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CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Apr 13, 2016

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CONDUSEF REVISTA PROTECCION SERVICIOS FINANCIEROS
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QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a su disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

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Inclusión Financiera con educaciónPor Luis PazosPresidente de Condusef

EN CORTONoticias de Méxicoy el mundo.

TEST ¿Cómo anda tu bolsillo?Responde 10 preguntas y entérate de cómo puedes reforzar tus � nanzas personales.

¡Escríbelo!Hacer un presupuesto es el primer paso hacia unas � nanzas sanas. ¿Sabes cómo se elabora?

¡Échale un ojo al seguro de depósitos!

El ahorroPor María Teresa Fernández Labardini, Secretario Ejecutivo del IPAB

Enseña con el ejemploLa forma en que te relacionas con el dinero es una lección para tus hijos.

Alcanza tus metasEl paso del ahorro a la inversión es fundamental para hacer crecer tu dinero.

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Contenido

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Presupuesto familiar y prevención de riesgos � nancieros

Ahorro e inversión

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Presupuesta tus servicios � nancierosConoce los principales servicios � nancieros y sácales provecho.

Llévate tu sueldoa donde quierasConoce la portabilidad de nómina.

Tener Finanzas sanas no es cuestión de suerte

El dinero en el lenguaje familiarPor Antonio Morales de la Peña, Procurador Federal del Consumidor

2www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Contenido octubre.indd 2 08/09/10 08:01 a.m.

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Pensando en el retiro: siete dudas frecuentes

Cultura � nanciera y ahorro para el retiroPor Óscar Franco, Presidente Ejecutivo de Amafore

El Sistema de Ahorro para el Retiro de trabajadores IMSS en México

Todo cabe en un cajero...Hay cajeros automáticos que te permiten pagar servicios y colegiaturas, consultar el estado de cuenta de tu afore y hasta comprar lotería.

Cinco mitos del buróMuchas cosas se dicen del buró de crédito… pero no todas son ciertas. Aquí analizamos algunos de los mitos que rodean a las sociedades de información crediticia.

Pagas el mínimo, pagas másPor qué te conviene liquidar más del pago mínimo en tu tarjeta de crédito.

¿Cómo protegerte?

Educación y PrevisiónPor Francisco Xavier Casanueva, Presidente Nacional de Amasfac

¡Ve a lo seguro!

SegurosPor Juan Ignacio Gil, Presidente AMIS

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TABLERO FINANCIERO

CONDULETRAS

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Crédito

Ahorro para el retiro y pensiones

Seguros

¡Entra en contacto!

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Cuatro ases bajo la mangaConoce cuatro opciones de seguros: de salud, de vida, de hogar y de auto.

Educación FinancieraPor Pedro Ordorica Leñero, Presidente Consar

¿Qué es el Rendimiento Neto?

¿Cómo cambiarte de Afore?

¿Cómo leer tu estado de cuenta?

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Entre menos dudas… ¡menos deudas!El llamado buró de crédito son en realidad las sociedades de información crediticia… entérate cómo funcionan y qué servicios te ofrecen.

crediticia.

3www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

Contenido octubre.indd 3 08/09/10 11:17 a.m.

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SEÑOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en esta Comisión Nacional la fi gura de participación ciudadana denominada “MONITOREO CIUDADANO”.

Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.

Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda de la excelencia en el servicio.

Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias. 04 carta compromiso.indd 4 07/09/10 08:40 p.m.

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5www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

os productos y servicios � nancieros están cada vez más presentes en nuestra vida diaria. Los avances tecnológicos y las nuevas for-mas de hacer negocios hacen posible que las instituciones � nancie-

ras puedan ofrecer sus productos y servicios a menores costos y en lugares marginados. Llamamos a eso inclusión � nanciera.

No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se descono-cen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello, la tarea de lle-var esos servicios a más mexicanos debe ir de la mano con la difusión de conocimientos prácticos que les permitan a los usuarios administrar, in-crementar y proteger su patrimonio, así como tomar mejores decisiones económicas en las diferentes etapas de la vida. A la difusión de estos cono-cimientos le nombramos educación � nanciera.

Todavía son muchas las personas que creen que hablar de educación � -nanciera es involucrarse en un mundo técnico y complejo, reservado para unos cuantos. Por el contrario, la educación � nanciera nos permite desa-rrollar habilidades útiles en el día a día: presupuestar los gastos de la casa, identi� car la tarjeta de crédito más barata, proteger nuestro patrimonio con un seguro, tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y pre-parar nuestro retiro, entre otras situaciones cotidianas.

Transmitir estos conocimientos a todos los mexicanos es un reto enor-me que requiere los esfuerzos conjuntos de gobierno, organizaciones so-ciales e instituciones � nancieras y educativas. Iniciativas como la Semana Nacional de Educación Financiera, que en este mes celebra su tercera edi-ción, buscan fortalecer la colaboración estrecha entre los diferentes actores de la vida � nanciera del país. Esta sinergia permitirá avanzar hacia el obje-tivo principal: propiciar la inclusión � nanciera con educación.

A principios del siglo pasado, el reto en materia educativa fue enseñar-le a la población a leer y escribir. En el siglo XXI, uno de los desafíos es que las personas aprendan a administrar, incrementar y proteger su patrimo-nio, aprovechando el uso de los servicios � nancieros.

Luis Pazos de la TorrePresidente de la Condusef

L

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de DelegacionesMaría Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educación FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promoción y Desarrollo Educativo

Vanesa Oliva Bautista

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Redacción

Gabriela Guillén OrtegaAna Eunice Rocha Chávez

DiseñoArturo Olivier GonzálezArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martínez Torres

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de PortadaTomás Benítez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

Inclusión financiera con educación

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6www.condusef .gob.mxProteja su dinero

El muralista Diego Rivera y la pintora Frida Kahlo se encuen-tran en el frente y vuelta, respec-tivamente, del nuevo billete de 500 pesos que ya se encuentra en circulación. El billete está he-cho en papel seguridad y cuenta con medidas contra falsi� cación similares al resto de los billetes de la nueva familia.

Vuelven Diego y Frida

La falta de educación de la pobla-ción para revisar los billetes que recibe puede generar proble-mas: “Al Banco de México nos han llegado billetes que reciben los mismos cajeros de la banca fotocopiados en blanco y negro y coloreados con Prismacolor”, comentó el superintendente de Originales y Preliminares de la Fábrica de Billetes de Banxico, Arnulfo Romero.

Romero resaltó la importan-cia de que se veri� quen la mayor cantidad de elementos originales de cada billete y se haga caso al slogan de la campaña de Banxico “Toca, Mira y Gira”.

Circulan malas falsificaciones

Fuente: Banxico.

Fuente: Notimex.

Si estás pensando en comprar una casa y quieres saber

qué información deben de proporcionarte antes de realizar la compraventa,

consulta el Pequeño Manual de Publicidad Inmobiliaria en:

http://www.profeco.gob.mx

Si quieres casa…

IMPRESIÓN CON RELIEVE MICROTEXTO

REGISTRO

PERFECTO

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DE AGUA

MARCA DE AGUA

CLARA

HILO

MAGNÉTICO

HILO 3D

ALCATRAZ QUE CAMBIA DE COLOR

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Proteja su dinero 7www.condusef .gob.mx

La � lial británica de la aseguradora suiza Zurich Financial Services (ZFS) fue condenada a una multa récord que asciende a 2.28 millones de li-bras (2.8 millones de euros) por ha-ber “perdido” datos personales de miles de clientes.Zurich UK delegó la gestión informática de sus � cheros de clientes a la � lial sudafricana del grupo, Zurich S.A. Pero ésta perdió en agosto de 2008 un archivo no encriptado que concernía a 46,000 clientes entre los que � guraban datos bancarios, códigos de tarjetas de crédito e in-formación sobre los bienes asegurados y sus métodos de protección.

¿Qué cuentas?

de los mexicanos son usuarios de servicios financieros. De éstos:

55.9%

44%es usuario de los bancos.

tiene Afore.26%

está en una caja de ahorro.14%

tiene un seguro.8%

es cliente de una casa de bolsa o sociedad de inversión.

2%

es cliente de Hipotecaria Nacional, Infonavit o Fovisste.

11%

Fuente: AFP.

En el sitio de Educación Financiera Saber cuenta, de Banamex, encon-trarás algunos juegos electróni-cos que de forma entretenida te ayudarán a mejorar tus � nanzas personales.

Un ejemplo es “Maratón para el presupuesto”, un juego en el que debes ayudar a Don Sabion-do a vencer al dispendioso Con-de Roche.

Para jugar ingresa en la pági-na http://www.banamex.com/esp/grupo/saber_cuenta/Articulos/1600-Juegos_0.html

¡Vence al Conde Roche!

Multa récord

Tu bolsillo… ¡a clases!

Los talleres del Programa Adelan-te con tu Futuro, de Bancomer, buscan ayudarte a adquirir los co-nocimientos y desarrollar las habi-lidades para que puedas hacer uso de los servicios � nancieros a tu fa-vor. Con una duración de dos ho-ras cada uno, puedes cursar los siguientes módulos gratuitos:

Módulo de Ahorro • Taller de Ahorro • Taller de Ahorro para el retiro

Módulo de Crédito • Taller de Tarjeta de crédito • Taller de Salud crediticia

Módulo de Crédito Hipotecario

Inscríbete en: www.adelantecontufuturo.com.mx

o sociedad de inversión.

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8www.condusef .gob.mxProteja su dinero

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Proteja su dinero 9www.condusef .gob.mx

¿Cómo andatu bolsillo?Responde 10 preguntas e identifica en qué puedes reforzar tus finanzas personales

1. De tu ingreso mensual, tus ahorros representan el:a) 20% o más.b) Menos del 20%c) No ahorro.

2. En el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito aparecen los conceptos de pago mínimo y pago para no generar inte-reses o pago total del mes, ¿cuál de las si-guientes opciones acostumbras pagar?a) El pago para no generar intereses.b) Una cantidad mayor al míni-mo y menor al pago para no generar intereses.c) El pago mínimo.

3. Contratas un seguro porque:a) Es necesario prevenir gastos futuros ante un imprevisto.b) Me lo ofrecieron/la empresa donde trabajo lo contrató por mí.c) No tengo ningún tipo de seguro pues soy muy cauteloso y es difícil que me ocurra un imprevisto.

Suma por separado todas las respuestas de acuerdo a los siguientes valores:a = 1 b = 2 c = 3

De 10 a 16 puntos: Tus � nanzas son sólidas. ¡Felicidades! Has construido tus � nanzas sobre cimientos fuertes. Sabes detec-tar tus puntos débiles y los transformas en fortalezas.

De 17 a 23 puntos: Tus � nanzas son inestables. Tienes puntos débiles que desequilibran tu bolsillo: ahorras, pero terminas gastando ese dinero. No llevas control de tu fondo de ahorro para el retiro y tampoco piensas qué necesitas para retirarte y mantener el nivel de vida que deseas. Puedes llegar a contratar un crédito que no te conviene porque no comparas op-ciones y te guías por recomendaciones de terceros. Aunque pagas más del mínimo de tu tarjeta de crédito, si quisieras aho-rrarte intereses podrías hacer un esfuerzo y pagar totales.

De 24 a 30 puntos: Tus � nanzas no están bien. Tienes demasiados puntos débiles: es probable que no realices un presu-puesto y que gastes más de lo que ganas, dejando a un lado la posibilidad de ahorrar. Antes de contratar un producto o servicio � nanciero, no te informas ni comparas opciones, también es muy probable que pagues sólo el mínimo de tu tarje-ta de crédito. Te encuentras vulnerable ante los imprevistos porque no cuentas con un seguro. En el tema de inversión te falta mucho por aprender. . .

8. ¿Eres económicamente independiente?a) Sí, tengo un ingreso por mi trabajo.b) Recibo apoyo de mis padres/pareja.c) Dependo de mis padres/pareja.

9. Al adquirir una tarjeta de crédito, eliges aquella que:a) Se adapta a mis necesidades.b) El ejecutivo de la institución me recomienda.c) Me identi� ca con mi equipo de fut-bol favorito, universidad, etc.

10. ¿Cuentas con un ahorro para im-previstos o emergencias?a) Sí, estoy preparado para enfrentar una enfermedad o un despido.b) Lo intento pero siempre termino gastándome el dinero.c) Es inútil preocuparme por un futu-ro que tal vez no me toque vivir.

Verifi ca tus respuestas

4. Invertir implica:a) Un riesgo.b) Asegurar el futuro.c) Ganar mucho dinero.

5. Antes de contratar un crédito ¿comparas el CAT?a) Siempre lo consulto.b) Lo consulto sólo cuando contrato créditos de montos considerables.c) No sé qué es el CAT.

6. Si hoy perdieras tu trabajo, podrías mantener tus gastos por:a) Seis meses.b) Un mes.c) Ni una quincena.

7. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?a) Sí, siempre reviso mis estados de cuenta de la Afore.b) No tengo idea.c) No cuento con un fondo de ahorro para el retiro.

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ograr un equilibro entre nuestros ingresos y gastos requiere poner orden en las � nanzas personales y familiares, más que soñar con ganar la lotería sin comprar boleto. Para que hagas un mejor uso de tus recursos económicos, a continuación te mostramos una decena de recomendaciones: L

Tener finanzas sanas no es cuestión de suerte

1 Elabora un presupuesto.

Anota tus ingresos y gastos mensua-les para saber cuánto dinero destinas a cada concepto. Si tienes más gastos que ingresos, identi� ca en qué puedes eco-nomizar. Si tienes más ingresos que gas-tos, traza un plan de ahorro e inversión.

4 Compara precio y calidad.

Nunca te vayas por la primera opción. Comparar te permitirá aprovechar la competencia entre proveedores y adquirir mejores productos y servi-cios a menor precio.

7 No te retrases en tus pagos.

Paga a tiempo tus deudas y compro-misos � nancieros para evitar el pago de recargos, intereses moratorios y gastos de cobranza, entre otros.

10 Prepara tu retiro.

Piensa en las necesidades que tendrás en el futuro y tómalas en cuenta para tus decisiones de consumo. Ahorra para tu retiro y protege tu patrimo-nio: procura estar siempre en la Afo-re con mayor rendimiento neto.

8 Ten un plan de vida � nanciero.

Establece metas realistas, conside-rando tu nivel de ingresos y gas-tos. Divídelas en corto, mediano y largo plazo, y comienza hoy a to-mar las mejores decisiones para tu futuro familiar.

9 Decídete a ahorrar.

Es el inicio para alcanzar tus me-tas. Trata de ahorrar al menos 10% de tu ingreso mensual neto (des-pués de impuestos) y busca la op-ción más conveniente para proteger tu dinero.

5 Conoce tu capacidad de endeudamiento.

Resta a tus ingresos mensuales la cantidad que gastas en el mes y la que destinas al ahorro para saber qué tanto puedes endeudarte y de cuán-to dispones para pagar tus deudas.

6 Usa el crédito a tu favor.

Un crédito puede darte acceso a bie-nes que difícilmente podrías com-prar de contado, como una casa o un coche. Antes de � rmar, conside-ra que puede haber imprevistos que afecten tus ingresos. Usa el crédito responsablemente.

2 Prioriza tus gastos.

Planear tus compras te permitirá dife-renciar las cosas que verdaderamente necesitas de las que pueden esperar. Recuerda que los recursos son limita-dos, y cada peso mal gastado es una oportunidad perdida.

3 Consume inteligentemente.

No hagas compras por impulso o que puedan dañar tu salud, cuestiona las promociones y la publicidad, lee las etiquetas, conserva tus comproban-tes de compra: haz un gasto cons-ciente y responsable.

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Antonio Morales de la PeñaProcurador Federal del Consumidor

prendemos el uso del dinero en la infancia, viendo a nuestros padres usarlo, administrarlo o, en el peor de los casos, malgastarlo. Por-que los padres no suelen hablar abiertamente del tema con sus hijos,

ni en las escuelas hay una materia de � nanzas personales.

Así pues, la forma en que manejamos nuestros recursos como adultos es re-sultado del empirismo.

Por ello, una de las vertientes del esfuerzo preventivo y educativo de Pro-feco está enfocada al manejo inteligente del ingreso y en el uso de los ca-nales formales tanto de comercio como � nancieros.

Debemos poner atención a nuestra conducta � nanciera a � n de generar ejem-plos positivos que los más pequeños puedan seguir. Debemos ejercer un con-sumo informado al comparar calidad y precio.

Este proceso pasa por incluir las � nanzas en nuestro diálogo familiar co-tidiano. Sólo así el dinero dejará de ser una palabra prohibida, asignán-dole la importancia que tiene al momento de comprar, ahorrar o invertir.

AEl dinero en el lenguaje familiar

Antonio Morales de la Peña

Proteja su dinero 11www.condusef .gob.mx

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Page 14: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

e acuerdo con la En-cuesta Nacional de In-gresos y Gastos de los

Hogares 2008, realizada por el Instituto Nacional de Estadís-tica y Geografía (INEGI), alre-dedor del 58% de los hogares mexicanos (15.6 millones) perci-be un ingreso mensual inferior a $8,000, y son, en promedio, dos los integrantes que contribuyen al ingreso familiar.

El gran problema es que los mexicanos no tenemos el hábito de llevar un registro de cada gas-to realizado, al menos así lo reveló la Primera Encuesta sobre Cultu-ra Financiera en México, UNAM-Banamex 2008. Ahí se señala que sólo el 18.5% de los encuestados lleva algún tipo de registro de deudas, gastos, ingresos y ahorro.

D

Llevar una buena administración

implica registrar todos y cada

uno de los gastos e ingresos.

¿En qué gastamos los mexicanos?

Fuente: INEGI

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares dedicamos el dinero a...

*En el caso de alimentos, de ese total el 20% lo gasta fuera de casa.

Artículos de limpieza para la casa

6%

Transporte18%

Educación13%Conservación,

energía eléctrica y combustible

10%

Vestido y calzado5.2%

Alimentos*33%

MATIANA FLORES*

El resultado de este mal hábi-to no es nada positivo: exce-demos nuestra capacidad de compra y anulamos nuestra ca-

pacidad de ahorro. La misma en-cuesta reveló que el 31% de los encuestados gasta por arriba de sus ingresos.

*Colaborador externo

12www.condusef .gob.mxProteja su dinero

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Deja de formar parte de ese 31% y comienza a elaborar un presupuesto en el que registres todos tus ingresos y gastos. La ta-rea es racionalizar y optimizar el uso del dinero para lograr metas patrimoniales.

¿Cómo se hace un presupuesto?Hacer un presupuesto implica sa-ber en qué y cuánto gastas. Por eso es el mejor instrumento para opti-mizar el gasto y construir un patri-monio que te permita mejorar tu calidad de vida.

Podemos hacer nuestro presu-puesto utilizando lápiz y papel; una hoja de cálculo en la compu-tadora; o con las plantillas que ofrecen algunas páginas web espe-cializadas en � nanzas personales. Éstas últimas las podemos utilizar como una guía para elaborar nues-tro presupuesto. Condusef te ofre-

ce un Plani� cador de Presupuesto Personal y Familiar en su página: www.condusef.gob.mx

Para un mayor control de los ingresos y gastos, se recomien-da elaborar el presupuesto con periodicidad mensual.

En un presupuesto, prime-ro hay que identi� car los ingre-sos por orden de disponibilidad (liquidez), de manera mensual o anual. Posteriormente, hay que anotar los gastos clasi� cándolos en dos grandes rubros:

a) Imprescindibles: aquí se inclu-yen alimentos, salud, educación, transporte, servicios. En estos gastos se pueden detectar áreas de ahorro u oportunidades para disminuir su monto. Por ejemplo, en la cuestión de energía se puede reducir el pago si apagamos la luz de las habitaciones que no están ocupadas, además de colocar fo-

cos ahorradores. También se pue-den colocar regaderas e inodoros que utilizan menos agua. En trans-porte, podemos compartir el auto o utilizar el automóvil alternada-mente con el transporte público. En alimentos, una buena opción es llevar comida de casa a la o� cina, etcétera.

b) Prescindibles: son todos aque-llos que podemos eliminar sin afectar el estilo de vida al que estamos acostumbrados. Siem-pre hay maneras de seguir con-sumiendo lo que acostumbramos pero con menos dinero.

Con un presupuesto difícil-mente caerás en dé� cit; es de-cir, no vas a gastar más allá de lo que tus ingresos te permiten. Así le dirás adiós a las deudas con fa-miliares y amigos o a tener que re-currir a la tarjeta de crédito para terminar la quincena.

Ejemplos del “costo” de gastos hormiga

Considerando 52 semanas de cinco días.

Gasto

Café

Cigarros

Dulces

El viene, viene

Propinas

Refrescos

Total

Al día

$30

$28

$20

$10

$10

$7

$105

Al año

$7,800

$7,280

$5,200

$2,600

$2,600

$1,820

$27,300$$$$$$1$1$1$105050505 $2$2$2$27777

¿Has hecho la cuenta de cuánto te gas-tas en el puesto de la esquina, en pro-pinas, refrescos, cigarros, café, entre otros? Te sorprendería saber que al año puede significar una importan-te fuga de dinero y que pueden ser la causa del desequilibrio de tus finanzas familiares.

Sin duda es una cantidad con la que bien te podrías ir de vacaciones, comprar una computadora o algún electrodoméstico. Incluso, iniciarte en la disciplina del ahorro y la inversión, con el objetivo de que tus ingresos fi-nancieros (intereses generados por tus inversiones) te ayuden a conseguir más rápido tus metas patrimoniales. Inténtalo, el ahorro paga.

Elimina los gastos hormiga

Proteja su dinero 13www.condusef .gob.mx

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Quizá nunca lo hayas pensado así, pero los productos y servicios financieros son, cada vez más, parte de nuestra vida cotidiana. Aquí te presentamos algunos de los más difundidos:

Ahorro formal.• Considera dentro de tu presupuesto una partida

para el ahorro. Si bien las reglas generales deben

adaptarse a casos particulares, la recomendación es

que destines cuando menos el 10% de tu ingreso

a este concepto. Ahorra para: crear un fondo para

emergencias, satisfacer necesidades o deseos en el

corto plazo, o contar con un capital para invertir.

• Deposita tus ahorros en instituciones fi nancieras autorizadas.

• Infórmate sobre las opciones de ahorro o inversión, com-

para los intereses que ofrecen las instituciones fi nancieras

y las comisiones que cobran.

• Guarda tu fondo para emergencias en un producto fi nan-

ciero que te permita disponer de tu dinero cuando así lo re-

quieras (a eso le llamamos liquidez).

Antes de contratar un crédito.• Compara el Costo Anual Total (CAT), intereses y comi-

siones que cobran los bancos en tarjetas y créditos. El CAT

es un parámetro que incorpora en una sola cifra todos los

costos inherentes a un crédito.

• Considera tu capacidad de endeudamiento, no solicites un

crédito que no puedas pagar, pues esto mermará tus planes

de ahorro. Capacidad de endeudamiento es el nivel de deudas

que puedes contraer sin riesgo a retrasarte o incumplir en los

pagos; para identifi carla, resta a tu ingreso neto (después de

impuestos) tus gastos y el porcentaje que destinas al ahorro.

Presupuesta tus servicios financieros

¿Puedes pagar la casa?Si quieres comprar una casa o departamento a través

de un crédito hipotecario, antes de contratarlo calcu-

la si puedes afrontarlo, recuerda que es un compro-

miso a largo plazo. Toma en cuenta que tienes que

pagar algunas comisiones previas al otorgamiento de

ese crédito: comisión por apertura, avalúo y estudio

socioeconómico. Consulta el simulador de crédito hipoteca-

rio y cuadros comparativos en www.condusef.gob.mx.

• Evita pagar tu hipoteca de manera extemporánea, ya que pue-

des llegar a pagar $500 ó hasta el 5% sobre el pago mensual.

Asegura tu patrimonio.• Evita una catástrofe en tu economía familiar: contrata un

seguro para tu casa.

• Antes de fi rmar, verifi ca que toda la información conteni-

da en la póliza sea correcta y que esté vigente.

• Asegúrate de conocer el valor de tu vivienda.

• Documenta tus pertenencias (con facturas, fotos o videos).

• No omitas datos importantes e informa a la aseguradora

la situación real de tu vivienda.

• Cubre a tiempo la póliza de tu seguro para mantener-

lo vigente.

Varios planes de compra.Si decides comprar un auto a crédito considera tu capaci-

dad de pago, revisa los planes de compra que existen en

el mercado.

• Antes de contratar un crédito, compara entre las diversas

instituciones: CAT, plazo del crédito, enganche, plazo de

entrega del automóvil y tasa de interés.

• Identifi ca los días de pago para evitar cargos adicionales.

• Analiza los gastos que implica un vehículo: gasolina, afi nación, alinea-

ción y balanceo, verifi cación, tenencia y seguro, ¡presupuéstalos!

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6

Sácale provecho a tu tarjeta de crédito• Estira tu tarjeta: la tarjeta de crédito tiene sus benefi cios, uno

es que puedes obtener fi nanciamiento hasta por 50

días sin pagar un solo peso de interés, para ello li-

quida el total de los consumos realizados durante el

periodo.

• Memoriza la fecha de corte, la fecha de pago y el lí-

mite de crédito de tu tarjeta para llevar el control de

tus consumos y pagos.

• Si realizas tus compras inmediatamente después de la fecha de

corte, tendrás más días para pagar.

• No excedas el límite de crédito de tu tarjeta.

• No abuses de las promociones a meses sin intereses: cuida que

tus deudas jamás excedan tu capacidad de pago.

• Evita contratiempos y paga antes de la fecha límite de pago, de lo

contrario te puedes hacer acreedor a comisiones por falta de pago

o gastos de cobranza.

Si no la utilizas: ¡cancélala!Toda tarjeta de crédito implica un costo, por eso la recomenda-

ción es tener máximo dos. Si no la utilizas ¡cancélala! Los bancos

cobran en promedio por el concepto de anualidad de una tarjeta

titular: $745. El costo promedio de la anualidad de una tarjeta

adicional es de $337.

Asegura tu salud y economía.Una enfermedad puede mermar tu es-

tabilidad económica y desequilibrar

tus finanzas. Un seguro básico de sa-

lud asegura tu economía ante este tipo

de siniestro.

• De acuerdo a la etapa que vives, identi-

fi ca tus necesidades de protección: evita cobertu-

ras innecesarias.

• Infórmate sobre exclusiones y sumas aseguradas.

• Cubre a tiempo la póliza de tu seguro para

mantenerlo vigente.

La prima promedio anual de un seguro básico de

salud para una mujer de 30 años que radique en el

Distrito Federal, está en $1,787.85

Déjales seguridad.Si alguien depende de ti económicamente, necesi-

tas un seguro de vida.

• Compara entre lo que ofrecen las distintas

aseguradoras.

La prima promedio anual de un seguro básico de

vida para un hombre de 45 años es de $1,589.74,

con una suma asegurada de $300,000.

El mejor ahorro para el retiroDesde hoy, sin importar tu edad, empieza a ahorrar para tu retiro.

• Para elegir Afore analiza opciones, compara el Rendimiento

Neto y servicios que ofrecen, así como las comisiones que cobran.

Si cambias a una Afore que te ofrezca mayor Rendimiento Neto,

puedes aumentar considerablemente tu ahorro para el retiro.

• Ahorrar en tu cuenta individual es indispensable para tener una

mejor pensión.

Si empiezas a ahorrar desde los 25 años con un salario de $7,000 mensua-

les, cuando te retires (a los 60 años) recibirás $3,037.53* al mes de ren-

ta vitalicia. Pero si ahorras voluntariamente $1,000 mensuales durante 20

años, recibirás $7,497.70* adicionales al mes durante 20 años, por lo que

en total recibirás $10,535.24*.

Fuente: Calculadora del ahorro para el retiro Bancomer.*Sin considerar el efecto inflacionario.

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COMISIONES

NO. CLABE

1222 2222

3333 3333

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SOLICITUD

Llévate tu sueldo a donde quierasS

BANCO

i recibes tu sueldo por me-dio de una tarjeta banca-ria, tienes derecho a que

te lo depositen en el banco de tu preferencia, a esto se le llama Portabilidad de Nómina.

¿Por qué cambiarte?Tienes otro banco

más cerca: de poco sirve que el banco en el que recibes tu sa-

lario no te cobre comi-siones por retirar dinero en cajero o ventanilla si no tienes uno cerca.

Servicios Adicio-nales: hay ban-cos cuyos cajeros te permiten reali-

zar más operaciones que los de otras instituciones, des-de comprar tiempo aire, seguros,

hasta pagar impuestos y colegiaturas.

Comisiones más competitivas: la di-ferencia entre lo que te cobra uno y

otro banco puede ser de más del cien por ciento. (Para las cuentas básicas de nómina no hay cobro de comisiones por par-te de la institución que las emite).

Si deseas cambiarte de banco, de-bes tener claro que en el proceso existen dos cuentas involucradas:• La cuenta ordenante: Cuenta de nómina que la empresa en donde laboras abre a tu nombre para que recibas tu salario, pensiones o cual-quier otro pago hecho por tu patrón.• La cuenta receptora: Cuenta que tú abres en el banco de tu prefe-rencia, a la que se transferirán los recursos que te depositen en tu cuenta de nómina.

¿Cómo cambiarte?Veri� ca qué opción se adapta a tu situación:a) Consulta con tu patrón si te puede depositar tu sueldo en el banco que deseas.

Para ello, debes indi-carle el número CLABE (clave ban-caria estandarizada,

son en total 18 dígi-tos) de una cuenta que ya tengas para que recibas en ella tu sueldo y otras prestaciones. b) Si tu patrón no tiene esa posibili-dad, tendrás que acudir a cualquier sucursal del banco en el que te de-

positan tu sueldo y pedir un for-mato de solicitud de transferencia. Debes mostrar una identi� cación o� cial, así como uno de los siguien-tes documentos relativos a la cuenta receptora: el contrato o el estado de cuenta o la tarjeta de débito.

Esta solicitud la entre-garás en cualquier sucursal banca-ria, en el horario de

atención al público. Te deberán entregar una copia de ésta con el sello de la sucursal, la � rma del ejecutivo y la fecha de re-cepción, consérvala por si después requieres hacer aclaraciones.

Una vez concluido el trámite, el servicio debe comenzar a funcionar a más tardar en un plazo de diez días hábiles a partir del siguiente en que presentaste la solicitud.

Cuando tu cuenta de nómi-na (ordenante) esté operando bajo el esquema de portabilidad, tus recursos deben ser transferi-dos el mismo día hábil a la cuen-ta que deseas (receptora), siempre y cuando el patrón haya deposi-tado tu sueldo antes de las 3:00 p.m., si te deposita después de esta hora, tu dinero estará dispo-nible a más tardar a la apertura del siguiente día hábil.

Toma en cuenta que en ambas opciones recibirás tu dinero en una cuenta que no es de nómina, lo que podría implicar no contar con algunos bene� cios como nú-mero ilimitado de retiros en ven-tanilla o en cajero automático.

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¿Cómo funciona el Segu-ro de Depósitos?

En el remoto caso que algún ban-co llegara a presentar problemas � nancieros y pusiera en riesgo los ahorros de las personas, el IPAB establecerá los mecanismos que sean necesarios para que los aho-rradores recuperen rápidamente

su dinero. El IPAB cu-brirá hasta el equi-

valente a 400 mil Unidades de

Inversión (UDIs), por persona físi-ca o moral1, y por banco.

Por Ley, el dinero depositado en los bancos cuenta con un Se-guro de Depósito. Aproximada-mente, el 99% de las cuentas en el sistema bancario nacional, es-tán cubiertas en su totalidad por el Seguro del IPAB.

¿Cómo y en dónde pue-des adquirir el Seguro de

Depósitos?En México, todos los bancos cuentan con este seguro de de-pósitos, con ello se garantiza que los pequeños y medianos aho-

rradores cuenten con este seguro por el simple

hecho de depositar su dinero en

un banco, sin ne-cesidad de reali-

zar algún trámite.

¿Qué tipo de cuentas protege el IPAB?

El IPAB garantiza, entre otras operaciones: los depósitos a la vista en cuentas de cheques (cuentas de nómina), los depó-sitos en cuentas de ahorro, los depósitos a plazo, los depósitos retirables con previo aviso o en días preestablecidos y los depósi-tos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito.

Los bancos son la única en-tidad � nanciera que cuenta con un seguro respaldado por el Go-bierno. Mantente informado so-bre los productos que ofrece tu banco que se encuentran asegu-rados por el IPAB.

¡Ahora ya sabes qué es el IPAB y cuáles son los bene� cios de con-tar con un Seguro de Depósitos!

Para mayor información consul-ta www.ipab.org.mx o llama al 52.09.55.00, ext. 3045 y 3046.

ué es el IPAB? El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario o IPAB es el organismo guber-namental encargado de garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorra-dores, y resolver al menor costo posible problemas � nancieros de los bancos.

El IPAB forma parte de la Red de Seguridad Financiera, la cual tiene como objetivo mantener la estabilidad del sistema bancario y salvaguardar el sistema nacional de pagos.

¿Q

¡Échale un ojo alSeguro de Depósitos!

1 Aproximadamente $1,771,229 pesos

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l acceso a los servicios y productos � nancieros contribuye al crecimien-to económico de las personas, las comunidades y las naciones, razón por la cual cada vez es más importante que las personas cuenten con mayor in-

formación para un mejor entendimiento de ellos. El conocimiento y el acceso a estos instrumentos contribuyen a mejorar la calidad de vida y el bienes-tar � nanciero de las personas y de sus familias pues permite tomar decisiones informadas y responsables de ahorro, � nanciamiento e inversión, con base en sus necesidades y expectativas, así como en su nivel de tolerancia al ries-go, que se re� ejarán en su patrimonio.Dentro de la amplia gama de productos y servicios que ofrece el sistema � -

nanciero mexicano, se encuentra uno que debe ser considerado el eje central de nuestra economía personal: el ahorro.El ahorro es la herramienta por excelencia que nos permite cubrir necesi-

dades de corto, mediano y largo plazos; respaldar el patrimonio y nivel de vida actual; y contribuye al logro de metas o propósitos futuros.A través del sistema � nanciero se concentran y administran los recursos de

los ahorradores para ser canalizados al sector productivo, hacer frente a los compromisos que los hogares tienen y facilitar el funcionamiento del sistema de pagos al transferir los recursos de manera e� ciente y ordenada.Los bancos son el vehículo principal para el ahorro y ello les permite a su

vez prestar los recursos a otras personas para que los inviertan, lo que fa-vorece a la producción y en general, al crecimiento económico.El ahorro debería ser un compromiso personal consistente en mantener la

disciplina de un gasto razonado, que nos permita equilibrar nuestros gastos e inclinarnos por realizar sólo aquellos que sean necesarios, y guardar dine-ro para alcanzar las metas que se � jen en el tiempo, y que sin duda, redunda-ría, en un bene� cio propio, familiar y, en general para la sociedad del país.La difusión de los temas relacionados con el ahorro forma parte de los com-

promisos que tiene el IPAB para promover la educación y la cultura � nancie-ra en México.

E

María Teresa Fernández LabardiniSecretario Ejecutivo del IPAB

El ahorro

María Teresa Fernández Labardini

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¿Qué están aprendiendo tus hijos al ver

cómo te comportas en relación con el dinero?

A dónde vas con la tele, papá?”, pregunta Ca-mila. “Se la regalaré a

tu tío”, contesta su padre. “Pero si todavía sirve, ¿dónde veré mis caricaturas?”, insiste la niña. “No te preocupes, compré una nue-va, mira: es más grande y bonita, además estaba en oferta a 12 me-ses sin intereses”. Días después, caminando en el centro comer-cial, Camila le pide a su papá que le compre una muñeca. “Ya tienes muchas”, responde él. Y en-tonces Camila replica: “pero está a 12 meses sin inte-reses, igual que tu tele, además es más gran-de y bo-nita y las otras que tengo se las puedo regalar a mi prima”.

¿Te has puesto a pensar qué están apren-diendo tus hijos al ver cómo te comportas en relación con el dinero? Los niños son como es-ponjas, todo lo absorben, por ello enseñar con el ejemplo es

“¿ una de las tareas más difíciles a las que como padres te enfrentas diariamente.

Necesidades vs. deseosSeguramente te has enfrentado en muchas ocasiones a situaciones como las del papá de Camila. No

podemos pedirles a nuestros hijos que no nos pidan comprarles un juguete porque tienen muchos, si nosotros no somos capaces de contener nuestras propias com-pras impulsivas.

Toda compra que realizamos tiene que ver con las necesidades y los deseos. Las necesidades son aquellas situaciones en las que el ser humano siente la falta o caren-

cia de algo y en un sentido más amplio se dividen en funciona-les y psicológicas, las primeras son necesarias para la sobre-

vivencia como el comer o el dormir. Las segundas,

corresponden a la necesidad de se-guridad, afec-to, pertenencia,

estima y auto-rrealización. Las

necesidades se con-vierten en deseos cuan-do se dirigen a objetos

especí� cos que po-drían satisfacerlos.

Por ejemplo, la nece-sidad de alimento puede lle-var a una persona a desear

estaba en oferta a 12 me-intereses”. Días después,

ndo en el centro comer-mila le pide a su papá que re una muñeca. “Ya tienes ”, responde él. Y en-

Camila replica: “pero 2 meses sin inte-

gual que tu tele, es

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as go se las puedo a mi prima”.has puesto a qué están apren-us hijos al ver cómo ortas en relación con elLos niños son como es-todo lo absorben, por eñar con el ejemplo es

y los deseos. Las naquellas situacionser humano siente

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Ilustración: Gabriela Guillén Ortega

Pon el ejemploGABRIELA GUILLÉN ORTEGA

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una torta o una hamburguesa, la necesidad de transporte puede impulsar a la persona a desear un automóvil de lujo o uno austero.

La mercadotecnia tiene en las necesidades y deseos su punto de partida, pues busca satisfacer las necesidades profundas del ser humano como el alimento, vesti-do, abrigo, seguridad, pertenen-cia y estimación con el deseo de satisfactores especí� cos.

El dinero no es cosa de magiaTu hijo quizá cree que el cajero au-tomático es una cajita mágica que reparte dinero porque ven que acu-des a éste cada que lo necesitas. Por ello la próxima vez que vayas con tu hijo al cajero aprovecha esta situa-ción y explícale su funcionamiento. Puedes comenzar diciéndole que el

dinero es un recurso limitado que debemos aprender a administrar y cada vez que sacas dinero de un cajero es dinero que te han dado como parte de tu salario por un tra-bajo realizado.

Si tu hijo tiene seis años o más, un buen ejercicio es pedirles que rea-licen tareas, adicionales a sus obli-gaciones habituales, como recoger las hojas secas del jardín o guardar las compras del súper en la alacena. Dile que así como a ti te pagan por un trabajo, tú harás lo mismo con él.

Para que la lección sea más pro-vechosa, acuerden previamente que deberá destinar parte de ese dinero al ahorro y haz tú lo mismo.

Debo, no niego…Si tus acreedores no dejan de lla-mar a tu casa para cobrarte pue-

des estarle provocando estrés a tus hijos. Lo más recomendable es cortar con tus adeudos, pero so-bretodo hablar con tus hijos sobre la situación; no les des mucho de-talle si son pequeños.

Si estás muy endeudado, de� ne nuevas reglas para la familia has-ta que las � nanzas familiares me-joren. Por ejemplo, pueden hacer actividades en casa que impliquen no gastar dinero, como comer en familia los domingos, ir al parque a montar bicicleta o prepararles un refrigerio en lugar de darles di-nero para el recreo.

La tarjeta mágicaLas tarjetas bancarias provocan si-tuaciones parecidas a las que pro-vocan los cajeros: quizá tu hijo ha visto cómo al hacer compras en-tregas tu tarjeta, y probablemen-te no comprende cómo funciona. Antes de pasarla en otra com-pra, explícale que la deuda que generas con la tarjeta, la pagarás al cabo de un tiempo. Y como la práctica hace al maestro, acude con él al banco cuando tengas que realizar un pago, así comprenderá mejor el asunto.

El manejo adecuado de nues-tras � nanzas no es cuestión de ser austeros, férreamente disci-plinados o de sacri� car, se trata de saber administrar nuestros re-cursos y gastar inteligentemente. Con estos ejemplos, estarás en-caminando a tus hijos para que sean personas � nancieramente responsables.

Pequeños pasosTe recomendamos una estrategia para enseñar el ahorro a los pequeños:1. De� nir la meta: Los niños pequeños (5-6 años) no tienen una idea clara del tiempo, por ello al establecer una meta, ésta deberá ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable. 2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuan-do alcanzará su objetivo ayudará a que tu hijo se motive aún más en la consecución de la meta. Anoten cuánto cuesta lo que quiere, el tiempo que le tomará alcanzarlo y semana a semana vayan revisan-do los avances del ahorro. 3. Acompáñalo a comprar lo que de-sea, pero primero comparen tiendas y decidan en dónde es mejor adquirir-lo, esto motivará a tu hijo a seguir ahorrando y alcanzar nuevas metas pues verá materializado su esfuerzo.

FUENTE: Condusef

e de-s y

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¡Alcanza ya tus metas!

Invierte y haz crecer tu dinero

ener éxito en tus finanzas personales no sólo requie-re contar con el hábito del

ahorro, también debes adoptar el hábito de invertir. Acumular dinero sin ningún propósito no te hará rico, pues en el largo pla-zo tu dinero perderá poder ad-quisitivo debido a la inflación, es decir, al aumento general de los precios.

Para cumplir metas de largo plazo como la educación univer-sitaria de tus hijos pequeños o planear tu propio retiro, los ins-trumentos tradicionales como las cuentas de ahorro y los paga-rés con rendimiento liquidable no necesariamente son la mejor op-ción, pues son productos que te ofrecen rendimientos muy por debajo de la in� ación.

Si quieres alcanzar tus objetivos, es mo-mento de pasar del ahorro a la inversión para que tu dinero crezca.

Sociedades de inversiónLas sociedades de inversión son alternativas que te permiten ac-ceder al mercado de valores con poco capital, muchas veces desde $10,000. ¿Cómo operan? son un conjunto de pequeños inversio-nistas que reúnen su capital para acceder a la Bolsa de Valores, pues tener acceso a la Bolsa de manera individual requiere montos consi-derables. La sociedad de inversión o fondo de inversión es adminis-trada por una operadora, la cual adquiere diferentes valores: accio-nes, obligaciones, valores guber-namentales, etcétera. Esta segmentación de la in-versión total en diferentes

T instrumentos se denomina porta-folio de inversiones. Una de las venta-jas de diversi� car, es decir, de dis-tribuir la inver-sión en distintas alternativas, es que se minimiza el grado de ries-go (si baja el valor de una de las accio-nes que con-

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forman el portafolio, esta baja puede compensarse con las ga-nancias de otras).

Al participar en una sociedad de inversión, el inversionista com-

pra acciones de ésta convirtiéndo-se en socio, con lo cual participa de las ganancias y/o pérdidas genera-das por el portafolio de inversiones (por eso al invertir debes conside-rar que tiene un riesgo implícito: en lugar de crecer, tu dinero pue-de disminuir).

Al comenzar a invertir lo me-jor es hacerlo en fondos de deu-da, pues se caracterizan por su bajo riesgo y porque generan ren-dimientos estables: esto te dará

seguridad; también son una bue-na alternativa para quienes nece-sitan retirar cantidades � jas con regularidad. Este tipo de fondos invierten el total de sus activos en

títulos de deuda públicos (cetes, por ejemplo) y privados (papel comercial, obligaciones, pagarés � nancieros, etcétera).

Pero, ¿cómo funciona este mer-cado? cuando un gobierno (fede-ral o estatal), una empresa o una institución � nanciera necesitan dinero, emiten títulos de deuda, que venden en el mercado para obtener el dinero que requie-ren para � nanciar sus proyec-tos. Quien emite dichos títulos se

compromete a devolver a los compradores el ca-

pital que invirtieron más una tasa de interés, que será

su ganancia. Los títulos de deuda pueden

ser de corto, mediano y largo

GlosarioCetesCerti� cados de la Tesorería de la Federación: son títulos de crédito al portador, emitidos y liquidables por el Gobierno Federal a su vencimiento; se emiten a plazos de 28, 91, 182, 360 y 782 días.

Horizonte de inversiónEs el plazo (corto, mediano y largo) que necesita la sociedad para que el portafolio de inversión comience a generar rendimientos.

LiquidezLapso en el que puedes disponer del dinero invertido: diario, semanal, men-sual, trimestral, principalmente. Éste puede consultarse en los prospectos de información emitidos por cada so-ciedad de inversión.

Per� l de inversionistaConjunto de características propias de un inversionista que determinan sus preferencias de inversión, princi-palmente son su tolerancia al riesgo, horizonte de inversión y necesidades de liquidez.

RiesgoEs la probabilidad de que los resul-tados � nancieros sean mayores o menores a los esperados.

Acumular dinero sin ningún propósito no te hará rico, pues a largo plazo tu dinero

perderá poder adquisitivo por la inflación

Visita el Simulador de Fondos de Inversión de Deuda en la página: http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/index.php

¿Deseas más información?

plazo. Los de corto plazo son los papeles con un vencimiento infe-rior a un año; se considera como mediano plazo hasta tres años, y largo plazo, de tres en adelante.

Antes de tomar la decisión de invertir en uno u otro fondo, de-bes informarte sobre las opciones que existen en el mercado, compa-rar los rendimientos y comisiones que cobran, los tipos de socieda-des de inversión en las que puedes participar de acuerdo a tu capital y per� l de inversionista, los gra-dos de riesgo, horizontes de inver-sión y liquidez que ofrecen.

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?

necesario, actualiza tu domici-lio. Los datos para contactar a las Afores los puedes encontrar en las páginas www.amafore.org. ywww.consar.gob.mx

¿Cómo elegir a la Afore de manera informada?

Para seleccionar a tu Afore, infór-mate sobre los rendimientos, las comisiones que te cobrará por administrar tu cuenta y los servi-cios que te puede proporcionar. Acércate a las diversas Afores para conocerlas mejor.

¿Cómo invierten las Afores los ahorros de

los trabajadores? La autoridad de� ne las reglas para invertir tu ahorro para el retiro y supervisa su cumplimiento. Por su parte, las Afores cuentan con profesionales certi� cados que buscan que ob-tengas la mayor ganancia posible, de manera segura.

¿Cómo se forma mi ahorro para el retiro? A

tu cuenta de ahorro para el re-tiro contribuyen tú, la empresa para la que trabajas y el gobier-no. Las aportaciones están de� ni-das en función de tu salario; sin embargo, puedes incrementar tu ahorro mediante aportaciones voluntarias. Recuerda que a ma-yor ahorro, mejor pensión.

Si eres trabajador indepen-diente, la Afore puede asesorar-te para que puedas registrarte y, de acuerdo con tus posibilidades, ahorrar para tu retiro.

¿Cómo se calculará mi pensión? Bajo el nuevo es-

quema, la pensión que recibirás cuando te retires dependerá de los recursos que hayas acumula-do en tu cuenta individual.

¿Puedo disponer de mis recursos antes de reti-

rarme? Además de ser la base para que tengas una pensión cuando te retires, tu ahorro para el retiro también te puede apo-yar en otros momentos de la vida. En caso de matrimonio o

desempleo puedes utilizar parte de tus recursos.

¿Cómo sé cuánto ten-go ahorrado? Por Ley,

las Afores deben enviarte un es-tado de cuenta a tu domicilio por lo menos tres veces al año. Es im-portante que lo revises y le des se-guimiento. Veri� ca que tus datos estén correctos y, en caso de de-tectar algún error, comunícate con tu Afore para corregirlo.

¿Qué hago si no recibo mi estado de cuenta? Si

no recibes tu estado de cuenta, es probable que no hayas actua-lizado tu domicilio. Si sabes cuál es tu Afore, solicita que te envíen tu estado de cuenta y, en caso

fore quiere decir Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore tienen como � nali-dad cuidar e invertir tu ahorro para el retiro para que, cuando lo necesites, puedas con-tar con él. Despejamos aquí algunas dudas frecuentes relacionadas con las Afore:A

Pensando en el retiro:

1

4

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6

7

3

2

siete dudas frecuentes

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24-25 consejos amafore 24 07/09/10 06:13 p.m.

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n nuestra sociedad está muy arraigada la percepción de que continuare-mos trabajando de manera inde� nida, y por lo tanto posponemos o de pla-no evitamos toda planeación asociada con el retiro. Sólo cuando está muy

cerca o se precipita por causas naturales o laborales le dedicamos atención.

En los últimos lustros han ocurrido fenómenos demográ� cos, epidemioló-gicos y sociales que hacen apremiante promover entre la población una cultura de oportuna previsión y activo involucramiento frente al enveje-cimiento y al retiro.

En ese contexto, muchos países –incluyendo México– han realizado durante los últimos años modi� caciones a sus esquemas de pensiones.

Un rasgo característico de este nuevo enfoque es la creación de una cuenta individual, en la que se acumulan los ahorros de toda una vida de trabajo, y cuyo principal objetivo es � nanciar el pago de la pensión de cada trabajador.

Bajo este principio, constituir el sustento para una mejor pensión es esen-cialmente una responsabilidad individual. De ahí la trascendencia de di-fundir y promover desde edades tempranas la importancia de actuar con oportunidad respecto a un evento que tal vez aparece distante pero que lle-gará inevitablemente: el retiro por vejez.

El impulso a la cultura � nanciera desde esta perspectiva es un enorme de-safío que debe asumirse de manera compartida: es imperativo que todos los involucrados actuemos de manera coordinada para promover que la cultura � -nanciera contribuya a enfrentar el reto de alcanzar un retiro decoroso y digno para millones de trabajadores mexicanos.

E

Óscar Franco López Portillo Presidente Ejecutivo de Amafore

Cultura financiera y ahorro para el retiro

Óscar Franco López Portillorancocoooooooooooooooo LLLLLLLLLLLLLLLLLLLLLLLLLópópóópóópópópópópópópópópópóppópópppópóóppópóópppóópppppppppezeeeeeeee Por

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24-25 consejos amafore 25 07/09/10 06:13 p.m.

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a Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) re-

gula a las Afores y protege los derechos de los más de 40 mi-llones de mexicanos que tienen una cuenta individual de ahorro para el retiro. Debido a la impor-tancia de que los trabajadores conozcan el funcionamiento de su cuenta individual, la CONSAR pone a tu alcan-ce información clara, sen-cilla y transparente para que conozcas tus dere-chos y obligaciones dentro del Sistema y puedas tener una mejor pensión al � nal de tu vida laboral. Las Afore resguardan e

L

El Sistema de Ahorro para el Retiro de trabajadores IMSS en México

invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer mediante rendimientos.

Como tienes derecho de elegir la Afore que más te convenga, CONSAR creó un indicador sen-cillo llamado Rendimiento Neto

(RN), que es una resta simple del rendi-

miento que otor-gan las Afore menos la co-misión que cobran. El Ren-

dimiento Neto de todas las Afore

se publica mensual-mente en la página de la CONSAR (www.consar.gob.mx) y te permite comparar el desempeño

de las Afores y realizar una elección más acerta-

da que haga crecer tu aho-rro para obtener una mejor

pensión. Existen cinco diferen-tes Siefores, o fondos de acuerdo a la edad y por ende, al tiempo que falta para que te pensiones. Ubica la Siefore que te corres-ponde para que así puedas revi-

sar la tabla de Rendimiento Neto que te aplica.

En tu estado de cuenta, mismo que debe llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año, tam-bién viene esta tabla comparati-va. Te recomendamos revisarlo ya que es un documento fundamen-tal para llevar el control de tus recursos, conocer los movimien-tos de tu cuenta individual, saber las comisiones que la Administra-dora te cobra y los rendimientos que ésta ofrece, así como el Salario Base de Cotización con el que tu patrón te tiene dado de alta ante el IMSS y tus semanas cotizadas. El estado de cuenta fue creado por la CONSAR para que te sea fácil leerlo y entenderlo. Ahí encontra-rás las tres subcuentas donde es-tán divididos tus recursos: Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Ve-jez (RCV), Ahorro Voluntario y Vivienda. Te recomendamos guar-dar tus estados de cuenta para: a) que lleves un adecuado control de tus recursos, b) hacer todo tipo de trámites relacionados con el SAR y, c) que a falta tuya, tu familia haga uso de este patrimonio.

26www.condusef .gob.mxProteja su dinero

26-27 consejos consar 26 07/09/10 08:02 p.m.

Page 29: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

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a Educación Financiera mejora la calidad de vida de las personas, forta-lece la competencia en los mercados y la competitividad de las empresas, y promueve una mejor distribución de los recursos en un país.

Para el 90% de los trabajadores que participan en el Sistema de Ahorro para el Retiro, su cuenta individual es su principal patrimonio y para muchos, su único vínculo con el sistema � nanciero formal. Por ello, la Comisión Nacio-nal del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), como reguladora de este Sistema en México, ha encaminando esfuerzos para fortalecer entre los traba-jadores la conciencia y el sentido de pertenencia con su cuenta individual.

Durante 2009 CONSAR tuvo contacto directo con más de 25.5 millones de traba-jadores a nivel nacional vía:A. Página de Internet (www.consar.gob.mx) B. Centro de Atención Telefónica, SARTEL (01800 50-00 747) C. Ferias Informativas de Afores D. Pláticas y cursos de capacitación E. Módulo de Atención al Público, y F. Correo electrónico y ordinario.

También se realizan campañas de comunicación utilizando medios masivos.

El reto más relevante para CONSAR es consolidar la educación � nanciera, para lo cual se requiere de compromiso por parte de autoridades, Administradoras y sociedad; constancia en las acciones; y cobertura a nivel nacional. Para ello es necesario contar con una fuente de � nanciamiento certera y de largo plazo.

Pedro Ordorica LeñeroPresidente Consar

LEducación Financiera

Pedro Ordorica Leñero

Proteja su dinero 27www.condusef .gob.mx

26-27 consejos consar 27 07/09/10 08:02 p.m.

Page 30: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

i tienes una cuenta de aho-rro para el retiro, quizá has escuchado mencionar el

Rendimiento Neto. Si deseas sa-ber para qué sirve, lo primero que debes saber es que los recursos de tu cuenta provienen de tres par-tes: la tuya como trabajador, la de tu patrón y la del gobierno.

Estas aportaciones se realizan cada dos meses, de acuerdo con la siguiente tabla:

nes una cuenta de ahara el reti

Para saber cuál Afore te conviene más, fíjate en el Rendimiento Neto

S

¿Qué es el

Fuente: Consar

Subcuentas y aportacionesSubcuenta

Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

Vivienda

Aportaciones Voluntarias

Aportación sobre el salario base de cotización ¿Quién aporta?

2% por concepto de Retiro. 3.15% para Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

1.125% por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

0.225% por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.5.5% del salario mínimo general para el D.F., por cada día cotizado, por concepto de cuota social.

5% Estos recursos son canalizados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore sólo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

Voluntario.

Patrón

Patrón

Pueden aportar patrón y trabajador

Gobierno

Tú (trabajador)

Rendimiento Neto?

DE LA REDACCIÓN

28www.condusef .gob.mxProteja su dinero

28-29 que es el rendimiento neto.indd 28 07/09/10 06:14 p.m.

Page 31: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Las Afore resguardan e invier-ten de manera segura tus recur-sos para hacerlos crecer. Pero no en todas las Afore tus ahorros cre-cen lo mismo, ¿de qué depende? del Rendimiento Neto.

Antes de explicarte en qué con-siste este concepto, es preciso que sepas que, para generar ganancias, las Afore invierten los recursos de los trabajadores en las Socieda-des de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores). Existen cinco Siefores de acuerdo a la edad de cada trabajador. Es muy fácil saber cuál es la Siefore que te corresponde, sólo ubícate:

-Rendimiento Bruto

Comisión AnualRendimiento Neto

Una vez que ubicaste la Siefore que te corresponde, veri� ca cuán-to te cobra tu Afore de comisión por administrar tu cuenta duran-te un año. Desde 2008 las Afore cobran únicamente una comisión anual. (Si realizas aportaciones vo-luntarias, la Afore puede cobrarte una comisión adicional por inver-tir tu ahorro voluntario en una Sie-fore especial).

Ya que hablamos de ganancias y de comisiones, es momento de abordar el Rendimiento Neto: éste resulta de restar la comisión que te cobra la Afore a las ganancias que obtuvo (lo que se conoce como Rendimiento Bruto). El resultado es la cantidad real que ganarás.

comparar los diferentes Rendi-mientos Netos de cada Afore. Así podrás informarte de cuántas ad-ministradoras hay y qué ganancia te ofrece cada una.

A través de la página de inter-net de Amafore www.amafore.org puedes localizar el portal de tu Afore y obtener más información sobre el tema.

Puedes consultar el Rendimien-to Neto que te ofrece cada Afore en la página electrónica de Con-sar (www.consar.gob.mx). Allí en-contrarás cuadros que te permiten

Siefore Básica 5 (26 años y menores)

Siefore Básica 4 (entre 27 y 36 años)

Siefore Básica 3 (37 y 45 años)

Siefore Básica 2 (46 y 55 años)

Siefore Básica 1 (56 años y mayores)

Cifras al cierre de julio de 2010. Fuente: Consar

Siefore Básica 5 (26 años y menores)Por cada $1,000 de tu cuenta, esta es la comisión que cobran las Afore.

Comisión(%)Afores Comisión

($)

1.96%

1.81%

1.79%

1.74%

1.73%

1.70%

1.61%

1.61%

1.58%

1.58%

1.51%

1.45%

1.42%

1.18%

$19.60

$18.10

$17.90

$17.40

$17.30

$17.00

$16.10

$16.10

$15.80

$15.80

$15.10

$14.50

$14.20

$11.80

Es importante que consideres que la comisión que cobra la Afore im-pacta el monto de tus recursos de manera signi� cativa. Por ello, te su-gerimos revisar el siguiente ejemplo:

Si este cobro te lo realizan 20, 30 ó 40 años, que es el tiempo que permanecen tus recursos en la Afore, puede hacer ¡TODA LA DIFERENCIA! estar en una u otra.

Ejemplo de cobros

Proteja su dinero 29www.condusef .gob.mx

28-29 que es el rendimiento neto.indd 29 07/09/10 06:14 p.m.

Page 32: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Cámbiate e incrementa tu ahorro para el retiro.

ienes derecho a traspasar los recursos de tu cuenta individual de acuerdo a lo

siguiente: una vez al año a aquella administradora de tu preferencia y una vez más (es decir, solamente una segunda ocasión en el año) si te cambias a una Afore que tenga un mayor Rendimiento Neto. Des-pués de ese segundo traspaso, de-berás permanecer un lapso de 12 meses en esa Afore, o bien, puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la comisión que te cobra.1) Determina cuál Afore te con-viene contratar, en función de tres conceptos clave: el Rendimien-to Neto, la comisión que te co-bran por administrar tu cuenta y los servicios que te ofre-cen. Es muy im-

T

¿Cómo cambiarte de Afore?

portante que te tomes el tiempo necesario para comparar entre las distintas Afore, pues sólo te lleva-rá unos minutos, y esos minutos pueden hacer toda la diferencia en el tamaño de tu pensión cuando te retires. Considera que si una ad-ministradora cobra una comisión más alta, tal vez sea porque inclu-yen servicios adicionales que pue-den ajustarse a tus necesidades, por ejemplo: servicio vía internet de consultas de resumen de saldo y estados de cuenta, envío a domi-cilio o a tu correo electrónico de más de tres estados de cuenta que te corresponden por ley.2) Una vez que elijas la Afore que más te conviene, puedes presen-tar la solicitud de traspaso de tu cuenta individual por cualquiera

de las siguientes opciones:• Personalmente: acude al módulo de atención

a usuarios de la Administradora.

Para el proceso de traspaso ne-cesitas la siguiente documenta-ción, en original y copia:

•Identi� cación o� cial con fotografía.•CURP.•Comprobante de domicilio ac-tualizado (agua, luz, teléfono, predial).•Último estado de cuenta de tu Afore.

¿Qué documentos necesitas?

• Contacta a un agente promo-tor de la Afore elegida: concierta una cita con un asesor, el cual po-drá visitarte para llevar a cabo el procedimiento.• Traspasa tu cuenta a través de internet: esto debe llevarse a cabo a través de la página de in-ternet: www.e-traspasar.gob.mx, (toma en cuenta que no todas las administradoras cuentan con esta opción).3) Una vez que presentes la soli-citud de traspaso a la Afore de tu preferencia, ésta deberá enviarte la “constancia de traspaso” en un lapso de 26 días hábiles; la Afore en la que te encontrabas te deberá enviar un último estado de cuen-ta y una constancia de liquidación, es decir, el aviso de que transferirá tu ahorro a la nueva Afore.

30www.condusef .gob.mxProteja su dinero

los servicios que te ofre-cen. Es muy im-

cuenta individual por cualde las siguientes opci

• Personalmente:al módulo de at

a usuarios Administrad

DE LA REDACCIÓN

30 como cambiarte de afore.indd 30 07/09/10 06:14 p.m.

Page 33: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Debe llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año

Conoce tu estado de cuenta

Cuánto tengo en mi cuenta individual: cantidad total acumulada a la fecha de corte de tu estado de cuenta.

Mis datos: veri� ca que tu nombre, CURP, RFC y NSS sean co-rrectos. Si detectas cualquier inconsistencia, contacta a tu Afo-re, en el caso especí� co del NSS, deberás contactar al IMSS.

Atención al público: información de las instancias a las que debes acudir en caso de dudas o trámites.

Resumen general. cuadro resumen con saldos inicial, � nal y movimientos de cada una de las subcuentas, dentro del periodo.

Mi ahorro para la vivienda: los recursos de vivienda son ad-ministrados por los institutos de vivienda: Infonavit o Fovissste. La Afore sólo informa a través del estado de cuenta el saldo que le es reportado por el Instituto que corresponda.

Siefore en la que se invierten tus recursos de acuerdo a tu edad.

Tabla comparativa de Afore: muestra a las Afore desde la que más te da a ganar (mayor Rendimiento Neto), hasta la que menos te da a ganar (menor Rendimiento Neto).

Detalle del resumen general: al ser un trabajador que co-tizaste o cotizas al IMSS o al ISSSTE, o a los 2, en este rubro se despliega la información particular de cada subcuenta.

Aportaciones en el último periodo: información de perio-do, días cotizados y salario base de cotización (IMSS e ISSSTE).

Bono de pensión ISSSTE: información para trabajadores ISSSTE que hayan optado por el Bono de Pensión, que es equi-valente al ahorro para el retiro de los años cotizados en el

ISSSTE hasta diciembre de 2007.

2

1

3

4

5

6

7

8

9

10

Proteja su dinero 31www.condusef .gob.mx

31 conoce el estado de cuenta 31 07/09/10 06:15 p.m.

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Para atender tus dudas y reclamaciones frente a las instituciones de crédito, cuentas con las Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

¡Entra en contacto!

¿Cómo ponerse en contacto con tu UNE?

as Unidades Especializa-das de Atención a Usuarios de Servicios Financieros

(UNES) son áreas de atención organizadas al interior de todas las instituciones de crédito para atender y resolver inconformi-dades de los clientes, de acuerdo con lo establecido en el artículo 50 bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

La función primordial de las UNES es atender todas las que-jas y reclamaciones derivadas de aquellas aclaraciones solicitadas por los clientes, cuya resolución no sea de su satisfacción.

Otra obligación importan-te derivada de la misma ley de Condusef es la de proporcionar la atención de cualquier consulta que los clientes presenten sobre los productos y servicios presta-dos por la propia institución.

La � nalidad de las UNES es atender las consultas y reclama-ciones de los usuarios de forma directa y oportuna, brindando la mejor atención a cada uno de ellos. Además, te pueden pro-porcionar información sobre el funcionamiento, términos, condi-

L

Para ponerte en contacto con tu UNE basta con una llamada tele-fónica o un correo electrónico.

En las sucursales bancarias en-contrarás avisos, colocados en lu-gares visibles, con información de los horarios de atención, nú-mero de teléfono y correo elec-trónico de la UNE, así como el nombre del responsable. Tam-bién puedes consultar el directo-rio completo de las UNES en la página de Internet de la ABM en:

ciones y costos de los productos y servicios � nancieros que ofrecen las distintas instituciones. Es de-cir, brindan información útil para la toma de decisiones � nancieras.

Si necesitas orientación o tie-nes algún problema con un ban-co, puedes contactar a la UNE y contar con apoyo especializado para resolver tu caso. Además te proporcionará información so-bre el funcionamiento, términos, condiciones y costos de los pro-ductos y servicios � nancieros que te ofrece la institución.

http://www.abm.org.mx/aten-cion_usuarios/unes.htm

En la banca nos preocupa-mos por la satisfacción total de nuestros clientes, por ello, conta-mos con un canal de comunica-ción directa con las instituciones bancarias para que ellos mani-� esten sus dudas e inquietudes.

32www.condusef .gob.mxProteja su dinero

32-33 abm.indd 32 07/09/10 06:15 p.m.

Page 35: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Nueve formas inteligentes de utilizar el cajero automático:

¿Utilizas el cajero automático sólo cuando necesitas dinero? los cajeros automáticos son mucho más que dispositivos para retirar efectivo, ofrecen muchos otros servicios que van desde consultar el esta-do de cuenta de tu Afore hasta adquirir boletos de avión y trasferir dinero de una cuenta a otra. Pue-des comprar tiempo aire para tu celular y en algunos, pagar servicios como luz, gas, televisión por cable, teléfono, colegiaturas y seguros.

En otros puedes pagar tus impuestos e incluso comprar boletos para participar en sorteos de Pronósticos y la Lotería Nacional.

La ventaja es que puedes realizar operaciones que en sucursal podrían llevarte más tiempo y a diferen-cia de una sucursal, el cajero lo puedes utilizar las 24 horas del día y los 365 días del año.

Pero los cajeros automáticos no sólo te permiten ahorrar tiempo, si además armas una estrategia de uso y tomas las medidas de seguridad recomendadas puedes ahorrarte mucho dinero.

Procura que el cajero esté cerca de ti.

Programa tus necesidades de efectivo con anticipación.

Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crédito.

Utiliza cajeros de tu propio banco.

Guarda los recibos que te da el cajero automático.

Toma medidas de seguridad.

Memoriza tu NIP.

Analiza la posibilidad de contratar un seguro.

No cargues con varias tarjetas de crédito.

1

4

5

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9

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3

Todo cabe en un cajero...DE LA REDACCIÓN

Proteja su dinero 33www.condusef .gob.mx

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Page 36: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

i tienes tarjeta de crédito, cada mes el banco te en-vía un estado de cuenta. En

éste aparecen los conceptos pago mínimo y pago para no generar inte-reses o pago total del mes. De acuer-do a estos conceptos, tienes tres opciones para pagar:

1. El pago mínimo: cantidad que debes cubrir antes de la fe-cha límite de pago para no in-currir en mora. Generalmente es entre el 5% y el 10% del total de tu deuda.

S

Pagas el mínimo,

Pagar el mínimo en

tu tarjeta de crédito

debe ser tu última

alternativa, no una

costumbre.

pagas más

AARÓN CABALLERO GARCÍA / ARTURO MÉNDEZ CORONA

34www.condusef .gob.mxProteja su dinero

34-35 pago minimo.indd 34 07/09/10 06:16 p.m.

Page 37: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Si además eres de los que no pone un alto a sus deudas, y sigues agre-gando consumos a tu tarjeta, corres el riesgo de que tu deuda se vuelva impagable, pues la cantidad reque-rida como pago mínimo se irá incre-mentando periodo con periodo.

Siguiendo nuestro ejemplo, no es lo mismo pagar $7,569.39 en nueve meses que pagar más

de $34,167.48 en más de 15 años. Una deu-da que inicialmente podrías pagar en po-cos meses, se puede convertir en una deu-da mayor y a un pla-zo equivalente al de un crédito hipotecario.

La tarjeta de crédito puede ser de gran utilidad en caso de una emergencia; sin embargo, su mal uso puede crearte una deuda que exceda tu capacidad de pago y convertirse en un dolor de cabe-za. En cambio, si haces un esfuer-zo y pagas el doble del monto mínimo mensual, reduces sensi-blemente el costo y el tiempo para liquidar tu deuda.

En México

de los usuarios de tarjetas de crédito no pagan el total de sus adeudos a la fecha

límite de pago. Fuente: Banxico.

72%

En las tres tarjetas se advirtió que mientras más recursos des-tines al pago de la tarjeta, más se reducirá el tiempo en el que liqui-darás el adeudo. ¿Por qué sucede esto? Porque entre menor sea el pago, menor será la cantidad apli-cada al capital y mayor la cantidad a intereses.

Como mencionamos antes, por lo general, los ban-cos solicitan como pago mínimo entre el 5% y 10% de lo que de-bes en total. Toma en cuenta que de ese di-nero que pagas la ma-yor parte se va al pago de intereses e IVA y sólo lo que resta se abona al pago de tu deuda. Esa es la razón por la que, si sólo pagas el míni-mo de tu tarjeta, puedes termi-nar pagando más del doble de lo que originalmente consumiste, porque tu deuda se extiende en el tiempo, el adeudo disminuye de manera casi imperceptible y el monto total se incrementa por efecto de los intereses.

Monto del Adeudo Original

Tasa de Interés Anual

Anualidad

Pago Mínimo

Tiempo para Liquidar el Adeudo

Costo Total

Saldo pendiente de liquidar

$300.00

6 años, 10 meses

$18,004.56

El adeudo estaría liquidado

$600.00

1 año, 5 meses

$8,578.54

El adeudo estaría liquidado

$324.00

Más de 15 años

Más de $34,167.48

Aún le quedaría un saldo por liquidar de $2,317.61

$600.00

Más de 15 años

Más de $22,655.01

Aún le quedaría un saldo por liquidar de $516.94

$1,200.00

9 meses

$7,569.39

El adeudo estaría liquidado

$648.00

1 año, 6 meses

$9,053.88

El adeudo estaría liquidado

29.57%

$460.00

$6,000.00

35.80%

$500.00

44.40%

$440.00

2. Una cantidad mayor al mínimo y menor al pago para no generar intereses.

3. El pago para no generar intere-ses: este es el uso ideal de la tarjeta de crédito, pues te permite � nan-ciar tus compras sin pagar intere-ses (a quienes realizan este pago se les conoce como “totaleros”).

¿Cuál de éstas acostumbras liquidar?Si eres de los que pagan únicamente el mínimo, piénsalo dos veces: mien-tras más pequeños sean los pagos que realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu adeudo debido a que los intereses se van acumulando. Por el contrario, si pagas más del mon-to mínimo indicado en tu estado de cuenta, se reducirá el tiempo en que liquidarás tu adeudo, y no acabarás pagando tanto.

Hicimos un ejercicio con tres de las tarjetas más representativas del mercado; en el siguiente cuadro te mostramos las diferencias entre pa-gar el mínimo o el doble de éste, en caso de tener un adeudo de $6,000.

Fuente: Datos obtenidos de Banco de México e Infosel Financiero a septiembre de 2010. Cálculos realizados por Condusef.

Conceptos

TARJETA 1 TARJETA 2 TARJETA 3

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Destinando el doble del

Pago Mínimo

Destinando el doble del

Pago Mínimo

Destinando el doble del

Pago Mínimo

Proteja su dinero 35www.condusef .gob.mx

34-35 pago minimo.indd 35 07/09/10 06:16 p.m.

Page 38: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

eguramente has escucha-do hablar del Buró de Cré-dito. Lo que comúnmente

conocemos con ese nombre son en realidad Sociedades de Infor-mación Crediticia (SIC), institu-ciones encargadas de recopilar y administrar información relativa a la forma en que liquidas y ma-nejas tus adeudos comerciales, bancarios o cualquier otro présta-mo, así como la puntualidad con

la que pagas. Existen tres instituciones

dedicadas a esta labor: Trans Union para personas físicas; Dun & Bradstreet

S

Entre menos dudas… ¡menos deudas!Lo importante no es que aparezcas

en el buró de crédito, sino cómo apareces

para personas morales (ambas integran Buró de Crédito) y Cír-culo de Crédito.

¿Qué hacen las SIC con la información?Se entrega a las empresas otorgan-tes de crédito como bancos, hipo-tecarias, tiendas departamentales, empresas de � nanciamiento auto-motriz, para que conozcan la ex-periencia de pago de sus clientes y decidan si les dan o no un nue-vo crédito.

¿Cómo puedo conocer mi historial crediticio?Tu historial de crédito está con-tenido en tu Reporte de Crédito

Especial (RCE) y lo puedes solicitar a las SIC.

Este es un docu-mento en el que

se presentan los úl-timos 24 meses de la

historia de pago de cada crédito que ha-

yas solicitado. A cada crédito le corresponde

una cali� cación que de-pende de qué tan cumpli-do fuiste para pagar ese

préstamo en especí� co.

¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?Tienes derecho a pedir tu RCE de forma gratuita una vez cada 12 me-ses, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrónico, inter-net o directamente en la o� cina de Atención a Clientes. En caso de que sea por fax, correo postal, mensajería o cuando solicites más de un Repor-te en un período de 12 meses, el cos-to va desde los $30 a los $188. Para mayor información ingresa a la pá-gina de las SIC para Buró de Crédi-to en www.burodecredito.com.mx o al teléfono 01800 640 7920 del inte-rior de la República Mexicana y en el D.F al 54494954. En el caso del Círcu-lo de Crédito en www.circulodecre-dito.com.mx o al teléfono 01800 888 247 2856 del interior de la Repúbli-ca Mexicana o al 51662455 en el D.F.

¿Cualquiera puede conocer mi comportamiento crediticio?No, la ley establece que las SIC sólo pueden dar información sobre una persona en dos casos: cuando un usuario solicita su Reporte de Cré-dito Especial (RCE) y cuando una empresa otorgante de crédito solici-ta el Reporte de Crédito de una per-sona, previa autorización de ésta.

36www.condusef .gob.mxProteja su dinero

36-37 buro.indd 36 07/09/10 06:16 p.m.

Page 39: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

xisten muchos mitos alrededor de lo que puede ocurrir si dejas de pagar un crédito, y buena parte de ellos tienen que ver con el buró de crédito. Para terminar con tus dudas acerca de este tema, enlistamos algunos de estos mitos relacionados con las Sociedades

de Información Crediticia (SIC): E

Cosas que quizá hayas escuchado… pero que no son ciertas5

1

2

3

4

5

El buró de crédito es una lista negra: Mito.

Si en alguna ocasión has tenido algún crédito con

instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de

servicio, empresas de fi nanciamiento automotriz,

hipotecario y de bienes en general, arrendado-

ras, tiendas departamentales, empresas comercia-

les o compañías de servicios de comunicación te

encuentras en los registros de las SIC, hayas sido

cumplido o no con tus pagos.

El buró de crédito es quien autoriza o rechazalos créditos: Mito. Las SIC sólo proporcionan in-

formación sobre los créditos que tienen las personas,

sin emitir opinión o juicio alguno. Son las empresas

que ofrecen los créditos quienes deciden si los otor-

gan o no, basándose en sus políticas y en el historial

de las personas.

¿Estás en el buró? Yo te borro... Mito. Na-

die puede borrar por su voluntad la información

relativa a los créditos de la base de datos de las

SIC. Pero existen casos que establece la Ley en los

que se deberán eliminar los registros de la base de

datos, siempre y cuando la persona no haya co-

metido fraude y el crédito no se encuentre en un

proceso judicial:

a) Registros con antigüedad igual o mayor a 72

meses, considerando el plazo a partir de que la ins-

titución otorgante de crédito reportó la fecha de

cierre o a partir de la última vez que fue reporta-

do a la SIC.

b) Información que refl eje el incumplimiento

ininterrumpido se deberá eliminar luego de 72

meses, contando a partir de la fecha del primer

incumplimiento.

c) Créditos en los que existan tanto pagos como

incumplimientos, se eliminará la información de

cada período de incumplimiento en 72 meses,

contados a partir de la fecha del primer incumpli-

miento de cada período.

Si no pago, me envían a buró y ya no me darán otro crédito: Depende. Mensualmen-

te, los otorgantes de crédito reportan el comporta-

miento de pago de sus deudores. Esta periodicidad

es representada por una escala en donde el 01 sig-

nifi ca que estás al corriente en tus pagos. Las cla-

ves continúan con el 02 (atraso de 1 a 29 días),

03 (atraso de 30 a 59 días), 04 (atraso de 60 a

89 días), 05 (atraso de 90 a 119 días), 06 (atra-

so de 120 a 149 días), 07 (atraso de 150 a 12

meses) y 96 (atraso mayor a 12 meses).

La califi cación se realiza para cada crédito que

tengas. Por lo que puedes tener un crédito al co-

rriente, otro más o menos bien, otro vencido, etc.

mitos sobre el buró

Me pueden poner una nota mala por error: Mito. No hay notas ma-

las, lo que reportan las acreedoras es in-

formación sobre el cumplimiento de los

pagos. La probabilidad de que exista un error

es muy baja.

Proteja su dinero 37www.condusef .gob.mx

36-37 buro.indd 37 07/09/10 06:16 p.m.

Page 40: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

cuando las situaciones se tornan te-rriblemente adversas? ¿Debes con-tar con el Estado?

Los seguros son una excelente solución que te ayuda a mitigar las pérdidas generadas por estos even-tos. Los más conocidos y enfocados a resolver tus necesidades más in-mediatas pueden ser el seguro de vida, el de auto, de gastos médicos, accidentes personales, desempleo y el de casa habitación. Algunos de los pasos que te recomendamos para elegir el seguro que cubra tus necesidades son:

Identi� ca los posibles riesgos a los que estén expuestos tú,

tu familia y tu patrimonio. Elige a un agente de seguros debidamente autorizado por

la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (pídele que te muestre su cédula que lo acredite como tal).

Exponle tus inquietudes y las conclusiones del análisis de

riesgos que efectuaste como pun-to de partida y bríndale la informa-ción necesaria para que te elabore y presente propuestas de solución para tu caso.

Veri� ca que las aseguradoras de la propuesta estén debida-

l impulso � nanciero más bá-sico de todo ser humano es preveer, prevenir y buscar

ahorrar para el futuro, pues éste es totalmente impredecible. El mundo en el que vivimos es naturalmente peligroso y te lo hace notar conti-nuamente. Es difícil que encuentres alguna persona que jamás haya vi-vido algún episodio en el que se haya hecho mani� esta la “mala suerte”. Algunos de nosotros termi-namos teniendo un poco más mala suerte que la mayoría. Muchas ve-ces es un tema de estar en el lugar y momento equivocado: seguramen-te tienes en la mente las imágenes frescas del huracán Alex y los es-tragos que causó en todo el Nores-te de la República. Mal lugar, mal momento, como también las recien-tes situaciones de los terremotos en Mexicali, Santiago de Chile o Haití.

¿Tienes considerados los ries-gos a los cuales estás expuesto por tu situación actual? ¿De qué ma-nera enfrentas estos riesgos? ¿La responsabilidad debe recaer en ti como persona para asegurarte en contra del riesgo o la mala fortu-na? ¿Debes ampararte en la caridad voluntaria de otros seres humanos

E

Protégete ante el riesgoUn seguro puede ayudarte a disminuir

el impacto de un imprevisto

mente registradas para operar en el país y revisa qué cali� cación obtie-nen en las encuestas de la Condusef.

Analiza las opciones tomando en cuenta el costo pero también

otros temas como presencia en tu zona de residencia, trayectoria y es-pecialidad en el producto, referencias de amigos y familiares que tengan re-lación con el agente y la aseguradora.

Pregúntale si pertenece a al-guna asociación relacionada

con su actividad y si se capacita continuamente.

Toma la decisión que más valor te aporte y contrata tu seguro, de esta manera estarás trans� riendo gran parte del riesgo, a través del pago de la prima, a la aseguradora.

Antes de archivar la póliza, tóma-te el tiempo para leerla y entenderla a � n de comprender el alcance del con-trato que te liga con la aseguradora, así como tus derechos y obligaciones. El agente puede apoyarte en la reso-lución de estos temas.

Siguiendo estas sencillas reco-mendaciones puedes lograr dismi-nuir el impacto de los riesgos a los cuales estás expuesto y vivir más tranquilo ante cualquier tipo de mala suerte.

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s un hecho que alrededor de nosotros existen situaciones de riesgo que, cuando llegan a materializarse, trastocan nuestras vidas. Segu-ramente has escuchado a muchas personas argumentar que la frecuencia

de estos sucesos está aumentando, ya sea por el cambio climático o debi-do al incremento en los niveles de inseguridad, entre otras causas. Es-tos comentarios abundan en las charlas de café, en reuniones sociales y en los medios de comunicación.

La historia de la concepción y administración de los riesgos es una lar-ga lucha entre nuestro deseo de estar � nancieramente seguros y la difí-cil realidad que nos demuestra que no hay nada que represente “el futuro” como un concepto expresado en singular. Lo único que hay son múltiples posibles escenarios del futuro que nunca pierden la capacidad de tomar-nos por sorpresa.

Existen en el mercado, al alcance de nuestra mano, varias soluciones que nos pueden ayudar en la situación que vivimos. El ingrediente importan-te es tener una actitud abierta y entender la necesidad de ampliar nues-tros conocimientos aplicándonos a desarrollar plenamente nuestra cultura � nanciera.

Es un orgullo para AMASFAC y sus miembros participar activamente, de mane-ra conjunta con la Condusef, en la Semana Nacional de Educación Financiera 2010 a través de nuestro proyecto de la Semana de la Previsión, generan-do conciencia de conceptos de previsión y riesgo en la juventud mexicana.

Francisco Xavier CasanuevaPresidente Nacional de Amasfac

Francisco Xavier Casanueva

Proteja su dinero 39www.condusef .gob.mx

EEducación y Previsión

38-39 consejos amasfac 39 07/09/10 06:17 p.m.

Page 42: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

ara que estés al tanto de to-dos los bene� cios y el tipo de protección que te ofre-

ce tu seguro, es muy importante que conozcas tu póliza de seguro:

P

¡Ve a lo seguro!

CarátulaSe especi� can los datos ge-

nerales, las sumas aseguradas, la vigencia y los riesgos cubiertos, así como el monto y frecuencia de las primas a pagar.

Condiciones generalesSe puntualizan las de� ni-

ciones, los riesgos cubiertos, las exclusiones, y otros aspectos le-gales y operativos del contrato. Directorio de hospitales, clíni-cas, médicos, laboratorios y de-más prestadores de servicios médicos a los que podrá acudir en caso de necesitarlos.

Evita sorpresas, revisa tu póliza

Formato “Aviso de Reclamación”

Te será útil el día que se presente la necesidad de informar a la ase-guradora sobre la ocurrencia de un accidente o una enfermedad.

Recibo del primer pago y su vigencia.

Tarjetas de identi� caciónCon el nombre de cada uno

de los asegurados en la póliza.

Verifica que los datos sean correctos:

Datos generales del asegurado (nombre, apellidos, domici-lio, RFC, CURP, etc.), nombre de otros asegurados (como de-

pendientes económicos que estén protegidos por la misma póliza), nombre de bene� ciarios.

Riesgos que cubre la póliza (por ejemplo: fallecimiento, in-tervenciones quirúrgicas, hospitalización, responsabilidad

civil, robo, etc. dependiendo del ramo contratado) y las sumas ase-guradas en cada caso.

Vigencia de la póliza, importe de la prima, frecuencia de pago y moneda.

Para modi� car cualquier dato que no sea claro o no esté correcto acude a tu agente o llama a los teléfonos que te proporcione la ase-guradora. La póliza debe estar en un lugar accesible y conocido por toda la familia. Si bien es cierto que no podemos evitar los accidentes, enfermeda-des o fenómenos naturales y el consecuente desequilibrio que cau-san en el patrimonio familiar, sí podemos encontrar en el seguro la protección para hacerles frente. Consulta www.amis.org.mx para mayor información.

40www.condusef .gob.mxProteja su dinero

40-41 consejos amis.indd 40 07/09/10 06:17 p.m.

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romover entre la población una cultura � nanciera, que permita tomar decisiones informadas, y que contribuya a mejorar su calidad de vida, es un esfuerzo de enorme bene� cio social.

El seguro es un instrumento � nanciero que ofrece protección económica a las personas que sufren una pérdida, ya sea en su salud o en sus bienes. Estar asegurado puede constituir una gran diferencia para que una familia o una empresa, ante cualquier eventualidad, recuperen su estabilidad.

En las compañías aseguradoras cada día pagamos en promedio 11 mil sinies-tros a quienes sufrieron un daño. Tan sólo durante el 2009 pagamos a nues-tros asegurados 133 mil millones de pesos, ello demuestra que el seguro es un e� ciente mecanismo para enfrentar los riesgos a los cuales todos esta-mos expuestos.

Sector asegurador y autoridades estamos conjuntando esfuerzos con el com-promiso de que cada día más mexicanos cuenten con los muchos bene� cios que representa estar asegurado.

P

Juan Ignacio Gil

Juan Ignacio GilPresidente AMIS

Proteja su dinero 41www.condusef .gob.mx

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Seguros que pueden ayudarte a proteger

tu patrimonio… y a los tuyos

Seguros que pueden

tu patrimoni

AA A A

An seguro es un instru-mento que da estabilidad económica a ti y tu fami-

lia ya que cubre gastos derivados de situaciones inesperadas como un accidente automovilístico, una enfermedad, el robo de tu coche o el daño que pudiera sufrir tu vi-vienda en caso de un incendio o inundación.

Aunque existen de muchos ti-pos, hay al menos cuatro, que dependiendo de tu situación, de-berías considerar contratar: se-guro de vida, seguro de gastos médicos, seguro de automóvil y seguro de hogar.

U

4ASES bajo la manga

GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

42www.condusef .gob.mxProteja su dinero

42-45 paquete seguros 42 07/09/10 06:18 p.m.

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Seguro de VidaSi otros dependen de ti, es una buena idea contratar un seguro de vida para que tus seres queri-dos puedan enfrentar las adversi-dades económicas en caso de que faltes. Existen tres modalidades en este tipo de seguros:•Seguro en caso de superviven-cia: el bene� ciario o el propio ase-gurado recibe la suma asegurada si sigue con vida hasta la fecha an-tes establecida en la póliza.•Seguro en caso de fallecimiento: el bene� ciario recibe el monto ase-gurado cuando se produzca el fa-llecimiento del asegurado, ya sea por causa natural o accidental.•Seguro dotal mixto: se compo-ne por un seguro de fallecimien-to y uno de supervivencia, esto es: si el asegurado fallece antes del plazo estipulado, se entregará a los bene� ciarios la indemnización correspondiente, y si sobrevive dicho plazo se entregará al asegu-rado y/o bene� ciario el monto es-tipulado en el contrato.

Tus bene� ciariosUno de los � nes de contratar un seguro de vida es procurar pro-tección a los tuyos, por ello es muy importante que prestes atención al momento de desig-nar a tus bene� ciarios, pues éstos serán las personas que reciban la suma asegurada contemplada en tu póliza.

Puedes designarlos al momento de contratar, o posteriormente me-diante un escrito que deberás entre-gar a la aseguradora, quien a su vez elaborará un documento llamado endoso, en el cual quedarán estable-cidos quienes serán los bene� cia-rios de tu seguro. Si en el contrato de seguro no se hubiesen designado bene� ciarios, la indemnización le corresponderá, a falta de testamen-to, a tus herederos designados por un juez de acuerdo a la Ley.

En esta designación puedes y se aconseja señalar qué porcenta-je del total de la suma asegurada será la que deba recibir cada uno de tus bene� ciarios.

Seguro de Gastos Médicos

Este instrumento está diseñado para cubrir lesiones o incapacidad que afecten la integridad personal o la salud del asegurado ocasiona-da por un accidente o enfermedad. Lo ideal es que si tu familia y tú no tienen seguridad social (ISSSTE o IMSS) cuenten con este instru-mento, aun cuando sea básico.

Mediante el pago de una pri-ma, la aseguradora cubre los gas-tos hospitalarios, atención médica, intervenciones quirúrgicas, alimen-tos, medicamentos, análisis clínicos y rayos X a los asegurados y en su caso a los dependientes económicos cuando así quede convenido en la póliza del seguro.

Para cada plan de seguro hay una cobertura especí� ca, asimis-mo aplican deducibles y coasegu-ros por lo que es conveniente que revises el contenido de tu póliza y veri� ques que el plan que quieras contratar cubra tus necesidades.

Por lo común este seguro con-templa como prestaciones: el cuar-to y alimentación en el hospital, cama extra para el acompañante cuando estés internado, servicios generales de enfermería, estudios de gabinete, medicamentos, hono-rarios médicos, terapia intensiva, servicios de transporte de urgen-cias, etcétera.

En los seguros de gastos médicos aplican dos conceptos importantes:•Período de espera: es el perío-do de tiempo establecido en la póliza, a partir de la contrata-ción del seguro, durante el cual la aseguradora no cubre los gas-tos por la atención o tratamiento médico de ciertas enfermedades o padecimientos.•Preexistencia: es la enfermedad o padecimiento que se inició antes de la contratación del Seguro de Gas-tos Médicos y que consecuentemen-te no está cubierto por el seguro.

Otro aspecto que debes veri� -car al contratar es que las siguien-tes cláusulas estén en tu póliza:

S d Vid

A

A

Seguro de

A

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42-45 paquete seguros 43 07/09/10 06:18 p.m.

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a) El importe de la suma asegurada por evento o reclamación. Revisa que ésta se reinstale (vuelva a ser por la misma cantidad) después de cada reclamación o periodo.b) Que cubra cirugía estética, pro-cedimientos odontológicos y oftal-mológicos requeridos a causa de un accidente o enfermedad que sí esté cubierta.c) Los deportes peligrosos (au-tomovilismo, motociclismo, tau-romaquia, paracaidismo) están excluidos de estas pólizas, pero si los practicas, pueden estar cubier-tos cuando se paga una extraprima.d) Que cuente con la cobertura de enfermedades graves como cán-cer, VIH, entre otros.

que signi� ca que el límite esti-pulado en la póliza opera sin im-portar el tipo de responsabilidad civil del que se trate.

Seguro de cobertura ampliaAdemás de ampararte por los daños que pudieras ocasionar a terceros, este seguro protege tu vehículo y a quienes viajan en él en caso de un siniestro. La cober-tura comprende:•Daños materiales.•Gastos médicos.•Defensa jurídica y asesoría•Robo total del automóvil.

pues los gastos derivados de com-posturas a tu coche o al de otros, aparte de los gastos médicos y le-gales que suelen sobrevenir al gol-pe, pueden ascender a decenas o hasta cientos de miles de pesos.

Dos opciones de seguro au-tomotriz son el seguro de res-ponsabilidad civil y el seguro de cobertura amplia.

Seguro de responsabilidad civilEste seguro te protege si chocas y ocasionas daños a un tercero. La cobertura incluye los daños oca-sionados a las banquetas y pos-tes a consecuencia del incidente, la indemnización por daño mo-ral que se re� ere a toda pérdida que se causa a una persona en sus sentimientos, afectos o en las consideraciones que de ella tie-nen los demás, esto determina-do legalmente y los gastos que en caso de que se siguiera un jui-cio civil en tu contra.

Aunque este seguro sólo cubre daños en vehículos de terceras personas, debes considerar que estás protegiendo tu patrimo-nio, pues el costo de un percan-ce puede ascender a cientos de miles de pesos, lo que provoca-ría un descalabro en tus � nanzas.

Al contratar un seguro de este tipo toma en cuenta la suma ase-gurada, es decir, el límite máxi-mo de responsabilidad por el que la compañía responderá. Ésta se expresa como un monto especí-� co. La aseguradora puede ma-nejar una suma asegurada para daños materiales y otra para da-ños a terceros o bien manejar un “límite único y combinado” lo

Seguros de hogarCasas y calles inundadas, edi� -cios colapsados y enseres domésti-cos echados a perder por la lluvia son algunas de las imágenes que hemos podido ver recientemente en la televisión y signi� can la pér-dida del patrimonio de muchas personas a consecuencia de fenó-menos hidrometeorológicos y te-rremotos. Aunque no podemos evitarlos, sí podemos tomar medi-das preventivas para atenuar sus efectos. Una de ellas es la contrata-ción de un seguro de hogar que in-cluya una cobertura por desastres naturales.

La cobertura básica de los seguros de hogar se llama Incen-dio, que además de proteger los daños ocasionados por el fuego

Seguro de automóvil Además de poner en riesgo vidas humanas, un accidente vial puede ser peligroso para tu patrimonio,

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e de la suma asegumación. R

pues los gposturasaparte dgales qpe, phast

to

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Page 47: CONDUSEF PSD 0127 OCTUBRE 2010

Protégete contra los riesgos que necesites, analiza tu situación y con-trata las coberturas más adecuadas.

Veri� ca las exclusiones que in-tervienen en tu seguro.

Si contratas un seguro de hogar documenta tus pertenencias, haz un inventario e incluye fotografías o videos.

Declara la verdad, no omitas da-tos importantes, hacerlo puede re-sultar en que no se pague el seguro o en que la compañía pueda rescin-dir el contrato.

Contrata con un agente de se-guros experimentado que pueda responderte todas tus dudas. No � rmes hasta tener claro todo lo que involucra tu seguro.

Veri� ca que toda la información contenida en la póliza del seguro sea correcta.

Resguarda los documentos im-portantes. Haz varias copias y guár-dalas en lugares accesibles.

En caso de un siniestro repórta-selo a tu aseguradora lo más pron-to posible.

No intentes cobrar un daño que ya estaba antes de que ocurriera el siniestro.

Contrata sólo con asegurado-ras que se encuentren legalmen-te establecidas en el país y que estén registradas ante la Comi-sión Nacional de Seguros y Fian-zas (CNSF), puedes veri� carlas en www.cnsf.gob.mx

Si los pagos de tus primas son fraccionados, no olvides pagar de forma puntual, pues de no hacerlo pueden cancelarte tu seguro.

puede incluir afectaciones deri-vadas de terremotos y fenómenos hidrometeorológicos (avalanchas de lodo, granizo, helada, hura-cán, inundación por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada, vientos tempestuosos y rayos).

Al contratar un seguro de ho-gar tienes la opción de proteger el Edi� cio (estructura física de tu vivienda) y los Contenidos (bie-nes muebles). De esta forma, si tú rentas la casa en la que habitas no tendrías porque asegurar el edi� -cio y tu interés radicaría en ase-gurar el contenido.

Costo de tu vivienda y su ubicación. El valor exacto de tu vivienda ga-rantiza que puedas recuperar en mayor medida tu patrimonio. Si estimas su costo muy por debajo del real no te alcanzará para resti-tuir tu bien, por el contrario si te sobrepasas la aseguradora no te pagará más que el valor real y no el excedente, pero sí habrás pagado más por tu seguro.

Los riesgos a los que está expuesta tu casa tie-nen que ver con su ubica-ción. Estos riesgos pueden ser la zona sísmica (alta, media o baja); si se encuen-tra en una zona de huraca-

nes o ciclones y la distancia a la que está tu vivienda de un río, laguna o mar. Un mayor riesgo implica que el seguro tendrá mayor costo.

Coberturas opcionales.Existen dos coberturas que

deberías considerar si contratas un seguro de hogar, pues te ayu-dan a solventar gastos existentes en caso de un evento hidrometeo-rológico, terremoto o un incendio:•Remoción de Escombros: La cual te sirve para pagar los gastos causados por remover los escom-bros de los bienes afectados y que-de en condiciones de reparación o construcción.•Gastos extraordinarios: En caso de tener que desocupar tu vivien-da a consecuencia de un terremo-to, fenómeno hidrometeorológico o incendio, se te proporciona una cantidad que te sirve para pagar gastos originados por este hecho (renta, mudanzas, etc).

Te recomendamos:1

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Comisión por anualidad tarjeta de crédito Comisión por pago de servicios

Telmex (no cliente)

Comisión por reposición de plástico por robo o extravío

Institución

Institución

Producto

ProductoInstitución

Importe total de la comisión

$

Comisión $

Comisión$Tarjeta de Crédito Clásica

Blue de American Express

Azul BancomerTarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

Tarjeta Bajío VISA Clásica

Banorte FácilClásica, Mujer Banorte Clásica

Clásica HSBC

Spira Clásica

Tarjeta de Crédito Enlace Médico Inbursa

Marca Compartida Soriana Banamex

B-SmartCostco

Tarjeta Ixe Clásica

LightSantander UniversitariaFiesta Rewards ClasicaTarjeta Tasa Baja Clásica, Tradicional Clásica

Super Tarjeta de Crédito versión Clásica

Tarjeta de Crédito Clásica

Azul BancomerTarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

Tarjeta Bajío VISA Clásica

Tarjeta de Crédito BanCoppel VISA

Banorte FácilClásica, Oro, Oro Mujer Banorte

Clásica HSBC

Tarjeta Soriana

B Smart, B Smart Universidad

Tarjeta Ixe Clásica

Light, Santander Universitaria

Fiesta Rewards Clasica, Tradicional Clásica

Compra Fácil

350

459

460260

350

120395

440

449

200

420

600260

490

430440550395

240

200

135100

100

50

100243.5

120

130

130

100

120

140

50

8

8.63

25

30

15

10

10

10

40

12

10

Fuente: Banxico.

Fuente: Banxico.

Fuente: Banxico.

Tablero Financiero

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AFORES

(Al cierre de julio de 2010)

8.54

8.41

6.93

7.19

7.21

7.30

8.10

7.44

7.66

6.50

5.30

5.77

6.59

6.69

SieforeBásica 1

56 años y mayores

7.69

6.42

6.91

6.52

6.09

6.97

7.52

6.36

7.10

6.58

5.67

6.37

5.96

5.44

SieforeBásica 2

entre 46 y 55 años

8.29

7.06

7.06

6.81

6.30

7.53

7.66

6.97

7.05

7.61

5.14

6.67

5.91

5.13

SieforeBásica 3

entre 37 y 45 años

8.91

7.58

7.01

7.24

6.63

7.46

7.56

7.06

7.20

7.81

5.89

6.95

5.51

5.26

SieforeBásica 4

entre 27 y 36 años

9.02

8.72

8.26

8.04

7.96

7.94

7.71

7.40

7.10

6.55

6.32

6.23

5.41

4.92

SieforeBásica 5

26 años y menores

Fuente: ConsarEl rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisión.Rendimiento bruto de los últimos 36 meses al 30 de julio de 2010 y comisión vigente.Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.

*Tasa Bruta: antes de impuestos.**Inflación a julio de 2010, de los últimos 12 meses.N/D: No Disponible

Datos a julio de 2010.Fuente: El Financiero y Banco de México.

Rendimientos Netos de las Siefores Básicas (%)

De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1000 Más de 1000 De 100 a 199 De 200 a 299 De 300 a 399 De 400 a 499 De 500 a 599 De 600 a 699 De 700 a 999 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 100 a 200 De 200 a 300 De 300 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 10 a 30 De 30 a 50 De 50 a 100 De 100 a 250 De 250 a 500 Mas de 500 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 5 a 25 De 25 a 50 De 50 a 100 De 100 a 200 De 200 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1,000 Mas de 1,000 De 25 a 49.999 De 50 a 149.999 De 150 a 249.999 De 250 a 499.999 De 500 a 999.999 Más de 1,000 De 500 a 1,000 De 1,000 a 3,000 Mas de 3,000 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000

1.471.511.771.832.041.271.561.561.821.822.502.501.251.251.301.352.052.252.452.552.650.951.151.702.052.352.552.152.153.253.250.700.700.700.801.101.201.251.501.381.421.471.651.742.66N/DN/DN/D2.252.452.903.15

1.541.632.042.162.391.471.751.752.012.012.662.661.351.351.351.352.052.252.452.552.652.052.602.652.903.103.202.503.053.353.451.651.852.002.202.302.652.702.751.791.972.162.432.622.853.984.184.382.352.603.003.25

2.272.572.802.933.021.551.841.842.102.102.772.771.351.351.351.352.302.502.702.802.902.452.953.673.673.673.673.353.453.803.951.701.902.102.302.402.752.903.002.582.772.863.193.323.514.184.334.582.402.703.103.40

Institución

Pagarés Personas Físicas y MoralesPlazo y Tasa anual de rendimiento*

Inversión en miles de pesos

7 Días

28 Días

91 Días

Infl ación 3.64%**

¿Qué son las Siefores?Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para obtener rendimientos y hacer crecer tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

¿En qué Siefore estás?Tus ahorros están en la Siefore que te corresponde conforme a la edad. Mientras más joven eres, más diversi� cadas son las in-versiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras.

¿Para qué saber los rendimientos que ofrece tu Afore?Estar en una Afore que te dé un mayor Rendimiento Neto, pue-de hacer la diferencia en el monto de tu pensión. Recuerda que puedes traspasar tus recursos una vez al año a la Adminis-tradora de tu preferencia, y una segunda ocasión en el año, a una Afore que ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la comisión por administración.

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IPABRTMUCUALITRESGCBEPRIMARDNDEPOSITOAOANOLAPREOBFAMERVALTRNEPERSIATVHNCGEPNXGRCCONCILIACIONTRRTAREOIIIFWHZLMPSEAONRCASMCATIOMOVIOESRSVATVPUIPISLIQISTRSEPITIAONFRAHITTZIEITCCSATCNDOINIZNZIOCXTAAINUISIRMZNAACONACETROTDOAAEAAGINRIVITUALNEENLLXSVZTRAZWRQCSOADQWQWAUTOFINANCIAMIENTORTAGENTEDESEGUROSWERTC

JOSÉ MARÍA ARAMBURU

1. ¿Cuántas opciones terminales tiene el Arrendamiento Financiero?2. Ejemplo de una operación pasiva de los bancos.3. Organismo encargado de proteger los depósitos bancarios en México.4. Fondo que protegía el Mercado de Valores en México.5. Atención de Condusef a nivel correctivo.6. Ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.7. Elemento esencial del contrato de seguro.8. Sistema de comercialización que integra a grupos de consu-midores que aportan dinero a la cuenta de un fi deicomiso para adquirir un bien.9. Persona que intermedia los contratos de seguros.10. Indicador del costo de los créditos, que sirve para fi nes de información y comparación.11. Indicador que expresa la ganancia total de los bancos en sus operaciones pasivas.

12. Autoridad encargada de supervisar la captación indebida de recursos.13. Persona que actúa como comisio-nista de un banco.14. ¿Cómo se clasifi ca el seguro educativo?15. ¿Cómo se le conoce al mercado in-ternacional de divisas?16. Fraude que se caracteriza por que te solicitan información personal vía electrónica.17. Ejemplo de garantía real.18. Organismo Internacional que otor-ga asistencia fi nanciera y técnica a paí-ses en desarrollo.19. Registro de la CNBV donde se lle-van los valores que cotizan en el mer-cado bursátil.20. Registro de Contratos de Adhesión en Condusef.

SOLUCIÓN

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I P A B R T M U C U A L I T R E S G C BE P R I M A R D N D E P O S I T O A O AN O L A P R E O B F A M E R V A L T R NE P E R S I A T V H N C G E P N X G R CC O N C I L I A C I O N T R R T A R E OI I I F W H Z L M P S E A O N R C A S MC A T I O M O V I O E S R S V A T V P UI P I S L I Q I S T R S E P I T I A O NF R A H I T T Z I E I T C C S A T C N DO I N I Z N Z I O C X T A A I N U I S IR M Z N A A C O N A C E T R O T D O A AE A A G I N R I V I T U A L N E E N L LX S V Z T R A Z W R Q C S O A D Q W Q WA U T O F I N A N C I A M I E N T O R TA G E N T E D E S E G U R O S W E R T C

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prácticas de mercadotecnia, inscríbete

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dos años, a partir de 45 días naturales

transcurridos desde tu inscripción.

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NUEVO LEÓN

Morelos No. 133 Oriente, 9° pisoCondominio “Monterrey”Zona Centro, Monterrey, N. L.C.P. [email protected]

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Viveros No. 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab., C.P. [email protected]

TAMAULIPAS

Álvaro Obregón No. 114 OrientePlanta alta, entre Olmos y ColónCol. Centro, Tampico, Tamps.C.P. [email protected]

TLAXCALA

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VERACRUZ

Fray Bartolomé de las Casas No. 199, entre Tuero Molina y Manuel Altamirano, Col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver., C.P. [email protected]

YUCATÁN

Calle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo GuerreroMérida, Yuc., C.P. [email protected]

ZACATECAS

Blvd. Adolfo López Mateos NorteNo. 103, Letra C, Interior 1 Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. [email protected]

DELEGACIONES PARA EL D.F.

Y ÁREA METROPOLITANA

NORTE

Prol. Molière No. 450 C, 1er. pisoCol. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo, México, D.F.C.P. [email protected]

ORIENTE

Plaza Ermita, Av. Ermita Iztapalapa No. 655, esquina con Eje 3 Oriente Locales 1, 2 y 3 E, Col. Progreso del Sur, Delegación IztapalapaMéxico, D.F., C.P. 09810 [email protected]

SUR

Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pací� co y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F. C.P. [email protected]

AGUASCALIENTES

Av. Francisco I. Madero No. 322Zona Centro, Aguascalientes, Ags.C.P. [email protected]

BAJA CALIFORNIA

Paseo de los Héroes No. 9365Edi� cio Paseo, desp. 405Zona Río, Tijuana, B.C., C.P. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California No. 510Entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S. C.P. [email protected]

CAMPECHE

Calle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. [email protected]

COAHUILA

Blvd. Independencia No. 2120 Ote.Planta baja, Local “A”, Col. EstrellaTorreón, Coah., C.P. [email protected]

COLIMA

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CHIAPAS

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CHIHUAHUA

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ESTADO DE MEXICO

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NAYARIT

Calle San Luis 136 Sur, planta bajaCol. Centro, Tepic, Nay. C.P. [email protected]

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