMENTOS TIENE UN EXTRACTO?
MIBANCO
El titular que es la persona a cuyo nombre est abierta la cuenta.
1 La fecha en la que se emite el extracto.
2
El saldo anteriorque es el saldo de la cuenta en el anterior recibo emitido.
3
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MIBANCO
1234 5678 91 2345678912 Nmero de cuenta que son las diez cifras que componen tu nmero de cuenta exclusivo.
La entidad bancaria.
La ocina o sucursal bancaria.
El dgito de control El primer nmero permite vericar el cdigo de la entidad y la ocina, y el segundo verica el nmero de cuenta.
Tienes que tener en cuenta que el cdigo de cuenta corriente o CCC est siendo sustituido por el IBAN (International Bank Account Number), que aade un cdigo internacional al cdigo de cuenta corriente.
El nmero de cuenta o cdigo de cuenta corriente escrito CCC: que es el nmero de identicacin de la cuenta.4
se trata de un conjunto de 20 dgitos que responden a:
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MIBANCO
Y por ltimo, los movimientos de la cuenta, con indicacin de la fecha, fecha de valor, concepto, importe y saldo tras cada operacin.5
6
La fecha de valor se corresponde con la fecha en la que la operacin es efectiva. Ten en cuenta que la fecha de la operacin puede no coincidir con la fecha de valor.
El concepto recoge una referencia de la operacin realizada.
El importe es la cantidad retirada o ingresada en la cuenta. Cada banco utiliza una forma de expresarlo, por ejemplo con un signo negativo cuando se retira dinero.
El saldo es la cantidad resultante en la cuenta despus de cada operacin.
La fecha se corresponde con el da en que se ha realizado la operacin.
Al nal del extracto aparece el saldo nal, que es la cantidad resultante en la cuenta en la fecha del extracto.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
CONSEJOS TILES
1Tienes derecho a conocer toda la informacin bancaria sobre la apertura, cierre
y gestin de tu cuenta, y a retirar el dinero ingresado en cualquier momento. Solicita esta informacin al banco antes de decidirte.
2 El banco no puede modicar las comisiones que te cobra sin comunicrtelo.
Generalmente, debe comunicrtelo por escrito dos meses antes de la fecha de aplicacin.
3 Para retirar dinero de una cuenta corriente o hacer un pago,
debes siempre disponer de dinero suciente. Aunque algunas entidades pueden anticiparlo, si as se lo habis acordado previamente, es preciso conrmarlo para evitar sorpresas.
4Si decides cancelar tu cuenta, debes solicitarlo expresamente. Adems, recuerda que suelen
existir gastos por cancelacin. Tenlo en cuenta y prev una pequea provisin de fondos.
5La entidad nanciera tambin tiene derecho a cancelar una cuenta,
principalmente por falta de movimientos en ella cuando el saldo es muy bajo.
6 Si observas cualquier anomala en el extracto de tu cuenta, debes reclamar
inmediatamente en el banco. Para ello es importante que conserves los extractos.
7 Puedes autorizar a otra persona para actuar sobre tu cuenta bancaria.
Aunque podr hacer ingresos en la cuenta, pero nunca cargos.
8 La fecha en la que se realiza una operacin (por ejemplo, ingresar un cheque)
no siempre corresponde con la fecha de valor (cuando se har efectivo). Revisa siempre estas condiciones con tu entidad bancaria.
9 Recuerda que la cuenta corriente no es un producto pensado para ahorrar, pues los intereses
suelen ser muy bajos. Si quieres ahorrar, existen otros productos ms adecuados.
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Leccin 4
T y tu tarjeta de crdito
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Disponer de una tarjeta de crdito signica tener la comodidad en el bolsillo, pues no requiere llevar dinero en efectivo. Por eso se las conoce como dinero de plstico.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Como sabes, hay distintos tipos de tarjetas: tarjetas monedero, tarjetas affinity o de delizacin Habrs visto que hasta los
establecimientos comerciales te ofrecen una tarjeta personalizada.
0000 1111 2222 3333
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FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Pero los tipos ms comunes son las tarjetas de crdito y las tarjetas de dbito.
Es importante conocerlas para no confundirlas pues cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Las tarjetas de crdito permiten realizar pagos aun no teniendo saldo en la cuenta.
Es decir, la entidad nanciera te ofrece crdito.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Las tarjetas de dbito nicamente te permiten gastar el dinero que tienes en la cuenta
y el cargo se realiza de forma inmediata.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Las tarjetas tienen distintos cdigos que las identican. Vamos a ver un ejemplo.
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NOMBRE APELLIDOSMES/AO
Logotipo de la entidad emisora Red nacional
Chip de seguridad
Fecha de caducidad
Marca internacional: VISA MASTERCARD AMERICAN EXPRESS
Banda magntica
Panel de rma
Datos de contacto de la entidad emisora
CVV
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Algunos ejemplos donde una tarjeta puede serte muy til:
Al viajar, pues evitas llevar demasiado dinero en efectivo y en cualquier cajero podrs sacar dinero.
_______________Para alquilar un coche
siempre te pedirn una tarjeta de crdito como garanta._______________
Si quieres hacer compras por internet necesitars disponer de una tarjeta.
_______________Si pagas tu viaje con una tarjeta de crdito
dispondrs de un seguro de accidentes._______________
Adems, algunas tiendas solo permiten pago con tarjeta.
_______________
0000
1111
222
2 33
33
1Si dispones de una tarjeta no suele ser
necesario llevar dinero en metlico pues la mayora de los establecimientos
comerciales permiten el pago con tarjeta.
2Si pierdes la tarjeta debes avisar
inmediatamente a tu entidad nanciera. Recuerda que para ello debes conocer el
nmero de telfono.
3Piensa un cdigo PIN fcil de memorizar
pero difcil de adivinar. Evita fechas sealadas y sucesiones sencillas de nmeros. Adems, nunca lo lleves
anotado junto a la tarjeta.
4Saca siempre dinero del cajero
automtico al que pertenece tu entidad nanciera para evitar que te cobren
comisiones.
5Puedes sacar dinero de cajeros
automticos en el extranjero, pero siempre te cobrarn una comisin.
6Muestra siempre el DNI cuando pagues con tarjeta, aun cuando no lo soliciten.
7Si haces compras por internet hazlo siempre en pginas seguras. Debe aparecer un candado cerrado en el
navegador.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
CONSEJOS TILES
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ESPAADOCUMENTO NACIONAL DE IDENTIDAD
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Leccin 5
T, los cheques y las transferencias bancarias
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias
Adems de la tarjeta de crdito y el pago en efectivo, hay otras formas de pago, como son
las TRANSFERENCIAS BANCARIAS y los CHEQUES.
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TRANSFERENCIAS Una transferencia es una operacin mediante la cual
se da orden a la entidad bancaria para realizar el envo de una cantidad de dinero a otra cuenta.
La persona o entidad que da la orden se denomina ordenante y quien recibe el dinero, beneciario.
ORDENANTE BENEFICIARIO
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Si el envo de dinero se produce entre cuentas del mismo titular en la misma entidad bancaria se denomina traspaso
y no suele tener comisiones.
Comisin 0Com n 0
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Sin embargo, a las transferencias entre distintos titulares o entre distintas entidades se les aplica una comisin,
normalmente en funcin de la cantidad transferida, aunque suele existir una cuota mnima.
Comisinmisin
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Uno de los principales inconvenientes de realizar una transferencia, adems de las posibles comisiones, es que suele existir un tiempo
de demora. Es decir, la fecha de valor de la operacin no se corresponde con la fecha en que se realiz la transferencia, y suelen
tardar entre 2 o 3 das en hacerse efectivo el dinero. Las transferencias internacionales pueden tener una demora mayor.
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Si las transferencias se realizan dentro de Espaa se denominan transferencias domsticas y si son desde Espaa a una cuenta en el
extranjero, transferencias internacionales.
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ENCIAS INTERNACIO
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Para facilitar las transferencias entre los pases de la Unin Europea, adems de Islandia, Liechtenstein, Mnaco, Noruega y Suiza, se cre en 2008 la Zona nica de Pago en Euros (SEPA, por sus siglas en ingls).
Single Euro Payments Area
SEPA
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Desde el ao 2014 todas las transferencias se realizan con el cdigo IBAN.
Si no conoces el cdigo IBAN de tu cuenta, en la pgina web del SEPA dispones de informacin de gran inters, adems de una herramienta que permite convertir los
cdigos de cuenta cliente CCC en cdigos IBAN.
2014
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CHEQUES
Un cheque es un documento mediante el cual una persona o empresa da orden a su entidad bancaria para que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa.
La persona que da la orden se denomina librador y la persona o empresa que recibe el dinero, y por tanto cobra el cheque, es
el tenedor o beneciario.
LIBRADOR BENEFICIARIO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias
PGUESE POR ESTE CHEQUE A
EUROS
DE DE
SERIE N 0.000.000 0 00000 Fdo.:
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CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000
C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d
MIBANCOPlaza Mayor, 1 28012 Madrid
Todos los cheques disponen de unos elementos que los identican:
1. Los datos de la sucursal y entidad bancaria del librador
2. El cdigo cuenta cliente o cdigo IBAN
3. El importe del cheque, expresado en nmeros. Normalmente, al rellenar la cantidad se comienza y termina con una almohadilla, de modo que el nmero no pueda ser modicado. Piensa que si rmas un cheque por 100 euros, alguien puede incluir un nmero posterior y transformarlo en un
cheque de 1.000 o 10.000 euros. Utiliza el punto para sealar los millares.
4. Los cheques pueden tener un beneciario concreto si se indica el nombre de la persona o empresa que debe cobrarlo: se trata de cheques nominativos; o bien pueden ser al portador: en este caso, podrn ser cobrados por cualquier persona que los posea.
5. El importe del cheque, expresado en letras. Normalmente, se rellena el espacio sobrante con una lnea continua.
6. El lugar y la fecha en la que se emite el cheque.
7. La rma del librador. Recuerda que un cheque sin rma carece de valor.
8. Y la zona para la impresin magntica de vericacin por el banco.
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FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias
El cobro de un cheque en una entidad diferente a la del librador implica siempre el cobro de comisiones. En ocasiones,
es necesario hacerlos efectivos en la misma sucursal.
BANCO DEL LIBRADOR
BENEFI-CIARIO
-
BANCO DEL BENEFICIARIO
COMISIN
BENEFI-CIARIO
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Para poder cobrar un cheque es preciso que el librador disponga de fondos. Si al ingresar un cheque la entidad bancaria lo devuelve porque el librador carece de fondos, ser el beneciario (aunque pueda parecer
injusto) quien pague la comisin asociada a dicho servicio.
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Para evitar estas situaciones, existe una modalidad de cheques que se denominan cheques conformados, mediante la cual la entidad bancaria
asegura al beneciario que existen fondos en la cuenta, indicndolo expresamente en el cheque con la palabra conformado o similar.
PGUESE POR ESTE CHEQUE A
EUROS
DE DE
SERIE N 0.000.000 0 00000 Fdo.:
EUR
MIBANCO
CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000
C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d
CONFORMADO
CONSEJOS TILES
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias
1 Antes de realizar una transferencia infrmate de las comisiones que debes pagar por ella. Las tarifas deben estar a disposicin del cliente.
2 Normalmente, las transferencias a travs de internet no llevan asociadas el pago de comisiones.
3 Si lo necesitas, puedes realizar una transferencia urgente, cuyo plazo de demora es mnimo; sin embargo, recuerda que las comisiones que te cobrarn por ello sern mayores.
4 Si quieres evitar pagar comisiones al cobrar un cheque debes acudir a la misma sucursal y entidad del cheque emitido, o bien puedes ingresarlo en una cuenta de dicha entidad.
5 Evita emitir cheques en blanco, es decir, sin rellenar la cantidad. Y mejor que no cumplimentes un cheque con antelacin: hazlo justo cuando lo vayas a entregar.
6 En caso de que exista alguna discrepancia entre el importe del cheque expresado en nmeros y el expresado en letras, prevalece la expresin en letras.
7 No olvides rmar el cheque un cheque sin rma carece de valor y de conrmar que la rma del librador est presente.
8 Un requisito imprescindible para que un documento pueda considerarse un cheque es que aparezca la palabra cheque en dicho documento.
9 Recuerda que en 2014 el Cdigo Cuenta Cliente fue sustituido por el IBAN, que aade un cdigo internacional al nmero del CCC.
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Leccin 6
T y tu primer crdito
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Todos tenemos una idea general de lo que es un crdito o un prstamo, pero se trata de productos de nanciacin diferentes.
Principalmente, se distinguen por 6 aspectos:
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
1. FINALIDAD
Generalmente, se solicita un prstamo para adquirir bienes de larga duracin como viviendas y coches, que son productos de los que se conoce su precio.
Mientras que los crditos permiten cubrir necesidades momentneas de liquidez aunque no se sepa exactamente cundo o cunto dinero se va a necesitar.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Por el contrario, en los crditos se ofrece al cliente una cantidad mxima de la que podr disponer, pagando intereses solo por la cantidad dispuesta.
2. DISPONIBILIDAD
Por eso, los prstamos ponen a disposicin del cliente una cantidad ja.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Mientras que los crditos suelen realizarse a plazos ms cortos.
3. DURACIN
Normalmente, los prstamos son operaciones a medio o largo plazo.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Prstamo
Sin embargo, los crditos suelen renovarse anualmente.
4. RENOVACIN
Los prstamos no admiten renovacin.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Los plazos de amortizacin son ms largos en los prstamos que en los crditos.
5. TIPO DE INTERS
Los intereses de los prstamos suelen ser ms bajos que los de los crditos.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
+ Intereses
6. DEVOLUCIN
Cuando se trata de un crdito, el cliente tiene que devolver nicamente el dinero utilizado ms los intereses y gastos correspondientes.
En el caso de los prstamos, el cliente tiene que devolver todo el dinero prestado ms los intereses pactados y los gastos inherentes a la operacin.
+cantidad utilizada Intereses
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Principal Cuotas
PRINCIPALEl principal es la cantidad de dinero que solicitas al banco.
Adems, hay otros CONCEPTOS que debes conocer:
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Cuota
Amortizacin
Intereses
Intereses
CARENCIAEn ocasiones, el contrato permite pagar solamente intereses, sin amortizar el principal. A esta situacin temporal se la denomina carencia.
AMORTIZACINSe llama amortizacin a la parte de la cuota dedicada a la reduccin del principal adeudado (la otra parte son los intereses). Se pueden hacer amortizaciones parciales o totales de la deuda antes de lo estipulado en el contrato, aunque es importante conocer si la entidad nanciera aplica una comisin por ello.
TIPOS DE PRSTAMO
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TIN + GASTOS
TASA ANUAL EFECTIVADado que la solicitud del prstamo o crdito lleva asociados unos gastos, adems del TIN, debes tener en cuenta la Tasa Anual Efectiva o TAE, es decir, el coste total del producto nanciero.
TIPO DE INTERS NOMINALEs el porcentaje que se aplica al principal, es decir a la cantidad solicitada, y que debes pagar al banco por la cesin del dinero.
TIPOS DE PRSTAMO
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EURIBOR
EURIBOREs el acrnimo de Euro Interbank Offered Rate o tipo europeo de oferta interbancaria. Es un ndice de referencia que se publica diariamente y que indica el tipo de inters promedio al que las entidades nancieras ofrecen su dinero.
TIPOS DE PRSTAMO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
ME CONCEDERN EL CRDITO O UN PRSTAMO?
Antes de concedernos un crdito o un prstamo, las entidades nancieras estudiarn nuestro caso para conocer nuestra solvencia.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Entre otras cosas tendrn en cuenta:
Si el resultado del estudio concluye que seremos capaces de afrontar la deuda, nos concedern el crdito o prstamo solicitado.
Nuestro historial de crdito Nuestra capacidad de pago El capital del que disponemos
para responder el crdito
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Adems, debes saber que en funcin de la nalidad, existen diferentes tipos de prstamos
y diferentes tipos de crdito.
PRSTAMOSY CRDITOS
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TIPOS DE PRSTAMO
PRSTAMOS AL CONSUMO Se suelen utilizar para la compra de bienes de consumo de carcter duradero como, por ejemplo, un coche, una moto, muebles, electrodomsticos
PRSTAMOS PERSONALES Se utilizan para nanciar necesidades especcas en un momento determinado, generalmente de importes relativamente pequeos. Por eso, son muy parecidos a los prstamos de consumo pero se utilizan para nanciar bienes perecederos como un viaje, una boda, etc.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
PRSTAMOS DE ESTUDIOS Se trata de prstamos que se conceden a estudiantes para el pago de sus matrculas y estudios. Suelen tener un coste menor que un prstamo personal.
PRSTAMOS HIPOTECARIOS Son prstamos para la compra de un inmueble y tienen caractersticas especiales porque, aparte de la garanta personal, se ofrece como garanta de la hipoteca el propio inmueble.
TIPOS DE PRSTAMO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
TIPOS DE PRSTAMO
LEASING Es un prstamo que permite adquirir un bien por medio del pago de una cuota mensual. En el contrato se traspasa el derecho a usar el bien, por ejemplo un coche, a cambio del pago de cuotas mensuales durante un plazo determinado. Al terminar dicho plazo, el cliente tiene la opcin de adquirir el vehculo por un precio pactado (valor residual). El leasing es un producto de nanciacin interesante para las empresas: se contabiliza como una deuda en el pasivo y como inmovilizado, ya que se trata de la compra de un bien. Por otra parte, la empresa se deduce el importe del IVA.
Un producto nanciero similar al leasing es el renting, aunque no se trata de un prstamo sino de un alquiler en el que se pactan unas cuotas en funcin del tiempo que dura el arrendamiento. A diferencia del leasing, no se estipula un precio nal de compra: por el contrario, cuando acaba el contrato el arrendatario devuelve el vehculo al arrendador. El renting es especialmente interesante para empresas, pues stas se deducen el IVA y la integridad de las cuotas mensuales, como un gasto.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
TIPOS DE CRDITO
CRDITO AL CONSUMO Es un crdito de dinero a corto o medio plazo (normalmente, entre 1 y 4 aos) que sirve para cubrir una serie de pagos o adquirir algn bien. Un ejemplo es el crdito que ofrecen los concesionarios de automviles.
CRDITO CONSOLIDADO Se trata de un crdito que rene todos los prstamos que tiene una persona en un nico y nuevo crdito. Habitualmente, un crdito consolidado permite a quien lo suscribe pagar una cuota peridica inferior a la suma de las cuotas de los prstamos separados, aunque suele prolongarse el plazo del crdito y/o el tipo de inters a aplicar.
PRSTAMO 1
PRSTAMO 2
PRSTAMO 3
PRSTAMO 4
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Veamos un EJEMPLO
Est estudiando la posibilidad de incorporar a su negocio un vehculo y una mquina excavadora. Su amigo Luis, que tiene una empresa le aconseja que estudie las frmulas del leasing y el renting.
Felipe acaba de montar una empresa que se dedica a la construccin.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Veamos un EJEMPLO
31.000 LEASING
732 /mes 48 meses
gastos excluidos
732 Opcin de compra
Para el vehculo, cuyo precio de venta al pblico es de 31.000 euros, el banco le ofrece un contrato de leasing por el que deber pagar unas cuotas mensuales de 732 euros incluyendo los intereses de la operacin durante 48 meses.
Felipe acude a una entidad nanciera para preguntar por la posibilidad de solicitar un leasing.
Al nal de este contrato, la empresa de Felipe podr ejercer la opcin de compra y hacerse con la propiedad del coche pagando un cuota adicional de 732 euros. La empresa de Felipe deber hacerse cargo del seguro del coche y de su mantenimiento.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
48 meses de intereses incluidos
gastos excluidos
EJEMPLO
90.000 LEASING
2.100 /mes
2.100 Opcin de compra
La mquina excavadora tiene un precio de 90.000 euros. El contrato de leasing que le propone la entidad nanciera supone el pago de 2.100 euros durante 48 mensualidades.
Al nal de los 48 meses, la empresa de Felipe podr ejercer la opcin de compra pagando una cuota adicional de 2.100 euros.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Opcionalmente, la entidad nanciera le ofrece una operacin de renting para el coche.
48 meses
gastos (seguro, mantenimiento, ruedas e impuestos) incluidos
slo gasto de gasolina excluido
EJEMPLO
31.000 RENTING
578 /mes
Devolucin vehculo
En ese caso, la empresa de Felipe se desentendera del pago del seguro, el mantenimiento o las reparaciones, pues la entidad arrendadora repercute esos gastos en la cuota mensual. Slo tendr que hacerse cargo de la gasolina. Al nal de los 48 meses se limitar a devolver el vehculo al arrendador.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Felipe puede hacer 2 cosas:
Si la empresa de Felipe compra los dos vehculos por leasing podr deducirse scalmente los gastos y el IVA, y al nalizar la vida del leasing podr ejercer la opcin de compra e incorporar ambos vehculos al inmovilizado.
QU OPCIN ES MS ACONSEJABLE?
LEASING RENTING
+
LEASING Si se decide por el renting para el coche, se deducir el IVA y el importe ntegro de las cuotas lo contabilizar como un gasto. Sin embargo, la empresa de Felipe no se har con la propiedad del vehculo porque este ser siempre un bien arrendado.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
1Antes de solicitar un prstamo o un crdito conrma el presupuesto que tienes para afrontar el gasto que vayas a asumir.
2Y recuerda que las cantidades a pagar no pueden superar tus ingresos mensuales.
3Estudia las distintas propuestas que ofrecen las diferentes entidades nancieras.
4Ten claro qu signican los conceptos del contrato (como el TAE, el TIN o el Euribor) y lo que implican.
5Lee el contrato con detenimiento. Es importante conocer todos los gastos implicados.
6Elige la opcin que te haga sentir ms cmodo. Es posible que ante cantidades similares, optes por la entidad nanciera que te ofrezca mayor conanza, pues entran en valor otros aspectos aparte de los econmicos
7Ten en cuenta que si decides amortizar parte del capital por anticipado, es posible que la entidad bancaria te cobre una comisin por ello. Entrate bien antes de rmar.
CONSEJOS TILES
comisin de amortizacin?
BANCO 1
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BANCO 5
BANCO
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Leccin 7
T y tu primer alquiler
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
Sandra ha conseguido su primer trabajo en una empresa farmacutica que tiene su sede en el centro de la ciudad.
Con sus ahorros y la rma del contrato ha decidido abandonar la casa de sus padres y alquilar un piso.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
Sus amigos le aconsejan que empiece a buscar por Internet. Sus padres quieren presentarle a un amigo suyo, agente inmobiliario,
que podra ayudarla a enfrentarse al mercado del alquiler. Sin embargo, Sandra opta por la comodidad de Internet:
sin salir de casa puede empezar la bsqueda
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
Sandra encuentra un piso perfecto de 80 m en las afueras, rodeado de zonas verdes, que dispone de un autobs que pasa cada hora frente al portal de la vivienda y la deja muy cerca de su trabajo. Adems, cuando termine a las 19.00 H su jornada laboral, que inicia a las 9.00 H con descanso de hora y media para el almuerzo, puede sacar a su perro a pasear o correr un
rato por el parque
6FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
Est prcticamente decidida. Ha evitado visitas engorrosas, tratos con agencias, trmites burocrticos, negociar con el casero
La empresa de alquileres por Internet se lo resuelve todo. Sandra llega a la conclusin de que alquilar un piso es muy
sencillo y rpido, a pesar de todos los consejos que su familia se empea en darle.
En un plazo de un mes, Sandra har la mudanza. El piso le gusta y ha ahorrado tiempo evitando, gracias a Internet,
trmites tediosos. La suerte est echada
5mayo mayo
7mayomayo
3mayo
4y
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
APRENDE, CONOCE Y NEGOCIA LO IMPRESCINDIBLE
Alquilar una vivienda es una decisin compleja que pone a prueba tus competencias nancieras. Hay que tomrselo con cierta calma
porque tendr consecuencias Tienes que tener en cuenta:
1 El contrato, en general, y la capacidad legal del rmante.
2 Los plazos legales del contrato con respecto a su duracin.
3 El ttulo de propiedad
y estado de la hipoteca del piso, si la tiene.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
4Las deudas anteriores con las compaas
de suministros luz, agua, gas, telfono.
5Las obras de acondicionamiento necesarias,
ya sea antes de entrar o que surjan posteriormente.
6El pago de los gastos de comunidad.
7El inventario de elementos mviles
muebles, menaje de cocina, lencera.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
CONSEJOS TILES1
Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.
2
Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con papel y lpiz para apuntar los diferentes detalles de
cada piso.
3
Si alquilas un piso mediante un profesional dispondrs de asesoramiento a la hora de rmar el
contrato y una mayor profesionalizacin en la gestin. Sin embargo, debers tener en cuenta sus
honorarios. No estn jados por la ley.
4
Conviene que compruebes quin es el propietario del piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la
vivienda est libre o no de cargas (deudas pendientes, hipotecas, etc.).
5
Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta lazonadonde se encuentra y tus necesidades de
espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercana al trabajo que pensar en una casa familiar con nios
pequeos.
6
Con el propietario de la vivienda debers negociar el tipo de contrato, la cantidad nal que se incluir en la
renta mensual, el pago de los impuestos o las reparaciones, los gastos de comunidad, la anza, las garantas y avales, el permiso para tener mascotas y
la duracin del contrato.
7
Adems de la primera mensualidad del alquiler tambin tienes que contar con la anza y con los
posibles gastos de la mudanza.
1
Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.
2
Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con papel y lpiz para apuntar los diferentes detalles de
cada piso.
3
Si alquilas un piso mediante un profesional dispondrs de asesoramiento a la hora de rmar el
contrato y una mayor profesionalizacin en la gestin. Sin embargo, debers tener en cuenta sus
honorarios. No estn jados por la ley.
4
Conviene que compruebes quin es el propietario del piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la
vivienda est libre o no de cargas (deudas pendientes, hipotecas, etc.).
5
Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta lazonadonde se encuentra y tus necesidades de
espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercana al trabajo que pensar en una casa familiar con nios
pequeos.
6
Con el propietario de la vivienda debers negociar el tipo de contrato, la cantidad nal que se incluir en la
renta mensual, el pago de los impuestos o las reparaciones, los gastos de comunidad, la anza, las garantas y avales, el permiso para tener mascotas y
la duracin del contrato.
7
Adems de la primera mensualidad del alquiler tambin tienes que contar con la anza y con los
posibles gastos de la mudanza.
CONSEJOS TILES
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
8
Si no cumples el tiempo mnimo pactado con el propietario, debers pagar una indemnizacin. Para evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la
posibilidad de desistir del alquiler de forma anticipada y acordar la penalizacin correspondiente.
9
Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz, tuberas y pregunta por las ltimas revisiones o reparaciones, de esta manera conseguirs evitar
problemas futuros.
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Si no cumples el tiempo mnimo pactado con el propietario, debers pagar una indemnizacin. Para evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la
posibilidad de desistir del alquiler de forma anticipada y acordar la penalizacin correspondiente.
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Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz, tuberas y pregunta por las ltimas revisiones o reparaciones, de esta manera conseguirs evitar
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Leccin 8
T y tu ahorro
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
Se entiende por ahorro la parte de los ingresos que no se gastan.
INGRESOS
GASTOS
AHORROS
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
Normalmente, las personas estamos interesadas en aumentar nuestro ahorro y para ello existen en el mercado nanciero distintos
productos de ahorro que favorecen la acumulacin de dinero.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
Sin embargo, hay que recordar que ahorrar no es lo mismo que invertir, pues invertir supone arriesgar parte del dinero con la expectativa de
obtener ms en un tiempo determinado. Este riesgo implica la posibilidad de tener ms dinero, pero tambin de perder lo invertido y no
poder recuperarlo.
INVERSINAHORROS
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
En este caso, vamos a hablar de productos de ahorro, es decir, de aquellos que nos permiten aumentar nuestro capital con muy poco riesgo, como son los depsitos y las cuentas a la vista remuneradas.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
DEPSITOSUn depsito es un producto nanciero que consiste en la entrega de
una cantidad de dinero a una entidad bancaria (es decir, dejar el dinero en depsito) durante un tiempo predeterminado. Transcurrido
ese tiempo denominado fecha de vencimiento la entidad devolver el dinero junto con los intereses pactados.
Los intereses pueden irse ingresando peridicamente en una cuenta o bien pueden entregarse todos juntos al nal de la operacin.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
CARACTERSTICAS DE UN DEPSITO
Generalmente, los depsitos ofrecen un inters jo, es decir, ofrecen todos los meses el mismo inters, aunque existen tambin depsitos con inters variable o mixto.
El dinero entregado no puede retirarse hasta la fecha de vencimiento del depsito; en caso de necesitarlo antes de esa fecha, puede retirarse pagando una penalizacin o comisin, generalmente elevada.
Existen depsitos que, en lugar de intereses, ofrecen al cliente algn artculo en especie vajillas, ordenadores, mviles, etc.. Como estos artculos se entregan al inicio del plazo del depsito, no suelen permitirse cancelaciones anticipadas.
INTE
RS
TIEMPO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
La rentabilidad de los depsitos suele variar en funcin del tiempo de permanencia. Suelen ser ms rentables los depsitos a medio y largo plazo, pues la entidad nanciera se asegura unos fondos, si bien no podrs disponer del dinero durante un periodo ms largo de tiempo.
Normalmente, para poder realizar el ingreso de los intereses, el cliente debe disponer de una cuenta corriente o libreta en la misma entidad.
RENT
ABIL
IDAD
TIEMPO
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
CUENTAS A LA VISTA REMUNERADASLas cuentas a la vista remuneradas son productos de ahorro con gran liquidez pues permiten disponer de los fondos de forma inmediata. La diferencia con una cuenta corriente tradicional es que ofrecen mayor
rentabilidad pero no suelen permitir la domiciliacin de recibos o nminas, ni tener asociadas tarjetas.
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Se trata de productos garantizados por el Fondo de Garanta de Depsitos, por lo que su riesgo es mnimo.
CARACTERSTICAS DE UNA CUENTA A LA VISTA REMUNERADA
RENT
ABIL
IDAD
TIEMPO
COMISIONESGASTOSXGeneralmente no tienen comisiones ni gastos de mantenimiento.
Su principal caracterstica es que se puede disponer del dinero ahorrado de forma inmediata. Funciona de forma similar a una cuenta corriente, por lo que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en cualquier momento, sin necesidad de noticacin previa.
La rentabilidad de las cuentas a la vista remuneradas suelen ser interesantes los primeros meses, a partir de
este momento no suelen ser muy altas.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
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PARA LA CONTRATACIN DE DEPSITOS O CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS
CONSEJOS TILES
1Antes de rmar cualquier producto de ahorro, lee bien el contrato. Recuerda que en el caso de los depsitos deben aparecer las penalizaciones y comisiones a pagar si retiras el dinero antes de la fecha de vencimiento.
2Para comparar los intereses de distintos depsitos con plazos iguales es recomendable utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente) pues indica el tipo de inters, menos los gastos y comisiones derivadas.
3Algunas entidades ofrecen elevados intereses para sus depsitos, pero debes jarte si los indican en porcentajes anuales o mensuales. En ocasiones, se trata de intereses altos pero para depsitos a plazos muy cortos.
4No olvides que la rentabilidad obtenida por un depsito est sujeta al pago de impuestos. Adems, los rendimientos en especie tambin estn sujetos a scalidad.
5Comprueba siempre que los intereses que te ofrecen son superiores a la inacin, para tener garanta de ganancia con la operacin.
6Conrma los intereses de la cuenta a la vista remunerada pues pueden ser inicialmente altos pero descender considerablemente despus de los primeros seis meses.
IMPUESTOS
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
PLAZORENTABILIDAD RIESGOLIQUIDEZCOSTESIMPUESTOS
7Antes de tomar una decisin conrma que dispones de toda la informacin necesaria sobre el producto que quieres contratar (plazo, rentabilidad, riesgo, liquidez, costes, scalidad).
8Contrata tus productos de ahorro en entidades de conanza, asegurndote de que tienen autorizacin para prestar sus servicios en Espaa. Para ello puedes consultar la pgina web del Banco de Espaa o de la CNMV.
9Adems de los depsitos y las cuentas a la vista remuneradas, existen otras alternativas para el ahorro como los seguros de ahorro o los fondos garantizados. Consulta y valora qu producto se adeca ms a tu situacin.
ENTIDAD AUTORIZADA
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Leccin 9
T y tu primera hipoteca
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
Comprar una casa es una de las decisiones ms importantes que vas a tomar en la vida (al menos en el mbito nanciero).
Generalmente, exige desembolsar elevadas cantidades de dinero por lo que lo normal es solicitar una hipoteca.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
Una hipoteca es un prstamo que realiza una entidad nanciera para adquirir una vivienda u otros inmuebles y que tiene como
garanta real el propio inmueble.
GARANTIA
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Ten en cuenta que en Espaa las hipotecas son prstamos personales con garanta hipotecaria, es decir, del prstamo responderis, primero, los titulares y avalistas, si los hubiera. Y adicionalmente el bien hipotecado.
HIPOTECA
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
La responsabilidad personal del titular o titulares hace ms necesario que el importe del prstamo sea coherente con tus ingresos. En caso
de impago, los titulares, y avalistas si los hubiera, responderis con todos vuestros bienes actuales y futuros. Y la entidad ejercer
normalmente esta opcin cuando la venta, o adjudicacin en subasta, del inmueble hipotecado no cubra el importe impagado pendiente.
O antes, si lo cree ms conveniente.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
Por estas circunstancias, las hipotecas suelen ser ms bajas en porcentaje sobre el valor del inmueble hasta el 80% y mucho
ms baratas que los crditos normales a particulares y a empresas.
VALOR DEL INMUEBLE
80 %CANTIDAD DE LA HIPOTECA
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Es muy importante que, antes de solicitar una hipoteca, analices tu capacidad nanciera, la actual y la futura. Piensa que lo prudente es
que tu capacidad para pagar las cuotas que resulten est garantizada, al menos, durante los primeros aos.
Ten en cuenta que los precios de los inmuebles pueden ir a la baja y que si tuvieras que vender tu casa ms barata de lo que la compraste, podras no tener capacidad nanciera para cubrir la deuda pendiente.
INGRESOS
CUOTAS
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ELEMENTOS IMPORTANTES EN UNA HIPOTECA
IMPORTEEs la cantidad de dinero que el banco te presta.
No suele ser superior al 80% del valor real de compra del inmueble. Algunas entidades admiten porcentajes ms altos aunque esta es una
prctica muy poco prudente para ambas partes.
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PLAZO DE AMORTIZACINEs el tiempo total acordado para devolver el prstamo al banco.
El plazo puede variar en funcin de la cuanta de las cuotas, aunque no suele exceder de los 30 aos.
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CUOTAEs el dinero que debers pagar a la entidad nanciera cada mes. La
cuota se compone de dos partes: con una de ellas pagars los intereses del prstamo, y con la otra irs disminuyendo el dinero prestado.
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Durante los primeros aos del prstamo, la mayor parte de la cuota se dedicar a pagar intereses mientras que la parte dedicada a reducir
lo que debes ser muy pequea. Tenlo en cuenta porque esto representar un riesgo si tuvieras que vender el inmueble.
INTERESES
AMORTIZACIN
1 CUOTA
2 CUOTA
3 CUOTA
4 CUOTA
5 CUOTA
LTIMA CUOTA
TIEMPO
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INTERS Es el porcentaje que debes pagar al banco por el prstamo del dinero.
Existen distintos tipos de inters:
Fijo cuando se aplica siempre el mismo inters, de modo que la cuota mensual ser siempre la misma hasta la nalizacin del prstamo.
Variablecuando se utiliza un ndice de referencia, generalmente el Euribor, al que se suma un diferencial, de modo que el inters nal ser de un porcentaje + Euribor (o el ndice de
referencia utilizado). Este ndice suele revisarse cada 6 o 12 meses, por lo que las cuotas de la hipoteca pueden aumentar o disminuir en funcin del ndice de referencia.
Mixtocuando se combinan ambos tipos de inters. Generalmente, se acuerda un primer periodo con un inters jo y despus, para el resto de los aos, un inters variable.
AmortizacinInters
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COMISIONES Son cobros que realiza el banco, adems de los intereses. Estas son las comisiones ms comunes (aunque te las aplicarn o no en funcin del
acuerdo que alcances con el banco):
Comisin de apertura, que se aplica en el momento de iniciar la operacin.
Comisin de cancelacin, que se aplica en caso de querer cancelar la totalidad del prstamo antes del plazo esta-blecido en el contrato.
Comisin de amortizacin, que se aplica cuando se adelanta o anticipa alguna cantidad del dinero que se debe.
Comisin de estudio, que cobran algunos bancos por realizar el estudio de riesgos (aun cuando no se formali-ce el prstamo).
SALIDA CON PEAJE
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
CUNDO NOS INTERESA SOLICITAR UNA HIPOTECA Y CMO HACERLO?
Puedes consultar con personas ms expertas y, en cualquier caso, al propio banco: son los mismos factores que ellos van a estudiar para concederte el prstamo; y, adems, ese es parte de su ocio: aconsejar al cliente igual que un mdico diagnostica un tratamiento a la medida de cada paciente.
1Lo primero que tienes que preguntarte antes de solicitar una hipoteca es si verdaderamente te interesa comprar ese inmueble, ahora y a ese precio. La compra debe ser adecuada a tus circunstancias actuales y a las circunstancias que prevs a medio y largo plazo: ingresos, situacin familiar, estabilidad en el trabajo y en el domicilio, etc. Y, naturalmente debes tener muy en cuenta el precio y las posibilidades de venta del inmueble (actuales y previsibles).
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
2Una vez pensada, consultada y decidida la idea de solicitar una hipoteca, es conveniente que valores distintas opciones. Consulta, al menos, tres entidades nancieras, entre ellas la entidad de la que eres cliente, pues conoce tu forma de funcionar, lo que facilita que pueda aconsejarte y ayudarte a decidir mejor y antes.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
3 3Es importante que des una buena entrada, para lo que debers contar con ahorros. Esto disminuir los riesgos en caso de cambios negativos de tus circunstancias o de la economa. La entrada servir tambin para dar idea a la entidad de tu capacidad de ahorro y de tu carcter prudente. Con una buena entrada reducirs los intereses a pagar porque el importe del prstamo y el plazo podrn ser ms cortos.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
4Al hacer tus clculos recuerda que la cuota mensual no debera superar el 30% de tus ingresos netos o de la renta disponible, si tienes otras deudas o gastos extraordinarios. Si no es as, las entidades nancieras no se arriesgarn a concederte el prstamo. Y si te lo conceden, corrers el riesgo de convertirte en moroso en un momento dado. Y esto no es bueno ni para el banco ni para ti.
30 %
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5Si la hipoteca tiene la titularidad compartida, es decir, cuenta con dos o ms personas como titulares o avalistas, el riesgo es menor porque es menos probable que los titulares se queden sin ingresos a la vez. El banco valorar tambin t estabilidad laboral as como la empresa y el sector en el que trabajas. Tendr en cuenta, adems, el tipo de relacin o vnculo entre los titulares.
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6Si algn familiar o amigo gura como avalista, es ms fcil que la entidad nanciera acceda a concederte el prstamo. Pero no es imprescindible. Si tienes que recurrir a avalistas distintos de los titulares del inmueble, es mejor que no solicites el prstamo y que el posible avalista te preste directamente el dinero si lo tiene o que se lo presten a l.
Ten en cuenta que si se producen impagos de los plazos del prstamo pueden ocasionarse problemas graves a los avalistas. Lamentablemente, los avalistas no siempre conocen el alcance de su compromiso y responsabilidad.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
1Recuerda que la cuota mensual de tu hipoteca no debera superar el 30% de tus ingresos. De no ser as, tendrs que apretarte demasiado el cinturn y podras no disponer de dinero para imprevistos. En cualquier caso, este porcentaje es orientativo por lo que depender de tu situacin familiar, el importe de tus ingresos totales y su continuidad, etc.
2Conoce la cotizacin ms alta que haya alcanzado el ndice de referencia antes de tomar tu decisin, y calcula si seras capaz de pagarlo en el peor de los casos. El banco te puede hacer algunos supuestos. Aunque generalmente el indicador de referencia suele ser el Euribor, algunas entidades nancieras trabajan con otros indicadores como el IRPH (ndice de Referencia de Prstamos Hipotecarios).
3Pregunta si existen clusulas suelo en caso de que bajen los ndices. Y si te interesa hacer un seguro contra la uctuacin de intereses y cules son sus caractersticas.
CONSEJOS TILES
EURIBOR
IRPF
EURIBOR
IRPF
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CONSEJOS TILES
4Es imposible predecir la evolucin de los tipos de referencia y, menos, a tan largo plazo. Por ello, intenta conseguir tipos jos si estn baratos o busca la hipoteca que aplique menor diferencial sobre el ndice. Y ajusta los plazos para pagarlo: alargar demasiado el tiempo supone pagar intereses durante ms aos. En cualquier caso, ten en cuenta que puedes traspasar la hipoteca a otra entidad que te la d ms barata cuando t quieras (pagando la comisin de cancelacin si no has podido evitarla). Tu banco no podr obligarte a cancelar anticipadamente el prstamo aunque tu hipoteca est ms barata que lo que le cuesta marginalmente el dinero esto suele ocurrir cuando los tipos de referencia, normalmente el Euribor, estn bajos, o aunque tu prstamo sea a tipo jo y suban los tipos en el mercado.
5Intenta pagar y comprometer las menores comisiones posibles. Compara entidades. Y debes conocer si existen otros productos vinculados al contratar la hipoteca; por ejemplo, seguro de vida, plan de pensiones o seguro de desempleo. En algunos casos, se trata de productos obligatorios.
EURIBOR
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FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
CONSEJOS TILES
IMPUESTOS
6En caso de que sea necesario realizar una tasacin del inmueble, los gastos derivados de la tasacin corrern siempre de tu parte, aun cuando la hipoteca nalmente no se formalice.
7Lee bien el contrato, con calma y analizando aquellas cuestiones que te parezcan dudosas. Se trata de un contrato para muchos aos, por lo que conviene que ests seguro del compromiso que adquieres. Consulta con un experto si tienes dudas.
8Reserva entre un 10% y un 12% del importe total de la compra para gastos de notara, registro y gestora. Esta cantidad, junto con el pago inicial que debes hacer, supone tener ahorrado entre el 20-30% del precio total de la vivienda antes de solicitar la hipoteca.
9No olvides que la compra de una vivienda exige el pago de los impuestos correspondientes. Debes contar con el pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados, que suele suponer el 1% del importe escriturado) y del IVA, en caso de que se trate de una vivienda nueva.
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
CONSEJOS TILES
10Para cancelar formalmente y por completo una hipoteca es necesario no solo devolver la totalidad del prstamo, sino hacerlo constar en el Registro de la Propiedad; si no es as, la hipoteca constar como viva.
11Negocia siempre con tu banco tanto las comisiones como los intereses; siempre es posible conseguir alguna mejora.
HIPOTECA
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FORMACIN FINANCIERA
PARA MORTALES
Mdulo 2T y tus decisiones
de ahorro e inversin
Leccin 1
NMINA
T y tu primera nmina
FINANZAS PARA MORTALES T y tu primera nmina
El empresario tiene la obligacin de proporcionar al trabajador un recibo de salarios o nmina que justica el pago realizado,
conforme al modelo ocial, indicando con claridad y separadamente las percepciones (o ingresos) y las deducciones (bsicamente, la
Seguridad Social y la retencin del impuesto de la renta) que vienen sealadas por la ley.
FINANZAS PARA MORTALES T y tu primera nmina
La nmina est compuesta de cuatro partes:
ENCABEZAMIENTO, DEVENGOS (o ingresos)
DEDUCCIONES BASES DE COTIZACIN
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera nmina
EMPRESA TRABAJADORDOMICILIO NIFCIF N AFILIACIN S.S.COD. COTIZACIN SS Grupo Cotizacin
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